Декабрьское обесценивание рубля и последующее за этим увеличение ключевой ставки не могло не отразиться на работе банковского сектора России. О том, насколько сложно сейчас работать региональным банкам, какие сферы экономики выгодно кредитовать даже сегодня, в интервью «Ъ‑Банк» рассказал председатель правления Первобанка Андрей Гончаров.

— экспертное мнение —

— Подходит к концу первый квартал 2015 года. Многие банки, как федеральные, так и региональные, по предварительным результатам, сработали в убыток. Каковы причины происходящего? Как себя сегодня чувствует банковский сектор?

— Причины происходящего у всех банков одни и те же. Во‑первых, это резкий рост стоимости привлеченных банками ресурсов. Напомню, что в конце прошлого года была существенно увеличена ключевая ставка Банка России. Как следствие, стоимость ресурсов для банков также выросла. Клиенты — юридические и физические лица — в конце прошлого года начали размещать свои депозиты в банках на новых условиях. И если кредитные организации предлагали ставки по вкладам ниже 15–17% годовых, клиенты забирали свои депозиты и относили в другие банки, где ставки были на уровне 18–20%, а то и 25% годовых. Это привело к тому, что примерно половина ресурсов, привлеченных от клиентов, увеличилась в стоимости, поскольку банки были вынуждены повышать ставки.

Для того чтобы столь же адекватно увеличить стоимость размещенных ресурсов — кредитов, банкам нужно время, так как это в первую очередь работа с заемщиками, кредитный портфель так быстро не обновляется.

Поэтому повышение доходности работающих активов банков происходит с отставанием примерно в квартал. Кроме того, на фоне волатильности на валютном рынке из-за изменения курсов многие вкладчики начали переводить свои рублевые накопления в валютные. Банки были вынуждены валютные ресурсы конвертировать и использовать их для управления ликвидностью, что также повлияло на ситуацию.

В итоге сочетание всех этих трех факторов и привело к тому, что банки в конце прошлого года — первой половине 2015 года работали в отрицательной процентной марже, и, как следствие, показали убытки в отчетности. В январе текущего года тридцатка крупнейших российских банков показала совокупный убыток, по итогам февраля каждый третий российский банк был убыточным. Первобанк здесь не исключение, однако мы последовательно убыток сокращаем — в феврале он в два раза ниже, чем в январе текущего года, по итогам марта финансовый результат будет около нуля.

Думаю, в апреле-мае все банки уйдут в положительную процентную маржу и ситуация стабилизируется. Тем более что мы видим уже второе понижение ЦБ ключевой процентной ставки в этом году.

— Правительство одобрило докапитализацию крупнейших банков через ОФЗ. Каковы, на ваш взгляд, шансы расширения данного списка банков за счет включения в него региональных кредитных учреждений?

— Докапитализация банков через программу ОФЗ — это один из инструментов поддержки, реализуемой государством и Банком России. На сегодняшний день к этой программе допущены 27 банков. После консультаций с банковским сообществом и региональными властями правительство РФ поручило Агентству по страхованию вкладов рассмотреть возможность расширения этого списка за счет региональных банков. Сейчас, в частности, обсуждается возможность допуска в программу крупнейших региональных банков с капиталом свыше 5 млрд рублей. Первобанк под это требование подходит — кстати, единственный из частных банков Самарской области.

— Чем, по вашему мнению, объясняется появление в отдельных СМИ слухов о продаже Первобанка крупному федеральному игроку?

— К появлению подобных слухов на регулярной основе мы уже привыкли. Но характер и периодичность этих слухов заставляют задуматься о том, что возникают они из-за недобросовестного поведения конкурентов на рынке.

Основным акционером нашего банка является Леонид Михельсон (крупнейший акционер компаний «НОВАТЭК», СИБУР. — «Ъ‑Банк»). Насколько известно, он сейчас последовательно занимается развитием своих активов.

— Отразились ли текущие экономические события на кредитном портфеле банков?

— Конечно, стало больше обращений заемщиков с просьбой о реструктуризации задолженности. Пока экономика стагнирует, у клиентов не растет или даже снижается выручка. В связи с ростом курса иностранной валюты у многих увеличилась себестоимость закупаемого сырья и комплектующих. Кредитная нагрузка увеличилась также в связи с ростом ставок. Это прогнозируемая ситуация, и во все предыдущие кризисы на финансовых рынках происходило то же самое. Поэтому мы стремимся идти навстречу клиентам — разрабатываем оптимальный для каждой стороны план реструктуризации кредита.

— Какова ситуация с кредитным портфелем в Первобанке?

