Почему государству не удается решить проблему ипотечных заемщиков

Вокруг валютной ипотеки бушуют нешуточные страсти: заемщики устраивают митинги, депутаты вносят законопроекты, ЦБ шлет рекомендации в банки. Однако заставить сейчас банковскую систему нести дополнительные потери, скорее всего, никто не решится. Так что должникам остается ждать лета, когда они на законных основаниях смогут объявить себя банкротами.

ЕКАТЕРИНА АЛИКИНА

В далеком 1912 году Ленин писал в статье "Памяти Герцена": "Узок круг этих революционеров. Страшно далеки они от народа". В этом смысле нынешних заемщиков валютной ипотеки можно смело называть новыми декабристами. По объему на них на 1 ноября 2014 года, по данным ЦБ, приходилось 3,5% ипотечной задолженности. При этом средняя сумма долга по валютной ипотеке на начало 2014 года составляла 8,2 млн руб. против 1,6 млн руб. по кредитам в российской валюте. То есть это так называемый средний класс (мелкие дворяне, в терминах 1825 года). К тому же для большей обоснованности претензий на звание новых декабристов резкий скачок валютных курсов, окончательно похоронивший их надежды на счастливый конец, пришелся как раз на декабрь прошлого года.

На роль Герцена, которого 200 лет назад разбудили те первые декабристы, сейчас претендуют как отдельные депутаты, так и целые парламентские фракции. "Справедливая Россия" разработала законопроект, в котором предлагает конвертировать долг в рубли и продавать Агентству по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ныне не действующему). Одновременно первый зампред комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предлагает ввести мораторий на взыскание долгов с заемщиков валютной ипотеки. По его мнению, пауза в платежах на несколько месяцев позволит гражданам перевести дух, а регулятору выработать подходящее решение.

Низы не могут

В соцсетях проблема ипотечных заемщиков обсуждается с весны прошлого года. Но на улицы она выплеснулась только в августе. После того как доллар перешагнул психологически важную отметку 36 руб., новые декабристы вышли пикетировать Банк России. Они несли плакаты "Валютная ипотека — рабство в XXI веке", "ЦБ, мы больше не можем затягивать пояса — дальше некуда", "Одна квартира по цене четырех" и даже "Остановить ипотечный геноцид!".

Стоит отметить, что демонстранты не вызвали в народе сочувствия. Мол, взяли ипотеку в валюте и посмеивались над оставшимися 96,5% ипотечных заемщиков, годами платившими по заметно большим ставкам, чтобы не нести валютных рисков. И теперь, когда эти риски настали, обладатели низких валютных ставок отказываются платить по счетам, требуя спасать их.

С другой стороны, валютных заемщиков тоже можно понять. Сейчас вполне очевидно, что банки при всем желании не могут выдать рублевые кредиты по низким ставкам. Таких процентов, которые спасли бы обладателей ипотеки в валюте, на рынке просто нет. Следовательно, нет шансов договориться на рыночных условиях. Значит, надо поднимать тему социальной справедливости. И тот факт, что справедливость получается неоднозначной, никого не останавливает. Потому что люди спасают свои дома. Всеми доступными им средствами.

Надо отдать должное валютным ипотечникам: им удалось поднять достаточно серьезную волну. Даже Банк России, который еще в середине января заявлял, что не понимает, почему именно он должен решать проблему этой небольшой группы заемщиков, к концу месяца обратился к банкам с письмом. В нем регулятор рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных долгов. Процедура должна включить в себя конвертацию ссуды в российские рубли. Использовать рекомендуется официальный курс иностранной валюты по состоянию на 1 октября 2014 года. Тогда доллар стоил 39,38 руб. Что касается ставок, банки могут предлагать клиентам процент, под который сегодня кредитуют рублевых заемщиков.

Впрочем, новых декабристов компромиссные условия не устроили, ведь они требовали не только курс, но и ставки прошлого года. И на минувшей неделе они устроили очередной флешмоб. В Москве, по информации СМИ, к зданию Центробанка пришли около 400 человек и бросили к воротам мегарегулятора ключи от квартир, заявив, что уже не в состоянии выплачивать жилищные кредиты.

