Как изменились кредитные карты и отношение к ним

За 20 лет на рынке пластиковых карт произошли кардинальные перемены: кредитная карта превратилась из символа богатства в удобный и общедоступный инструмент. Единственное, что осталось неизменным,— попытки создать национальную платежную систему.

МАКСИМ БУЙЛОВ

"Вы, конечно, поймете меня, если вспомните приятные ощущения от обладания первой в своей жизни кредитной карточкой. Налюбовавшись ею наедине, вы потом небрежно открывали свой бумажник, из кармашка которого как бы невзначай выглядывала маленькая пластиковая полоска с надписью VISA или какой-нибудь иной",— писал в пилотном номере журнала "Деньги" от 28 сентября 1994 года его первый главный редактор Раф Шакиров.

Сегодня читателю может показаться странной идея любоваться пластиковой карточкой и тем более хвастаться ее наличием. Но 20 лет назад кредитные карты не опускали в почтовый ящик, не было экспресс-карт, которые выдаются в течение пятнадцати минут в офисе банка или вообще в магазине. Карточки не высыпались ворохом из каждого второго кошелька, и не было такого понятия, как "зарплатная карта",— тогда они назывались salary и были распространены примерно так же, как сейчас, например, корпоративные карты American Express.

В то время пластиковая карта международной платежной системы была показателем статуса: ее мог себе позволить только очень богатый человек. Так, согласно таблице, опубликованной газетой "Коммерсантъ" в январе 1994 года, стоимость годового обслуживания стандартной карты варьировалась от $50 до $100. Притом что средняя зарплата по стране на тот момент составляла около $82 в месяц.

Впрочем, главная проблема заключалась не в стоимости годового обслуживания, а в том, что для получения, например, в Мост-банке карты Visa или EuroCard/MasterCard требовалось поместить в банк страховой депозит в размере $3 тыс. и еще столько же на собственно карточный счет. А в случае с золотыми карточками суммы, которые надо было зарезервировать в банке, получались и вовсе астрономическими. "В большинстве случаев золотые карточки может позволить себе далеко не каждый. Так, стоимость получения VISA GOLD, которые обслуживает Инкомбанк, составит $250. Однако при этом неснижаемый остаток на счете для неклиентов Инкомбанка установлен в размере $10 тыс. (для клиентов банка таких ограничений нет). А первоначальный взнос для получения карточки составит для клиентов и неклиентов банка $5 тыс. и $10 тыс. соответственно",— утверждали "Деньги" в ноябре 1994 года. При этом надо понимать, что под клиентом банка понимался человек, положивший сходную сумму на обычный, а не карточный депозит в том же банке.

Только в конце 1994 года в России впервые появилась такая привычная теперь для нас карточка, как Visa Electron. "Карточка VISA ELECTRON аналогична по своему назначению другой распространенной в мире карточке — Cirrus/Maestro системы Europay. В настоящее время к началу эмиссии и обслуживания Cirrus/Maestro готовы уже три московских банка (Сбербанк, Мост-банк и Элбим-банк). Однако "Менатепу" удалось первым осуществить запуск своего проекта по обслуживанию карт, которые могут обслуживаться только с помощью электронных устройств",— писала газета "Коммерсантъ" в октябре 1994 года.

При этом самих электронных устройств, в которых эта карта могла обслуживаться, было раз, два и обчелся. Тогда карты "прокатывали" — их клали в клише с реквизитами магазина, после чего с помощью устройства под названием "импринтер" делали "слип" (оттиск на специальной бумаге). Что касается банкоматов, то первый из них был торжественно установлен в аэропорту Шереметьево-2 в июле 1994 года. К моменту выпуска МЕНАТЕПом первой карточки Visa Electron "Коммерсантъ" утверждал: "В настоящее время в Москве уже работают три банкомата для снятия наличных по карточкам системы MasterCard (Мост-банка, банка "Кредит-Москва" и Московского Сбербанка) и один системы American Express". Первый банкомат, выдающий деньги по картам Visa, появился в России только в декабре 1994 года.

