Чем Банк24.ру нравился клиентам и не нравился ЦБ

Психологи и учителя вместо грубых операционисток, круглосуточный сервис и лэптоп в подарок. Клиенты оплакивают отзыв лицензии у Банка24.ру, а банковское сообщество делает выводы. Все-таки, увлекаясь новыми технологиями, в банковском деле нельзя забывать о скучной рутине, а покупая чужой банк, нужно тщательнее интересоваться его историей.

АННА ГОЛЬДБЕРГ

С начала года Центробанк отозвал лицензии уже у нескольких десятков банков, но никогда еще клиенты не вели себя так странно. На следующий день после отзыва лицензии у небольшого (в третьей сотне российских банков) Банка24.ру, зародившегося в Екатеринбурге, клиенты понесли цветы к его московскому офису и начали составлять петиции о возврате лицензии. Под письмом председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной за несколько дней подписалось более 4 тыс. человек.

Чувства клиентов, что самое удивительное, бескорыстны. В возврате своих средств они не сомневаются или, как сами они пишут в петиции и в интернете, уже их вернули. В платежеспособности Банка24.ру не сомневается и ЦБ: к 1 сентября объем высоколиквидных активов у банка — 7,8 млрд руб. при объеме обязательств в 7,6 млрд руб. Клиенты хотят от банка не денег, а чтобы жил. "Таких на рынке больше нет", "лучший", "оперативный", "самый технологичный" — плачут они в соцсетях.

Акционеры банка — владельцы финансовой группы "Лайф" — к ЦБ претензий не имеют и пишут клиентам покаянные письма. Лицензию отняли за "обнал" и "транзит", доходчиво объяснили они в последнем обращении, попросив у клиентов прощения, полностью признав "свои ошибки и вину" и выразив сожаление, что им не удалось "доказать регулятору глубину и скорость исправления". В самом же Банке24.ру уверены, что расплачиваются "за грехи прошлого".

Грехи прошлого

Банк24.ру был основан в Екатеринбурге в 1992 году и назывался вплоть до 2003 года Уралконтактбанком. Тогда это было небольшое кредитное учреждение, которое местными жителями по большей части воспринималась как банк известной группировки "Уралмаш". Догадки эти косвенно подтвердились в начале нулевых, когда контрольный пакет банка купил местный предприниматель Сергей Лапшин. После того как он занял пост председателя правления, его предшественник на этом посту Александр Белых передал свои 20% акций в оперативное управление Александру Хабарову, экс-лидеру ОПГ "Уралмаш". Через некоторое время Лапшин выкупил этот пакет акций — за это ему пришлось продать депутату местной думы Алексею Вараксину 19,6% акций своего завода "Стройпластполимер". Сразу после этого Лапшин подал в суд, заявляя, что его принудили к продаже акций завода, потому что Хабаров действовал в интересах Вараксина. После нескольких лет судебного разбирательства, за время которого Хабаров покончил жизнь самоубийством в СИЗО, суд удовлетворил иск Лапшина, вернул ему акции завода и приговорил Белых к году лишения свободы условно, а Вараксина — почти к двум годам заключения. Стоит сказать, что в дальнейшем Банку24.ру будет невероятно везти с решениями суда.

