Банки раскрыли причины отказов в кредитах

В распоряжении "Ъ" оказались первые статистические данные о причинах, по которым банки чаще всего отказывают гражданам в кредитах. На первом месте — банк в принципе не работает с заемщиками определенного типа (индивидуальные предприниматели, клиенты "с улицы" и т. п.). Далее следуют закредитованность граждан и плохая кредитная история.

Бюро кредитных историй (БКИ) начало подводить первые итоги работы с информационными частями кредитных историй, в которых содержится, в частности, информация о причинах отказа банков в выдаче кредитов. До 1 марта 2015 года в БКИ такая информация не передавалась. Два из трех крупнейших БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и "Эквифакс кредит сервисиз", проанализировав данные соответственно 5 млн и 7 млн кредитных историй, выстроили своеобразные рейтинги наиболее распространенных причин, по которым потенциальные заемщики не становятся реальными.

Согласно указанию ЦБ 3465-У, стандартными причинами отказа банка в кредите являются: кредитная политика заимодавца (кредитора); плохая кредитная история заемщика; избыточная долговая нагрузка на него; несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор. Банк также может указать иную причину в графе "прочее".

Оба крупнейших БКИ, предоставивших свою статистику "Ъ", указывают, что самой распространенной причиной отказа в кредите является кредитная политика банка — на нее приходится 55% всех отказов. На практике это означает, что банк не работает с тем типом потенциальных заемщиков, которые обращаются за кредитом. "В зависимости от выбранной стратегии ряд банков отказывается кредитовать, например, очень молодых заемщиков, индивидуальных предпринимателей или клиентов "с улицы", и эти причины, как правило, объясняются кредитной политикой банка",— поясняет директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. "Заемщик может не проходить сразу по нескольким критериям оценки банка, однако банк может указывать в качестве основной именно несоответствие своей кредитной политике",— продолжает зампред правления, директор дивизиона по управлению рисками ОТП-банка Сергей Капустин.

Следующие позиции в рейтингах, составленных двумя БКИ, расходятся. Так, по данным НБКИ, вторая по частоте причина отказа в кредите — плохая кредитная история заемщика (16,6%). Третья причина НБКИ — избыточная долговая нагрузка заемщика (13,14%) — в рейтинге "Эквифакса" стоит на втором месте (19%), на третьем у него — несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке, данным, имеющимся у кредитора (10%). В бюро объясняют расхождение в рейтингах тем, что каждое БКИ работает со своим пулом банков, со своей спецификой работы и клиентурой.

В целом на банковском рынке вторая по распространенности причина отказа в кредите — либо плохая кредитная история, либо избыточная долговая нагрузка, считает госпожа Махова. Причем, по ее мнению, именно эти причины являются для потенциальных заемщиков самыми серьезными: от риска не получить кредит по этим причинам труднее всего избавиться. Несоответствие кредитной политике какого-либо игрока оставляет заемщику пространство для маневра. "Заемщик, которому отказал в выдаче кредита из-за своей кредитной политики крупный универсальный банк, вполне может проходить по скоринговой модели ряда специализированных розничных игроков, и банки будут учитывать этот фактор при принятии решения о выдаче кредита",— указывает госпожа Махова.

Информационную часть кредитной истории банки начали формировать не так давно, многие игроки еще не успели оценить ее влияние на риски и не встроили в свои скоринговые модели, а значит, массово на решения банков о выдачах кредитов она пока не повлияет, резюмирует господин Капустин.

Валерия Францева