Компаниям рекомендовано тщательнее проверять клиентов

ЦБ, на протяжении полутора лет активно боровшийся с легализацией в банковском секторе, приступил к устранению этой проблемы и на рынке микрофинансирования. Он рекомендует микрофинансовым организациям (МФО) избирательнее работать не только с заемщиками, но и с инвесторами, в частности, путем изучения источников их доходов. В таких условиях МФО ожидают сокращения как кредитования, так и без того небольшой базы инвесторов минимум на 10%.

О том, как именно МФО должны противодействовать отмыванию преступных доходов, говорится в письме ЦБ, опубликованном на его сайте 31 декабря. Регулятор ссылается на выявленные "случаи возможного использования МФО в целях легализации...", однако распространенность схемы по использованию МФО для отмывания в письме не оценивается. Среди предложенных ЦБ мер по минимизации риска отмывания — усиление контроля за заемщиками. Так, МФО рекомендуется не только проверять действительность паспортов физлиц и наличие сведений о существовании заемщиков-юрлиц в ЕГРЮЛ, но и ужесточить правила выдачи займов. В частности, они должны запрашивать у потенциального заемщика информацию о целях займа и средствах для его погашения. Если намерения заемщика МФО расценит как подозрительные, ей рекомендуется отказаться от выдачи займа, сообщив об этом в Росфинмониторинг. Если МФО все же решится выдать "подозрительному" клиенту целевой заем, ей рекомендовано обеспечить себе возможность контролировать целевое использование микрозайма. Впрочем, как именно может осуществляться такой контроль, ЦБ не поясняет.

Одновременно с заемщиками ЦБ предлагает МФО тщательнее изучать на добросовестность и своих инвесторов. Впрочем, это относится лишь к тем из них, которые привлекают средства от физлиц в наличной форме. В частности, МФО рекомендуется сделать одним из условий привлечения инвестиций раскрытие информации об источнике происхождения средств инвестора, а если последний на это не согласен или предоставленные им подтверждения "чистоты" денежных средств недостаточны,— отказаться от работы с таким инвестором, опять же проинформировав об этом Росфинмониторинг. По словам собеседников "Ъ", такими методами ЦБ намерен перекрыть как минимум две схемы отмывания доходов, которые могут быть реализованы через МФО.

Первая — оформление фиктивного займа с последующим его досрочным погашением. Вторая — внесение преступных доходов в МФО и получение высоких процентных доходов по ним.

К рекомендациям ЦБ участники рынка отнеслись серьезно, так как на финансовом рынке их принято воспринимать как обязательные. Наиболее живой интерес с их стороны вызвали именно требования к инвесторам. Это объясняется тем, что банки крайне неохотно кредитуют МФО, а средства акционеров не бесконечны, привлечение инвестиций становится все более востребованным источником фондирования на этом рынке. Наиболее явно это проявилось в том, как МФО начали повышать ставки по инвестициям вслед за банками после повышения ключевой ставки ЦБ до 17% в декабре (см. "Ъ" от 23 декабря).

В письме ЦБ о том, что информация о доходах инвесторов должна собираться в виде документальных подтверждений, а не простого анкетирования, речи не идет. "Однако банковская практика свидетельствует, что для снижения риска претензий со стороны регулятора в будущем правильно все же собирать документы",— отмечает независимый эксперт по комплаенс и ПОД/ФТ Дмитрий Чистов. И некоторые МФО (например, MoneyMan и "Домашние деньги") уже сейчас проверяют законность происхождения средств инвесторов, хотя в антиотмывочном законодательстве собирать информацию об источниках происхождения средств требуется только в отношении иностранных публичных должностных лиц. "Это могут быть выписки по счету из банка, рекомендательные письма от него же, справки о заработной плате и т. д.,— говорит сооснователь MoneyMan Александр Дунаев.— Однако вопрос в том, как эту информацию проверять. Пока единственный доступный способ — обратиться к работодателю и получить его подтверждение". "Судя по формулировкам ЦБ, теперь нам предстоит собирать документы вообще со всех инвесторов, что, несомненно, снизит их интерес к инвестированию именно в МФО",— опасается исполнительный директор "Рускапиталгрупп" Артем Копцев. По его оценкам, сокращение базы инвесторов может составить 10-15% только из-за нежелания граждан собирать документы и явного преимущества в этом вопросе у банков, которые от них этого при открытии вклада не потребуют. Кроме того, МФО во избежание лишних вопросов от регулятора могут сократить и объемы кредитования, считают участники рынка.

По мнению члена экспертного совета Института финансового планирования Алексея Гусева, в отношении борьбы с отмыванием предложенные ЦБ меры логичны, однако возымеют эффект не сразу. "МФО на приведение своих IT-систем в соответствие с новыми требованиями регулятора потребуется время, и понятно, что наказывать их уже сейчас никто не станет,— отмечает он.— Однако уже через пару-тройку месяцев стоит ожидать ужесточения требований, поэтому "отмывщикам" придется искать другой канал".

Ольга Шестопал