Банк уже назывался "24.ру" и представлял из себя новое для российской действительности явление — работал круглосуточно, предлагал дружелюбный сервис, и Лапшин всерьез заявлял о намерении сделать из него "лучший в стране интернет-банк". Тем не менее отношения акционеров с сомнительными личностями по-прежнему имели место. Сергей Лапшин и новый совладелец банка Борис Дьяконов (ему достался тот самый 20-процентный пакет акций) начинают сотрудничество с Алексеем Калиниченко. В мае 2013 года он будет обвинен в создании одной из крупнейших финансовых пирамид (миллиард рублей он собрал якобы для игры на рынке Forex) и приговорен к семи с половиной годам лишения свободы. Однако тогда, в 2003 году, Калиниченко подавал надежды и смог устроиться в Банк24.ру на пост начальника отдела конверсионных операций, что позволило ему торговать от имени и за счет средств банка. Причем, по словам Калиниченко, назначение было тайным, но в случае финансового успеха отдела Лапшин обещал ему 20% акций. Успеха не случилось: Калиниченко, по версии следствия, проиграл около $5 млн, но банк успел списать их со счета компании Калиниченко "Глобал гейминг экспо". Тем не менее 20% акции банка оказались у Калиниченко: Лапшин продал их ему за $75 млн в апреле 2006 года, после чего Калиниченко уехал в "отпуск", из которого его экстрадировали в Россию только в мае 2011 года. Несколько месяцев назад Калиниченко подал из СИЗО иск о хищении, утверждая, что в августе 2006 года Лапшин подделал его подпись и от его имени продал акции себе. В банке же утверждают, что основанием для обратной сделки стало невыполнение Калиниченко обязательств, зафиксированных в договоре с банком.

В том же 2006 году у банка начинаются серьезные проблемы с ликвидностью. По словам участников рынка, банк в то время зависел от коротких денег и набирал кредиты. Из официальных отчетов того времени видно, что четверть пассивов банка составляли межбанковские кредиты до востребования и со сроком погашения менее месяца. В кризис банк сталкивается с мощным оттоком средств клиентов. В 2009 году из-за неспособности банка платить по долгам управление над ним взяло Агентство по страхованию вкладов, которое решило банк не банкротить, а санировать. И помогать в этом стал Пробизнесбанк, входящий в финансовую группу "Лайф".

Банковский Virgin

Группа "Лайф" заинтересовалась Банком24.ру, во-первых, потому, что как раз в тот момент она активно развивалась в регионах, скупая санируемые банки, и, во-вторых, в силу сходной идеологии.

Совладелец и идейный вдохновитель группы "Лайф" Сергей Леонтьев был увлечен идеями основателя британской Virgin Group миллиардера Ричарда Брэнсона. Начав с создания в 1993 году вполне традиционного Пробизнесбанка, к середине нулевых Сергей Леонтьев решил развивать банковский бизнес на новых, современных принципах. Так появилась группа "Лайф" — под этой вывеской Сергей Леонтьев и его партнер Александр Железняк начали открывать отделения для экспресс-кредитования населения. Развить филиальную сеть кредитования партнеры решили за счет банков, которые испытывали финансовые затруднения. Под эту стратегию получили кредит от ЕБРР на $14 млн и начали скупку: в 2003-м купили ВУЗ-банк в Екатеринбурге, в 2004-м — "Экспресс-Волга" в Саратове, в 2006-м — Ивановский областной банк (ныне НБС) и, наконец, в 2009-м — калужский Газэнергобанк, Инвестиционный городской банк из Новосибирска и Банк24.ру.

Компания стремилась к разрушению традиционной неповоротливой банковской системы и построению сервиса другого качества — высокотехнологичного, дистанционного, расположенного к клиенту. Для этого, например, вместо экономистов и финансистов банкам предлагали нанимать для работы с клиентами педагогов и психологов. Управляющие отделениями сами решали, как оформлять офис, сколько людей нанимать, какие продукты предлагать и по каким ставкам. Клиентам дарили планшеты LifePad, на которых были установлены платные приложения мобильного банкинга группы.

Банку24.ру перестроиться было, пожалуй, даже проще, чем другим. Репутацию самого клиентоориентированного в Екатеринбурге он уже к тому времени приобрел, но с приходом "Лайф" почти полностью перешел на работу с юридическими лицами из малого и среднего бизнеса и стал предоставлять им самое важное — высокотехнологичный дистанционный сервис. И хотя в группе "Лайф" существует венчурный фонд "Лайф.Среда", специализирующийся на финансовых стартапах, Банк24.ру стал инвестировать в такие проекты самостоятельно. Например, в прошлом году — в облачный сервис "Кнопка", в этом году — в систему "Жук", призванную заменить для предпринимателя и интернет-банк, и "1С".

