Мигранты и электронные медстраховки помогут компаниям заработать

Страховщикам грозят потери в системе обязательного медицинского страхования — Минздрав подготовил проект об уменьшении процента отчислений от выявленных нарушений. Страховщики пока недовольства не выказывают, надеясь на два других законодательных изменения — страхование мигрантов и передел столичного рынка ОМС в ходе замены бумажных полисов на электронные.

ДАРЬЯ НИКОЛАЕВА

Поиск иностранных пациентов

О том, что страховщикам уменьшат процент отчислений с каждого выявленного нарушения в системе ОМС, заявила на форуме ОНФ в начале сентября министр здравоохранения Вероника Скворцова. В 2015 году было выявлено порядка 1,5 млн нарушений в оказании медпомощи по полису обязательного страхования на 60 млрд руб. В среднем на рынке компании получают 0,4% от обнаруженных врачебных махинаций (детали зависят от договоренностей с местными властями). Насколько уменьшится процент отчислений, пока неизвестно — подобное решение еще только предстоит ввести законодательно.

С другой стороны, ряд нововведений этого года в медстраховании по прогнозам, напротив, добавит компаниям прибыли. Так, с 1 января 2015 года трудовые мигранты из Абхазии и Южной Осетии, из стран безвизового режима с Россией, за исключением Белоруссии, Казахстана и Туркмении, должны по приезде в РФ в течение месяца оформить патент, который выдается только при наличии медсправки и полиса ДМС.

Когда принимался закон о полисе для мигранта, чиновники предполагали, что такая страховка стоимостью не менее 5 тыс. руб. позволит людям, приехавшим из стран СНГ, получать первичную медико-санитарную помощь и консультации, проходить обследования в поликлинике, выписывать больничные листы и рецепты. За рамками полиса оставались обострения хронических заболеваний с угрозой жизни, СПИД, онкология, туберкулез, роды. Согласно проекту указания ЦБ о наполнении полиса мигранта, страховая сумма, в пределах которой оказывается медпомощь, должна быть не менее 100 тыс. руб. на каждого застрахованного, а годовой тариф — 5,2% (5,2 тыс. руб.).

Однако, из-за того что указание ЦБ до сих пор не подписано, как рассказали "Деньгам" во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), "страховые компании работают на свое усмотрение в рамках действующего законодательства". Что, по сути, означает одно: они продают дешевый полис с минимальным наполнением. По словам вице-президента группы "Ренессанс страхование" Марины Тихоновой, "в ожидании решения ЦБ страховые компании предлагают собственные неунифицированные решения", а набор рисков и объем покрытия является "предметом договоренности между страховщиком и провайдером или покупателем полиса".

Сейчас ряд крупных страховщиков — "РЕСО-Гарантия", МАКС, "ВТБ Страхование", "Ренессанс страхование" продают полис ДМС для мигрантов, а многие компании разработали специальные продукты с типовым названием "ДМС-трудовой" или "ДМС-мигрант". Купить такой полис можно в офисе и на сайте компании, а его цена зависит от объема покрытия. В базовом экономичном пакете стоимостью от 2,5-3 тыс. руб. (страховое покрытие — от 100 тыс. руб.) страховщики предлагают в основном амбулаторную и стационарную помощь в экстренных случаях, то есть при обострении заболевания или при острой боли. Однако дополнительные услуги, такие как ведение беременности, помощь при родах, плановая амбулаторная помощь, репатриация (возвращения на родину), в эту сумму не входят — они включаются за дополнительную плату, и тогда стоимость страховки может доходить до 9 тыс. руб.

"Полис не может стоить менее 2,5 тыс. руб. Более низкая цена полиса неизбежно приведет к уменьшению объема медицинских услуг, включенных в программу страхования",— объясняет глава департамента личного страхования компании "Энергогарант" Наталья Клименко. Слишком дешевый полис должен настораживать. "Некоторые страховые компании настолько урезали объем покрытия, что получить медицинскую помощь по полису с явно заниженной стоимостью почти невозможно. В целом экономически обоснованной является страховая премия 3-4 тыс. руб.",— рассказывает начальник управления андеррайтинга, контроля и анализа дирекции ДМС компании МАКС Наталья Жукова. Тему продолжает вице-президент ВСС Дмитрий Кузнецов: "Сейчас на рынке работают и не совсем добросовестные компании, которые предлагают страховку за смешные деньги — меньше тысячи рублей за трехмесячный полис. Они массово набирают клиентов, но столкнутся с проблемами, когда мигранты станут обращаться за медпомощью, а им в таковой будут отказывать, или в эти компании начнут поступать счета из клиник".

По статистике компаний, пока активно пользоваться полисом мигранты не спешат. Например, с января 2015 года за медицинской страховкой в МАКС обратилось 36 тыс. человек, из них услугами медучреждений воспользовались около тысячи. Другие опрошенные "Деньгами" страховщики заявили, что к ним из купивших полис обратились за медпомощью только 2-5% мигрантов. Тем временем компании уже собрали на этом рынке порядка 3 млрд руб.

