Какие риски для России несет введение национальной платежной системы

Западные санкции в итоге коснулись только двух российских банков, но этого оказалось достаточно, чтобы российские власти и банкиры вновь заговорили о создании национальной платежной системы. "Власть" выясняла, насколько российский рынок готов к такому решению.

Вера Ситнина

Вопрос о срочной замене Visa и MasterCard отечественным "пластиком" возник после того, как США ввели санкции против ряда российских чиновников и бизнесменов, а также заблокировали четырем российским банкам доступ к сервисам глобальных процессинговых центров. 21 марта в черный список Visa попали принадлежащий структурам Юрия Ковальчука банк "Россия" и дочерний Собинбанк, а также контролируемый Аркадием и Борисом Ротенбергами СМП-банк и Инвесткапиталбанк. MasterCard, в свою очередь, сообщила о блокировке трех банков — "России", Собинбанка и СМП-банка. 23 марта экономические санкции с СМП-банка, Инвесткапиталбанка и банка "Инвестиционный союз" были сняты.

Однако в России уже вспомнили о давней идее создания собственной платежной системы и приступили к активному ее обсуждению. Депутаты подготовили поправки к закону "О национальной платежной системе". Герман Греф, продвигавший эту идею с того дня, как возглавил Сбербанк, уже успел направить свои предложения президенту, пообещав все построить за три месяца на базе дочернего предприятия — ОАО "Универсальная электронная карта".

Вопрос о цене, когда речь идет о защите национальных интересов, традиционно не поднимается. Тем не менее не совсем понятно, кто должен заплатить за переоборудование всей системы.

По данным Центробанка, количество банковских карт, эмитированных российскими банками на 1 января 2014 года, составляет почти 217,5 млн. Пусть не все они действующие, но массовый перевыпуск обойдется недешево. Кто и как будет обязывать магазины и рестораны покупать новое оборудование для приема карт другой системы, кто заплатит за массовое переоборудование банкоматов, непонятно. И целесообразно ли использовать импортное оборудование для национальной платежной системы, или курс на самодостаточность должен быть продолжен и здесь.

"Создание национальной платежной системы — дело дорогое, бессмысленное и ведущее к дублированию функций. Это шаг к изоляции России. Для того чтобы санкции заработали повсеместно, нужна совсем другая геополитическая ситуация. В нынешних условиях нет никаких причин для построения чего-то совершенно ненужного",— полагает исполнительный директор УК "ФинЭкс Плюс" Владимир Крейндель.

Гегемонию Visa и MasterCard в мире безналичных расчетов не смогла поколебать ни одна другая система. American Express в мире имеет очень ограниченное хождение. Найти возможность расплатиться Diners Club непросто даже в Москве, не говоря уже о глубинке. А китайская UnionPay, которая упоминается в качестве образца для подражания, имеет большой охват только за счет хождения в самой густонаселенной стране мира.

Собственно, в России еще с начала 90-х существуют собственные платежные системы. И, развиваясь естественным путем, добиться большого охвата они не смогли. Самая известная собственная система — "Золотая корона". У нее третье место по распространенности в России после Visa и MasterCard, 500 банков-партнеров, собственные карты, а также совместный "пластик" с MasterCard и китайской UnionPay.

Второй по значимости российский игрок — объединение двух систем: UnionCard и NCC (National Credit Cards). На территории России действуют карточки каждой системы, объединенная карта этих двух систем и совместные карты с Visa и MasterCard. Также UnionCard выпускает кобейджинговые карты с UnionPay. Есть еще "Объединенная расчетная система", появившаяся из самой первой российской компании — STB Card банка "Смоленский". Сейчас она принадлежит Росбанку и объединяет более 160 кредитных организаций, но в настоящий момент не выпускает свои карты.

Опыт по выпуску собственных карт имеет Сбербанк, выпускавший до 2012 года сберкарты. Кроме того, в рамках госпроекта по созданию универсальной электронной карты Сбербанк разработал платежную систему ПРО100. Именно она сейчас считается главным претендентом на российскую альтернативу Visa.

