вопрос цены
Ринат Кирдань, аналитик по кредитному анализу, ИК «Атон»
РКО всегда востребовано бизнесом, так как это основная и наиболее распространенная услуга, предоставляемая банками для юридических лиц, помимо собственно кредитования. Как правило, расчетно-кассовое обслуживание нельзя ограничить какой-то одной услугой, это целый спектр различных и важных для потребителя услуг: расчетный счет, кассовые операции, конверсия, инкассация и др. Бизнес может покупать отдельные услуги, но чаще клиенты заинтересованы в комплексном расчетно-кассовом обслуживании, и в любом случае банкам предъявляется спрос и на более мелкие группы услуг. Другой вопрос — предложение от банков. В последнее время, по мере замедления корпоративного и ритейлового кредитования, и исходя из общего понимания того факта, что комиссионный бизнес дает существенно меньшую нагрузку на капитал банка, финансовые институты стали более активно предлагать комплексы услуг расчетно-кассового обслуживания, что стимулирует конкуренцию, снижает цену и, соответственно, повышает спрос со стороны бизнеса.
Как правило, РКО не является ключевым источником прибыли для банка, (хотя есть и исключения), привлекательность этого вида бизнеса для игроков финансового рынка объясняется не столько возможностью получения комиссии за ведение счета, сколько другими причинами. Во-первых, такой доход более стабилен и предсказуем и имеет большую ценность для банка сегодня с точки зрения качества прибыли всего банка. Во-вторых, такой бизнес дает больший комфорт для банка в терминах контроля над денежными потоками клиента, что позволяет выявлять некачественный кредитный риск на ранних стадиях.
Расчетно-кассовое обслуживание, как партнерские отношения банка и клиента, имеет большой потенциал. РКО, как правило, становится отправной точкой для успешного предложения других, более маржинальных, услуг клиентам, таких как, например, кредитование компании и ее сотрудников (зарплатные проекты, стандартные кредитные продукты и т. д.). Наконец, что также немаловажно, клиенты РКО часто держат свои деньги в самом банке, и банк может время от времени использовать часть денег клиента на свои другие цели, что по сути делает часть средств клиентов РКО бесплатным фондированием для банка.