Ставка на зарплату
Зарплатные клиенты мешают стоимости кредитов
Спор банкиров и ЦБ об ограничении ставок по потребкредитам продолжается, несмотря на принятие закона, разрешающего банкирам устанавливать ставки максимум на треть выше среднерыночных. Дискуссия идет о том, рассчитывать ли средние ставки по кредитам зарплатникам отдельно, установив по ним и отдельные ограничения, или вместе с рыночными кредитами. Последнее потянет вниз ставки по всему рынку необеспеченного розничного кредитования, первое может приподнять ставки по ссудам зарплатным клиентам банков.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
О том, что банкиры обсуждают с ЦБ вариант выделения в отдельную категорию ссуд кредитов клиентам--участникам зарплатных проектов, "Ъ" рассказали несколько участников рынка. По их словам, ЦБ собирает с банков данные об их реальной стоимости. Напомним, группировка потребительских ссуд разрабатывается регулятором во исполнение закона "О потребительском кредите" для ограничения максимальных ставок по разным видам ссуд. До сих пор речь шла о выделении четырех категорий кредитов (автокредит, наличными, кредитные карты и кредиты в торговых сетях), для каждой из них ставки не должны будут отклоняться от среднерыночных больше, чем на треть. По информации "Ъ", инициатива выделить кредиты зарплатникам в отдельные подкатегории исходит от банков, специализирующихся на потребкредитовании по высоким ставкам. Дискуссия о выделении подгруппы зарплатников не идет только в сегменте кредитов на покупку товаров в торговых сетях — такие ссуды зарплатным клиентам банков просто не предлагаются.
В Банке России "Ъ" подтвердили дискуссию о перспективах выделения заемщиков-зарплатников в три отдельные подгруппы. Собственно, в настоящий момент данные с банков о ставках по таким клиентам собираются для количественного обоснования итогового решения. Его пока нет, вопрос обсуждается. Впрочем, как пояснил зампред ЦБ Михаил Сухов, регулятор пока склонен скорее не выделять три дополнительные подгруппы. "Цель ограничения ставок по кредитам — охладить рынок потребкредитования,— отметил он.— Выделив в отдельные подгруппы заемщиков участников зарплатных проектов, мы лишаемся возможности распространить охлаждающий эффект низких ставок по выданным им кредитам на наиболее рискованный перегретый верхний сегмент ссуд клиентам "с улицы"".
Банкиры, в свою очередь, предупреждают: если считать среднюю ставку и по зарплатникам, и по клиентам "с улицы", первые рискуют столкнуться с некоторым ростом ставок за счет учета в средней ставке по тому или иному продукту завышенных ставок для клиентов "с улицы". В ЦБ не считают, что риски такого завышения велики. "Объединение рыночных кредитов в одну категорию с зарплатными проектами будет стимулировать банки к анализу кредитоспособности заемщиков вместо покрытия потерь высокими процентными ставками. А кроме того, следует учитывать тот факт, что рынок зарплатных проектов достаточно конкурентен со стороны потребителя",— резюмирует господин Сухов.
Логика банкиров понятна. "Если категории кредитов не будут разделены, это потянет ставки по всем кредитам вниз, что невыгодно розничным игрокам",— говорит председатель правления банка "Траст" Федор Поспелов. По оценкам господина Поспелова, "полная стоимость кредитов для зарплатников может быть в два-три раза ниже, чем у клиентов "с улицы"". Если регулятор откажется от идеи сегментирования заемщиков, "часть высокодоходных банковских продуктов может либо уйти с рынка, либо переместиться в другой сегмент — например, небольшие займы наличными могли бы выдаваться банками через микрофинансовые организации (МФО)", полагает собеседник "Ъ" в крупном розничном банке. Полная стоимость кредитов МФО тоже будет ограничиваться, причем тем же законом. Но учитывая то, что средние ставки по их займам будут рассчитываться отдельно от банковских кредитов, завышение ставок МФО по сравнению с банками возможно и без нарушения закона, указывают эксперты.