Новые грехи

Банк24.ру все активнее завоевывал любовь клиентов, однако время от времени снова попадал в сомнительные истории. Например, в 2011 году — правда, еще до завершения санации банка группой "Лайф" — выяснилось, что налоговики перечислили на счет в Банке24.ру возврат НДС на 7,7 млн руб. по заявлению Творческо-производственного объединения екатеринбургского художественного фонда. Однако выяснилось, что фонд никаких заявлений в налоговую инспекцию не подавал, а счет в Банке24.ру был оформлен по поддельной копии паспорта учредителя фонда и по его же поддельной подписи. Представители налоговых органов в итоге признали, что это и их вина, и попросили банк выплатить лишь половину суммы, мягко обвинив специалистов Банка24.ру в "неосмотрительности при открытии счета". В 2012 году банку еще раз улыбнулась удача: ему удалось через арбитражные суды взыскать около 100 млн руб. по поддельным векселям Уралтрансбанка (УТБ). Дело было так. В 2009 году Борис Дьяконов приобрел у экс-директора нижнетагильского филиала УТБ Павла Мухачева векселя, которые считались уничтоженными, однако суд признал обязательства по ним действительными. В самом УТБ до сих пор считают, что Дьяконов мог специально вступить с Мухачевым в сговор, чтобы провернуть это дело.

"Мы понимали с самого начала, что приобретаем проблемный актив,— рассказал на условиях анонимности один из бывших менеджеров группы "Лайф".— В Екатеринбурге все твердили, что банк держится на плаву исключительно из-за "крыши" в правоохранительных органах. И в этом, конечно, была доля правды. Но нам казалось, что если мы санируем банк, то сможем начать с чистого листа".

Финансовая группа "Лайф" пыталась это делать в течение пяти лет. Лояльности клиентов, судя по событиям прошлой недели, группа не утратила, но у ЦБ появлялись все новые основания для претензий к банку. В Екатеринбурге банк стал известен не только дружелюбным сервисом, он стал одним из немногих, где можно было провернуть операции по обналичке. Эксперты полагают, что это, скорее всего, не было осознанной политикой банка, а происходило в силу непрофессионализма части сотрудников и излишнего увлечения клиентоориентированностью. Первые обыски в офисах Банка24.ру прошли в середине 2013 года, в следующий раз оперативники пришли через год. После этого Центробанк предписал кредитной организации ограничить операции, которые были истолкованы как сомнительные, прежде всего ограничить снятие корпоративными клиентами наличных. Председатель правления Борис Дьяконов, человек очень эксцентричный, занявший эту должность лишь в этом году после долгого нахождения в статусе и. о., подошел к предостережению серьезно. Написал в социальных сетях обширный пост под названием "Привыкаем к новым правилам игры. Всем платить налоги, пацаны".

Однако за последующие месяцы ЦБ не увидел никаких позитивных сдвигов в деятельности банка, и в итоге лицензия у него была отозвана. Группа "Лайф" делает все возможное для спасения репутации. Недавно группа заявила, что с конца 2013 года банк выведен из состава "Лайфа", поскольку "уровень риска и специфика деятельности этой компании значительно отличается от других активов группы", и выразила сожаление в связи с тем, что не оповестила об этом общественность своевременно. За четыре дня до отзыва лицензии у Банка24.ру исключен из совета директоров еще одного банка группы — "Пойдем!" — Борис Дьяконов. "Это логично, "Лайф" сейчас стремится максимально откреститься от этой истории,— рассказывает "Деньгам" один из столичных банкиров.— И это правильно, потому что, несмотря на весь скепсис к группе со стороны других участников рынка, они — хорошие ребята. Показывают удивительные темпы роста, создают действительно качественно новый сервис банковского обслуживания. А с Банком24.ру им не повезло, но ведь они знали, на что шли, когда покупали актив с "историей"".