После принятия указания ЦБ средний размер полиса увеличится в разы, прогнозируют в ВСС, ведь, к примеру, в Москве одно медобследование стоит порядка 2 тыс. руб. Но страховщики с нетерпением ждут принятия документа ЦБ не только в предвкушении прибыли.

"Введение унифицированного продукта позволит предлагать страховки с необходимыми для мигрантов рисками, надлежащим образом сформировать резервы, выполнить необходимые требования к защите полиса и снять нагрузку с городского бюджета. Сейчас проблема решена лишь отчасти",— отмечает Марина Тихонова. Москва, по оценке столичных чиновников, тратила на лечение не имеющих полиса мигрантов до 2,5 млрд руб. ежегодно.

Помимо нерешенной проблемы с минимальной стоимостью полиса ДМС для мигранта и его наполнением в страховых компаниях говорят и о слабом проникновении продукта на рынок: по оценке страховщиков, полис приобрела лишь пятая часть приехавших на работу в Россию. "Страхование мигрантов, которые покупают полис ДМС только для галочки, то есть для оформления патента, уже стало дополнительным прибыльным бизнесом для страховщиков. Но даже такой полис с минимальным наполнением лучше, чем вообще ничего. Если бы не закон, мигранты продолжали бы увиливать и не платить за медуслуги",— говорит директор программ международного альянса "Трудовая миграция" Сергей Болдырев.

Здоровье по чипу

У Москвы есть и своя отдельная история: с 1 августа началась замена бумажного полиса ОМС на электронный, в виде пластиковой карточки. Существующий с мая 2011 года прежний полис имеет неудобный формат 2679656E3B — документ нельзя сворачивать из-за расположения штрих-кода на месте сгиба и ламинировать из-за штампов страховщиков, которые появляются, когда человек меняет страховую компанию. Новая карточка снабжена чипом, с него информацию смогут считывать спецустройства в медицинских учреждениях. В полис будут загружены персональные данные клиента, название его страховой. Есть на карточке и фото застрахованного. Если человек потеряет сознание, фотография поможет скорой помощи идентифицировать владельца документа. "Наличие таких визуальных сведений и чипа исключает подделку полиса, его использование посторонними, упрощает процедуру идентификации застрахованного, например, при получении медицинской помощи вне территории страхования или при потере сознания",— говорит замдиректора московской региональной дирекции по страхованию "РОСНО-МС" Игорь Хайкин. Электронный полис делают 30 дней с момента подачи заявления в страховую компанию (на период изготовления каточки гражданину выдается временное свидетельство). Выдача и замена полиса для москвичей бесплатны: электронный полис выпускается за счет Федерального фонда ОМС. Расходы страховой компании на электронный полис практически не отличаются от расходов на бумажный и составляют около 65 руб. на полис, оценили свои затраты в "ВТБ Медицинское страхование".

Одна из главных задач, которую решит электронный полис, поясняют в Московском городском фонде ОМС (МГФОМС),— оптимизация затрат фонда за счет "актуализации регистра" застрахованных. "Если владелец полиса, у которого изменилась, например, фамилия, а полис остался прежним, обратится в поликлинику, могут возникнуть трудности в своевременном получении медпомощи, так как в регистре медицинской организации содержатся неактуальные сведения об этом застрахованном",— приводит пример Игорь Хайкин. Перед оформлением нового полиса страховым компаниям придется уточнять идентификационные данные и обновлять базу данных, что будет полезно и самим страховщикам. "При большом числе застрахованных в ОМС москвичей, в силу естественных причин, регистр застрахованных устаревает и накапливает много неточной информации. Поэтому массовая замена полисов старого образца на новый, к тому же электронный, позволит очистить регистр от ошибок и упростит нашу работу",— говорит гендиректор "ВТБ Медицинское страхование" Леонид Берестов.

Обмен бумажного полиса ОМС на электронный, по мнению московских чиновников, будет экономически выгоден страховщикам. "Выгода страховых организаций заключается в том, что за счет расширения страхового портфеля с помощью притока новых застрахованных увеличивается финансовое обеспечение, необходимое для устойчивости страховой компании",— поясняет "Деньгам" директор МГФОМС Владимир Зеленский. Страховщики, в свою очередь, рассчитывают на передел столичного рынка — переход клиентов от одной компании в другую. Однако пока москвичи неохотно меняют полисы ОМС — например, сейчас у большинства горожан (7,5 млн человек из 12 млн застрахованных) — первый полис ОМС образца 1998 года, то есть зеленая пластиковая карточка. По прогнозам МГФОМС, до конца 2015 года заявку на электронный полис подадут около 0,5 млн жителей Москвы. В столице в системе ОМС работают 11 страховых компаний. Их готовность к выдаче полисов в Московском фонде ОМС оценивают на 93%.