Москвич Юрий подсчитал, спасет ли его реструктуризация по льготному октябрьскому курсу. Сегодня он ежемесячно платит по ипотеке в Юникредит Банке $1 тыс. (67 тыс. руб.). Остаток долга составляет $100 тыс. Пересчитав его по льготному курсу, получаем 4 млн руб. вместо 6,7 млн руб. по курсу текущему. Сегодня Юникредит Банк кредитует рублевых ипотечных заемщиков по ставке 21% годовых. Получается, что ежемесячный платеж Юрия составит 76 тыс. руб. Таким образом, сумма долга по ипотеке в рублях у него уменьшается, но ежемесячная выплата возрастает на 9 тыс. руб. С учетом валютных рисков Юрия такой вариант устраивает, он написал в банк заявление с просьбой реструктуризировать ипотеку в соответствии с рекомендациями ЦБ РФ. Из "Юникредита" ему перезвонили спустя три дня: сообщили, что рекомендации ЦБ — это всего лишь рекомендации, такого предложения у банка нет. Есть три варианта: отсрочка на полгода (платить в этот срок только проценты, потом сумма платежа вырастет), увеличение вдвое срока кредита (при этом месячный платеж уменьшится всего на $250) и переход в рубли по текущему курсу и ставке 16,2% (при этом месячный платеж составит 105 тыс. руб.). Все эти варианты заемщика не устраивают — остается платить по-прежнему, пока есть возможность, и надеяться не на формальные, а на конкретные решения властей.

Верхи не хотят

После получения рекомендации регулятора кредитные организации взяли паузу и на все вопросы отвечают стандартно: "Банк получил рекомендации. В настоящее время предложение ЦБ внимательно изучается". Впрочем, вполне очевидно, что в письме регулятора в кои-то веки действительно только рекомендации. "С моей точки зрения, ЦБ банки обязать не может,— говорит директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.— Поэтому регулятор выносит это как рекомендацию".

Дело в том, что, чтобы выдать кредит в валюте, банк эту валюту где-то одолжил. И должен платить по обязательствам. Рассчитываться по прошлогоднему октябрьскому курсу ему не разрешат. А значит, банки, если последуют рекомендациям ЦБ, потеряют средства, которые им возмещать никто не собирается. Старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов заявил, что следование рекомендациям ЦБ при нынешнем курсе принесло бы банку убыток более 10 млрд руб., а это почти треть прибыли в 2014 году. Следовательно, ВТБ 24 не планирует реструктурировать валютную ипотеку в рублевую по льготному октябрьскому курсу.

Пресс-служба банка "Дельтакредит" официально объявила, что будет проводить реструктуризацию и рефинансирование валютных ипотечных кредитов, используя рыночный курс обмена валюты на дату рефинансирования кредита. Директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц заметил, что "банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон, поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер".

В результате рекомендации ЦБ, которые регулятора фактически вынудили разработать и направить в банки, не устроили ни граждан, ни банки. Но и не навредили никому, поскольку заемщики продолжают устраивать митинги, а банкиры могут договариваться с ними на своих условиях. "Банки — это не благотворительные организации, они действовали в рамках закона, не нарушали его. Естественно сейчас проводить реструктуризацию за счет банков несправедливо. Поэтому нужно искать компромиссы. Тем более есть расчеты некоторых экспертов, которые говорят, что валютная ипотека стала невыгодной только с 1 декабря. До этого она была выгоднее, чем рублевая",— говорит зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

А возможность для компромисса существует. "Сейчас банк даже в худшем случае останется с залоговой квартирой и будет иметь возможность пожизненно взыскивать остаток долга с заемщика и его наследников. Вот после 1 июля 2015 года, когда начнет применяться закон о банкротстве физических лиц, банкам действительно будет выгоднее договариваться с должниками о приемлемых условиях реструктуризации, чем получить заемщика-банкрота. В соответствии с законом у должников даже появится возможность, не обслуживая кредит, проживать в ипотечных квартирах без риска выселения со стороны банка, пока суд рассматривает план реструктуризации задолженности",— говорит президент Российской гильдии арбитражных управляющих Станислав Клейменов. Так что заемщики, которые дотянут до лета, будут иметь хороший аргумент в переговорах с банком.

Хотя и сегодня уже многие кредитные организации разработали для валютных ипотечных заемщиков специальные программы. Банк "Хоум Кредит" предлагает конвертировать валютные ипотечные кредиты по курсу 45 руб./$. Банк Москвы для кредитов в долларах и евро предлагает увеличить срок кредитования до 30 лет. Кроме того, банк готов предоставить кредитные каникулы. Еще один вариант — конвертация кредита в рубли по текущему курсу, но со льготной процентной ставкой, которая существенно ниже действующих для новых клиентов Банка Москвы. Рефинансирование со сниженной процентной ставкой предлагает и "Дельтакредит". Помимо этого возможна реструктуризация, предполагающая уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредита.