Лицензий лишились Леноблбанк, «Содружество» и «Лада-кредит»

Сегодня утром лицензии потеряли сразу три игрока, занимавшиеся активным привлечением средств с розничного рынка. Эксперты отмечают, что высокая доля средств физлиц в пассивах часто сочетается с рискованной политикой кредитования и неадекватной оценкой рисков по ней. Все это привело к краху Леноблбанк, «Содружество» и «Лада-кредит» и может стать сигналом для рынка о том, что регулятор включился в активную борьбу с «банками-пылесосами».

Проблемы всеволожского Леноблбанка выплыли в публичное поле еще летом. В конце июля был понижен (с В++ до В+ с негативным прогнозом), а затем отозван кредитный рейтинг банка. В сообщении рейтингового агентства RAEX понижение объяснялось недостаточным объемом собственных средств при низких нормативах достаточности капитала, чему способствует низкий уровень рентабельности в сочетании с существенным объемом средств населения в пассивах. Все это, по мнению агентства, не позволяло банку наращивать собственные средства в достаточном объеме.

В середине августа Леноблбанк был отключен от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Через несколько дней платежи снова начали проходить. Тем не менее это стало определенным сигналом для вкладчиков. Вскоре после этого Леноблбанк понизил ставки и прекратил прием средств населения по нескольким депозитам. Что, вероятно, окончательно убило балансы розничного банка. На 1 сентября доля средств физлиц в пассивах «Леноблбанка» составляла 76,6%. Этими средствами банк распоряжался весьма смело — RAEX отмечало значительный объем ЗПИФов недвижимости на балансе.

Все это не осталось незамеченным со стороны регулятора. В информационном сообщении Банка России указано на несоблюдение Леноблбанком ряда федеральных законов и нормативных актов ЦБ, в том числе, и закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кроме того, было установлено снижение собственных средств ниже минимального значения уставного капитала. К полной утрате собственных средств привела высокорискованная кредитная политика банка, позволявшая размещать средства в низкокачественные активы.

По похожим причинам лишился лицензии и банк «Лада-кредит». Доля средств физлиц в пассивах этого банка на 1 сентября составила 70,48% (такие кредитные организации на банковском сленге называют «пылесосами»). «ЗАО КБ “Лада-кредит” проводило высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. В результате исполнения требований надзорного органа по формированию резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал)»,— говорится в информационном сообщении Банка России.

«Содружество» ушло с рынка благодаря все тем же ошибкам риск-менеджмента по части оценки рисков, связанных с неудовлетворительным качеством активов, что привело к полной утрате собственного капитала банка.

«Действительно, в зоне пристального внимания регулятора находятся банки с высокой долей средств физических лиц в обязательствах, политика размещения которых в активах отличается высокими рисками»,— подтверждает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов. Сам факт фондирования банка за счет частных вкладов не является поводом для беспокойства. Однако необходимо внимательно следить за тем, куда и как размещаются привлеченные средства вкладчиков со стороны активов, напоминает аналитик. «Если посмотреть на структуру баланса трех банков, у которых была отозвана лицензия, то в глаза бросается значительная доля частных вкладов в обязательствах, при этом данные средства размещаются преимущественно в корпоративный кредитный портфель. Это создает потенциальные риски ликвидности для кредитной организации за счет того, что население имеет право забрать свои депозиты в любой момент вне зависимости от договорного срока. Также это может привести к социальному взрыву и дальнейшему падению доверия населения к банковскому сектору в случае реализации кредитных рисков в корпоративном кредитном портфеле. Сложная экономическая ситуация в стране отрицательно сказывается на возможностях компаний по обслуживанию своих кредитов, что, в свою очередь, еще больше повышает риски ликвидности для банка»,— поясняет господин Славнов.

Кроме того, напоминает эксперт, нередки ситуации, когда средства выводятся из банка именно через корпоративные кредиты. И этот фактор также мог повлиять на решение о сегодняшнем отзыве лицензий у трех банков.

Тем временем Агентство по страхованию вкладов сообщает, что выплаты вкладчикам банков «Содружество», «Лада-Кредит» и Леноблбанка начнутся не позднее 30 октября 2015 года. Банки-агенты для приема заявлений вкладчиков и выплаты им компенсаций будут отобраны на конкурсной основе не позднее 22 октября.

Мария Сарычева