Были еще "Олби-кард", "Мост-кард" и много совсем мелких карточек, которые не смогли пережить финансового кризиса 1998 года, а также экспансии международных гигантов.

Пока неизвестно, какой будет реакция этих международных гигантов. Среди опубликованных WikiLeaks документов есть депеши из посольства США, посвященные созданию национальной платежной системы (НПС). В 2010 году, когда рассматривался законопроект о НПС, была идея обязать Visa и MasterCard создать процессинговые центры в России, а также приступить к созданию собственной платежной системы. В итоге закон был принят без этих пунктов, но напугать американскую сторону успел. В опубликованной секретной депеше сообщается: "Минфин понимает, что это может повлечь за собой такие расходы и сложности для компаний Visa и MasterCard, что им придется выйти с внутреннего российского рынка. XXXX (здесь и далее написание как в оригинале.— "Власть") к тому же уверен, что по крайней мере на уровне замминистра (имеется в виду Алексей Саватюгин.— "Власть") руки Минфина связаны. Предполагая, что за всем этим стоят российские спецслужбы, ХХХХ заявляет, что "существует секретное распоряжение, которое никто не видел, но которое четко исполняется": "Представители платежных систем и банков сообщили нам, что правительство России допускает, что американские платежные системы постоянно делятся информацией о трансакциях, которые проводятся российскими держателями карт, с секретными службами США и других стран".

При крайне высокой степени владения картами огромное количество людей только снимает деньги через банкомат, воспринимая его как аналог бухгалтерии

Тогда все сложилось в пользу американской стороны. "Пока законопроект не передан на рассмотрение в Думу, а значит, может быть пересмотрен, мы будем продолжать выражать свое беспокойство крупным должностным лицам. Мы также рекомендуем крупным представителям американского правительства принять участие во встречах с российскими коллегами, в том числе подключая двустороннюю президентскую комиссию, и надавить на российское правительство, дабы изменить законопроект, чтобы застраховать американские платежные системы от неблагоприятного воздействия",— говорится в письме.

Не исключено, что сейчас попытки давления на правительство повторятся.

Следует напомнить, что власти способствовали распространению "пластика" в целях сокращения оборота наличности и борьбы с незаконными зарплатными схемами. Все зарплаты сотрудникам бюджетных организаций, пенсии, стипендии и социальные выплаты переводятся на карты. За счет этого в России образовался интересный феномен, когда при крайне высокой степени владения картами огромное количество людей только снимает деньги через банкомат, воспринимая его как аналог бухгалтерии. Еще один большой сегмент рынку подарила страсть россиян к кредитам.

При этом, как показывают опросы, большой нужды в картах россияне не испытывают. По данным исследования "MasterIndex", проведенного MasterCard, за 2013 год доля держателей банковских карт в России увеличилась до 81%, что на четверть больше, чем в 2010 году, когда опрос проводился в первый раз. Доля зарплатных карт составляет 85%. Доля респондентов, имеющих кредитные карты, увеличилась с 18% до 29%. В прошлом году половина держателей использовали их для оплаты различных покупок. Количество людей, которые выводили денежные средства из банкоматов, сократилось с 55% до 23%. Однако 34% пользуются картами реже чем раз в неделю.

Все получатели бюджетных денег являются главным источником быстрого распространения новых карт. Однако в связи с их низкой активностью карты так и остаются всего лишь заменой зарешеченных окошек касс и не помогают создать по-настоящему полноценную платежную культуру.

"Локальная платежная система может улучшить конкуренцию, но вначале следует просчитать экономическую целесообразность и установить реальные сроки. Быстрое распространение возможно только при использовании нерыночных методов, таких, например, как введение обязанности закупать новые терминалы. Единственный рыночный способ — установление более низких тарифов, чтобы использование новой системы было экономически выгодным",— полагает финансовый аналитик агентства "Инвесткафе" Михаил Кузьмин.