Банки вынесли урок из прошлого кризиса

Если раньше в борьбе за средства вкладчиков в критический период банки предлагали вклады со ставками более 20% с возможностью пополнения, а потом по мере стабилизации ситуации безуспешно пытались запретить эту невыгодную для себя опцию, то теперь действуют хитрее. Текущие договоры дорогих вкладов составлены так, чтобы впоследствии банк мог отказаться принимать по ним пополнение, тем самым избежав увеличения процентных выплат по депозитам. Этой опцией уже воспользовался банк "Финансовый стандарт". Впрочем, полной защиты от предприимчивых вкладчиков она банкам не гарантирует.

О запрете на пополнение двух видов вкладов, которые сначала предусматривали такую возможность, банк "Финансовый стандарт" сообщил на своем сайте. С 26 марта по вкладам "Новогодний" и "Высокий процент", открытым с 18 по 29 декабря 2014 года, прием дополнительных взносов временно приостановлен. На фоне резкого повышения ключевой ставки ЦБ с 16 декабря до 17%, по этим вкладам банк предлагал ставки 21% годовых, причем на срок свыше года. Однако теперь, когда ключевая ставка ЦБ снизилась с 17% до 14%, доходность вкладов перестала соответствовать рыночным условиям, пояснили в колл-центре банка. В прошлый кризис такие действия банков были сочтены незаконными. Однако сейчас банки стали предприимчивее. В частности, "Финансовый стандарт" записал в своих договорах возможность изменения условий договора в одностороннем порядке с предварительным уведомлением об этом вкладчиков, если они не влияют на доход по вкладу, порядок выплаты процентов или срок депозита.

После прошлого кризиса 2008-2009 годов Федеральная антимонопольная служба (ФАС) сочла такие действия банков (их, в частности, предпринимали в 2010-2011 годы Юниаструм-банк и СКБ-банк, поставившие заградительные комиссии за пополнение вкладов, и Инвестторгбанк, попросту отказавшийся принимать пополнения) недобросовестной конкуренцией. ФАС предписала банкам отменить заградительные комиссии и запреты и компенсировать вкладчикам понесенные расходы. Оспорить это в судах банкам не удалось. Однако тогда и оговорок, позволяющих менять условие о пополнении, в депозитных договорах не было. Сейчас ФАС также готова встать на сторону вкладчиков. "Пока мы не получали жалоб, но как только они появятся, мы тут же займемся этим вопросом,— сообщил "Ъ" замглавы ФАС Андрей Кашеваров.— Мы уже имеем необходимый опыт, в прошлый раз банкам, запрещавшим пополнения вкладов, пришлось не только отказаться от этой практики, но и в совокупности компенсировать клиентам несколько десятков миллионов рублей".

Опрошенные "Ъ" юристы разошлись во мнениях о законности оговорки о запрете на пополнение открытых в сложные для банков времена дорогих вкладов. "Согласно законодательству банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставки по вкладам, а вот другие условия изменять можно, если такая возможность зафиксирована в договоре, и вкладчик его подписал",— говорит директор правового департамента ХКФ-банка Александр Гонтаренко. Партнер компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов считает иначе: по его мнению, запрет на пополнение вкладов можно трактовать как условие, которое влияет на доход вкладчика. "Если бы клиент, как и предполагал, мог пополнять вклад, то в конце срока он получил бы больший совокупный доход",— считает он. Трактовки могут быть разные, согласен господин Гонтаренко.

Впрочем, вне зависимости от того, какая трактовка правильная, участники рынка прогнозируют, что судьи, скорее всего, поддержат вкладчиков. "Сейчас суды исходят из того, что во взаимоотношениях банка и гражданина физлицо — более слабая сторона и требует правовой охраны,— отмечает Александр Гонтаренко.— Поэтому можно предположить, что спорные моменты и неточности будут трактоваться в пользу вкладчика". Более того, доводов ФАС о недобросовестной конкуренции при привлечении вкладов никто не отменял.

"Хотя в прошлый раз рассмотрение споров ФАС и банков, установивших запрет на пополнение, не дошло до президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), в аналогичной ситуации судьи будут учитывать уже наработанную судебную практику",— уверен Игорь Дубов.

По словам участников рынка, сейчас, когда ставки по вкладам массово снижаются, банки, привлекавшие клиентов условием о возможности пополнения вкладов, открытых по высоким ставкам, сильно рискуют. Правда, круг этих банков существенно уже, чем в прошлый кризис. "Большинство крупных игроков очень хорошо усвоили уроки кризиса 2008-2009 годов, когда, стремясь получить максимальное количество сокращающейся ликвидности, банки не предусмотрели сценарий, при котором ситуация быстро поменяется. Именно поэтому абсолютное большинство игроков сейчас предлагали максимально высокие ставки на короткий срок три месяца",— говорит зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. Кроме того, по словам руководителя аналитического департамента QB Finance Дмитрия Кипы, в отличие от кризиса 2008-2009 года, сейчас гораздо драматичнее складывалась ситуация на валютном рынке: люди предпочитали скупать валюту, а не инвестировать во вклады даже под высокие ставки, а значит, объем такого дорого фондирования в системе невелик. С проблемами могут в основном столкнуться небольшие игроки, которые из-за отсутствия других конкурентных преимуществ вынуждены были давать максимально выгодные условия по ставкам с возможностью пополнения вкладов, указывает господин Люшин. Впрочем, банк "Финансовый стандарт" не такой уж и маленький. В рейтинге банков "Интерфакс", по итогам 2014 года, он занимал 289-е место по активам и 280-е по капиталу. При этом 77,6% обязательств банка приходилось на средства физлиц (5,6 млрд руб. на конец 2014 года). За декабрь объем средств граждан в банке увеличился на 38,2%, в то время как по системе в целом наблюдался отток в 1,1%.

Ксения Дементьева