Национальная платежная система мотивирует карточные платежи

Национальная карточная система "Мир" планирует установить минимальный ежемесячный безналичный оборот от 10 тыс. до 20 тыс. руб. Банкам придется за свой счет стимулировать клиентов пользоваться картами для оплаты товаров и услуг, а не снятия наличных. В противном случае доходы банков в рамках системы будут понижены. С учетом низкого спроса населения на оплату картами такая мера выглядит преждевременной и резко снизит интерес банков к "Миру", опасаются эксперты.

В распоряжении "Ъ" оказался проект продуктовой линейки национальной системы платежных карт (НСПК) — первая эмиссия ее карт под брендом "Мир" запланирована на конец 2015 года. Как следует из проекта, планируется выпускать три типа карт "Мир" — дебетовые, классические (дебетовые с овердрафтом и кредитные) и премиальные. И если к банкам--эмитентам дебетовых карт не предъявляется почти никаких требований, то по двум остальным типам требования существенно жестче. Одно из них — устанавливать по таким картам минимальный лимит по размеру операции, которую банк априори одобряет. НСПК планирует, что минимальный лимит по таким картам составит 5 тыс. руб. для классических и 15 тыс. руб. для премиальных карт. По картам международных систем (МПС) каждый банк-эмитент устанавливает такой лимит сам. При высоких рисках эти минимальные лимиты вообще могут отсутствовать.

Другое еще менее выполнимое требование — средний минимальный ежемесячный объем безналичных операций (в пересчете на карту). По классическим картам он будет составлять 10  тыс. руб., по премиальным — 20 тыс. руб. К "нарушителям" НСПК вправе применять штрафные санкции — снижать размер их доходов от межбанковских комиссий по таким картам до комиссий по картам более низкого уровня. Размер данных комиссий еще не определен. Такой практики также нет в МПС.

По словам одного из источников "Ъ", обязанность поддерживать безналичный оборот обсуждалась на встрече с участниками пилотного проекта по выпуску карт "Мир" на прошлой неделе и вызвала недовольство. "Однако банкиры заверили, что пользоваться штрафными санкциями безоговорочно НСПК не намерена, эта мера разработана в качестве предупредительной по отношению к тем банкам, которые будут злоупотреблять распространением карт повышенного класса среди несоответствующих клиентов",— отмечает он. В НСПК отказались комментировать "неутвержденный документ".

Банкиры в отсутствие официального документа готовы обсуждать его лишь на условиях анонимности. "По сути, единственный способ стимулировать клиентов оплачивать покупки картами — это программы лояльности и cash-back,— отмечает собеседник "Ъ", знакомый с намерениями НСПК.— Однако, как показывает практика, они могут лишь подтолкнуть клиента, но ни в коем случае не заставить его пользоваться картой". А в случае если клиент, например, заболел или в течение месяца по каким-то причинам пользовался другой картой, выполнять требования НСПК банк просто не сможет, отмечает он.

В то же время если банки будут стимулировать увеличение безналичного оборота по картам, это приведет и к росту интереса к приему карт со стороны торговых точек, считают собеседники "Ъ". "Нельзя забывать, что НСПК — государственная компания, перед которой стоят и социальные задачи,— напоминает собеседник "Ъ" в банке топ-10.— Одна из них — стимулирование торговых точек к приему карт, а не только наличных, что сейчас для многих из них невыгодно из-за высоких комиссий банков — до 2,5% против 1,8% по классической карте".

Стимулирование банков к повышению безналичного оборота по картам вполне логично, отмечает глава НП НПС Алма Обаева. "Однако сейчас — на фоне небольшого спроса населения на использование карт как платежного инструмента, а не средства снятия наличных в банкомате и низкого уровня проникновения pos-терминалов (для проведения безналичных платежей) в регионах — такая мера выглядит преждевременной",— отмечает она. О низком интересе населения к использованию карт в торговых точках свидетельствует статистика ЦБ. Согласно ей, в первом квартале 2015 года на карточные операции по оплате товаров и услуг пришлось лишь 27% всего объема операций (1,9 трлн руб.), остальное — снятие наличных. По мнению госпожи Обаевой, вводить минимальные пороги можно лишь по мере того, как карта "Мир" начнет набирать популярность, а пока жесткие требования могут отрицательно сказаться на планах банков по выпуску каких-либо карт, кроме обязательных для бюджетников.

Ольга Шестопал