«Маржа по классическим банковским операциям будет снижаться»
Интервью
Владимир Зотов,
руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг Уральского банка реконструкции и развития
— В связи с повышением ключевой ставки до 17% банки в следующем году будут еще более активно привлекать вклады населения. Многие банки уже заявили о повышении ставок и прогнозируют их в следующем году, однако обесценивание рубля заставляет задуматься и о других инструментах. Какие инструменты для сбережения банки будут продвигать в следующем году?
— Сейчас Центробанк сдерживает ставки по вкладам, банки ориентируются на среднюю ставку банков из топ-10 и могут прибавить к этому значению лишь два процентных пункта. Это вызывает глобальную недооценку вкладов. Человек, сравнивая ставки и уровень инфляции, предпочитает не откладывать деньги, а сиюминутно совершать покупки. Теперь ситуация разворачивается лицом к потребителю, ставки будут повышаться. Что касается новых инструментов, мне бы хотелось думать, что фондовый рынок все-таки получит какое-то развитие для частного инвестора. С нового года физические лица смогут открывать в банках индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Физлицо сможет внести 400 тыс. рублей на ИИС, а через год получить налоговый вычет в размере уплаченного НДФЛ, то есть 52 тыс. рублей. В условиях, когда цены на государственные ценные бумаги упали, а соответственно доходность по ним повысилась в районе 16-17% годовых, это позволит получить фактически без риска доход от 20% годовых. Единственное ограничение, что вложиться нужно от трех лет и более. В целом для нас сейчас главное — сохранение доверия к банковской системе. Это предполагает неукоснительное исполнение всех обязательств, адекватную стоимость кредитов, бесперебойную работу процессинга.
— Какие риски могут ожидать частного инвестора при размещении средств на ИИС?
— Прежде всего, риски изменения законодательства. Кроме того, частные инвесторы привыкли планировать лишь на год вперед, мало кто строит планы на три года. Важно, чтобы за это время не изменились правила игры. Я считаю, что риска неплатежей по государственным облигациям для физлиц нет, потому что даже в 1998 году платежи по ОФЗ (облигации федерального займа) и ГКО (государственные краткосрочные облигации) перед физлицами были погашены.
—Участники рынка ожидают дальнейшее замедление темпов роста потребительского кредитования. На каком уровне вы ожидаете их в 2015 году?
— Не назову цифры, но замечу, что замедление будет вызвано вполне естественными причинами, так как трудно будет спланировать возврат этих кредитов.
— С одной стороны, банкам необходимо будет конкурентно повышать ставки по вкладам, с другой — доходность от высокомаржинальных видов кредитования продолжит снижаться. Как эти два фактора будут влиять друг на друга?
— В нашей стране банки — один из немногих реально рыночных институтов. Я думаю, продолжится тренд на улучшение качества обслуживания. Сейчас для вкладчика обязательное условие — страхование вклада в АСВ, удобство и простота обслуживания. Конкретно цена для человека не будет иметь превалирующего значения даже в условиях кризиса.
— С какими еще вызовами уральские банки столкнутся в 2015 году?
— Останутся вызовы 2014 года, однако они будут более жесткими и ярко выраженными — повышение конкуренции, снижение маржи и необходимость повышения эффективности. Для банков в течение ближайших лет сохранится акцент на кредитно-депозитном бизнесе, это будет основным источником дохода. Да, маржа по классическим банковским операциям будет снижаться, нерентабельные офисы будут сворачиваться, издержки сокращаться. Банки будут открывать больше легких офисов, внедрять новые технологии для снижения издержек.