— Объем кредитного портфеля Первобанка сейчас находится на уровне прошлого года — на 1 марта 2015 года он составляет 34,6 млрд рублей (по итогам 2014 года он составлял 35,5 млрд рублей). Если в прошлом году мы показали существенный рост, например, портфель по автокредитам увеличился почти в два раза, то за два месяца этого года он даже несколько сократился. Основная причина — экономическая нестабильность и неопределенность на рынке. Главная задача в таких условиях — сохранение качества существующего портфеля. Во‑вторых, спрос на кредиты существенно снизился, причем как у частных, так и у корпоративных клиентов. У частных клиентов нет понимания стабильности своих доходов, а у корпоративных клиентов — как будет дальше развиваться экономика. На все это также накладывается то, что теперь кредиты стоят дороже.

— Как должна строиться кредитная и депозитная политика регионального банка?

— На протяжении последних двадцати лет региональные банки востребованы клиентами наравне с крупными игроками. У «регионалов» есть свои преимущества — они более мобильны для клиентов и предлагают актуальные на местном уровне продукты. Все эти качества у региональных банков остались и сегодня, поэтому менять стратегию поведения на рынке, наверное, им нецелесообразно. Однако в ситуации, когда экономика стагнирует, всем банкам, в том числе и региональным, надо больше внимания уделять вопросам оптимизации затрат и риск-мониторинга (работа по поддержанию качества заемщиков). И Первобанк такую работу также ведет. В частности, мы несколько ужесточили риск-правила в наших скоринговых моделях, которые оценивают заемщиков.

— Какие сферы экономики выгодно кредитовать даже сегодня?

— Меньше рисков сейчас, наверное, у заемщиков, которые связаны с экспортом своей продукции, поскольку существенная часть затрат у них осталась в рублевой зоне, а стоимость продукции, которую они производят и поставляют на экспорт, номинирована в валюте. Если оценивать отдельные отрасли экономики, сейчас мы видим стабильный рост компаний, работающих в продуктовой рознице среднего и низкого ценового сегмента. Вообще, как показывает практика всех предыдущих кризисов, в продуктовом ритейле дорогой сегмент сжимается, а средний и низкий — растут.

— Как вы оцениваете доступность финансовых ресурсов для сегмента МСБ в существующих условиях?

— Как я уже говорил, представители малого и среднего бизнеса сами сократили свой спрос на кредитные ресурсы. Пока они занимают выжидательную позицию и пользуются только теми кредитными ресурсами, которые необходимы для поддержания оборотного капитала. Заявки на получение кредитов в инвестиционных целях, например, для расширения производства, сейчас редко принимаются.

Отдельно отмечу, что в России действует государственная программа поддержки предпринимательства, реализуемая МСП Банком (группа ВЭБ). Его программы позволяют выдавать кредиты по относительно невысоким ставкам. Мы являемся партнером МСП Банка с 2008 года. На прошлой неделе, например, мы заключили новое соглашение с МСП Банком на предоставление кредитных ресурсов представителям МСБ во всех регионах присутствия Первобанка и уже выдали первый транш клиентам.

— Многие говорят о тенденции на снижение ставок по ипотеке. Каковы ваши прогнозы на конец года?

— Сложно делать прогнозы на конец года. Тенденция к снижению есть. Например, в конце прошлой недели мы понизили ставки по нашим ипотечным программам. Кроме того, недавно была анонсирована программа льготного ипотечного кредитования. Надеюсь, она будет работать. Пока можно говорить о том, что после остановки рынок ипотечного кредитования заработал: мы ежедневно оформляем ипотечные кредиты, а ставки по сравнению с началом года уже опустились на несколько процентных пунктов.

— Что сегодня происходит с автокредитованием?

— Ситуация на рынке такова, что объемы автокредитования по сравнению с прошлым годом упали примерно в три раза. Мы, например, в прошлом году в среднем в день обрабатывали 400 заявок на автокредиты, сейчас — около 150. В этом нет ничего необычного. После взрывного ноября-декабря, когда люди массово совершали покупки впрок, ситуация стабилизировалась и население стало более разумно подходить к оценке своих возможностей при совершении покупок. А то, что 100–150 заявок в день поступает и мы выдаем эти кредиты, говорит о том, что в целом рынок работает.

— На ваш взгляд, как будет развиваться экономическая ситуация в стране и в регионе в 2015 году? Что ждет банковский сектор и его клиентов?

— То, что Банк России последовательно принял два решения о снижении ключевой ставки, конечно, будет только положительно влиять на развитие экономики — это сделает доступными кредитные ресурсы для большей части клиентов, чем сейчас. Если говорить о санкциях — ничего нового не произошло. Например, Китай в условиях санкций живет более 25 лет, и это сегодня самая большая экономика мира. Экономика циклична. Все, что сейчас происходит, уже было — и резкое снижение стоимости нефти, и высокие ставки на финансовом рынке, и резкие колебания курсов валют. Просто к хорошему быстрее привыкаешь. Нестабильность на рынке заставляет всех его участников самодисциплинироваться. А главное — за такими событиями всегда следует рост.

Беседовала Екатерина Вьюшкова