Впрочем, и самих банков, выпускавших карты международных платежных систем, в то время в России было мало. "В настоящее время среди российских банков собственные карточки VISA выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк и, наконец, банк "Менатеп"",— утверждал "Коммерсантъ" летом 1994 года. Оговорка про собственные карточки здесь не случайна: тогда сплошь и рядом банки выдавали своим клиентам карты других российских и даже иностранных банков.

Тем не менее конкуренция тогда была довольно серьезной. Ведь ввиду дороговизны карт потенциальных клиентов было немного и отечественная инфраструктура для них была не важна — они заводили карты, чтобы ездить за границу. В условиях конкуренции Инкомбанк первым начал снижать планку. Сначала банк уменьшил сумму страхового депозита с $3 тыс. до $1500, а потом объявил о снижении еще в три раза — до $500. Правда, такой тариф он предлагал только своим вкладчикам, которые разместили на срочном депозите не менее $1 тыс.

Благодаря конкуренции рынок пластиковых карт в России постепенно либерализовывался. Но только в 1997 году банки начали отменять страховой депозит. "Первым банком, заявившим о своей переориентации при распространении международных пластиковых карт на новый уровень клиентов (с доходом в среднем $400 в месяц), стал банк "Российский кредит". В конце апреля он в два раза уменьшил минимальные вложения для приобретения полноценных международных карт Visa Classic и Eurocard/MasterCard. Причем банк пошел даже дальше Сбербанка и вовсе отказался от системы страхования средств на карточном счете",— писал "Коммерсантъ" в мае 1997 года. При этом требование первого взноса в размере от $500 и выше у банков оставалось еще довольно долго.

Тем не менее при всем различии рынков пластиковых карт сейчас и 20 лет назад в 1994 году были привычные нам сейчас опции, например grace period. "Процент по кредиту установлен на уровне 24% годовых, но при погашении долга в течение первых семи дней следующего месяца владелец карточки процентов по кредиту не уплачивает",— уверяет нас "Коммерсантъ" в июне 1994 года. И ставка здесь имеется в виду по кредиту в валюте. Правда, как и в случае с зарплатными картами, если это и работало, то было штучным товаром. Более или менее массовый вариант grace period попытался внедрить Русский банк развития в 2002 году. А по-настоящему он стал доступен только в декабре 2004-го, после того как Госдума внесла необходимые поправки в Налоговый кодекс.

Единственной темой, которая все 20 лет оставалась практически неизменной (по сути, а не по форме),— создание национальной платежной системы. "В своем обращении президент Кредобанка предлагает объединить существующие сервисные компании в единый процессинговый центр, который бы осуществлял полный цикл операций с пластиковыми карточками как российских, так и международных систем... Главная цель предлагаемого Кредобанком объединения — добиться того, чтобы российский рынок пластиковых платежных средств регулировался самими отечественными эмитентами, а не международными платежными системами. В настоящее время, по мнению Юрия Агапова, развитие рынка контролируется VISA и Europay, которые поддерживают конкурирующие между собой российские сервисные компании",— писал "Коммерсантъ" в октябре 1994 года.

"В конце прошлой недели замминистра МАПа Андрей Кашеваров, первый зампред ЦБ Андрей Козлов и президент АРБ Гарегин Тосунян собрались в АРБ, чтобы обсудить деятельность Visa в России. Поводом для этого стало обращение в МАП президента Уралвнешторгбанка (УВТБ) Валериана Попкова, посчитавшего, что Visa нарушает ряд положений закона о конкуренции на рынке финансовых услуг... "Нас тоже интересуют некоторые аспекты документов Visa",— заявил Ъ Гарегин Тосунян. По его словам, МАП попросил ассоциацию выступить консультантом в расследовании. При этом Гарегин Тосунян отметил, что "Банк России справедливо замечает, что у нас есть выбор — или форсировать создание национальной платежной системы, или продолжать отдавать предпочтение развитию международных платежных систем"",— писал "Коммерсантъ" в марте 2004 года.

Вот и сейчас возникло очередное обострение в отношениях с международными платежными системами и, как следствие, форсирование создания национальной платежной системы. В общем, остались на нашем рынке пластиковых карт и вечные ценности.