Теория финансовой относительности
Рейтинг банков на 1 ноября 2015 года
Банковский кризис — понятие относительное. С одной точки зрения, он в разгаре, а с другой — его нет вовсе. И если правильно выбрать точку, то можно не обращать внимания ни на падение показателей банков, ни на сокращение их количества.
Фото: Максим Кимерлинг, Коммерсантъ
Согласно глобальному исследованию рейтингового агентства Standard & Poor’s, по финансовой грамотности Россию обошли такие страны, как Замбия, Зимбабве и Монголия. В целом, если учесть, что Россия показала 24-й результат, а на одной ступеньке умещается сразу по несколько стран, то нас обогнали многие.
Конечно, такой результат сам по себе обиден. Но если посмотреть на него с другой стороны, то можно предположить, что граждане, например, Зимбабве не от хорошей жизни стали такими финансово подкованными. В этой африканской стране с 2000 по 2008 год был непрекращающийся жесточайший кризис, безработица превышала 90%, к январю 2009 года инфляция достигла 321 000 000%, в обращении появилась купюра достоинством 100 трлн зимбабвийских долларов. Потом национальную валюту отменили вовсе, и в стране сейчас пользуются американскими долларами и южноафриканскими рэндами.
Так что все в мире относительно: можно считать, что наша низкая финансовая грамотность — от бедности и непросвещенности, а можно предположить, что от слишком сытой жизни. Перефразируя высказывание Остапа Бендера, «в сравнении с зимбабвийским кризисом наш имеет вид невинной детской игры в крысу».
Кстати о кризисе, это ведь, как мы теперь знаем, тоже понятие относительное. С точки зрения главы Сбербанка Германа Грефа, «то, что мы сейчас видим,— это, конечно же, масштабнейший банковский кризис». По его оценке, это самый затяжной кризис за последние 20 лет. «Мы видим, с каким темпом Банку России приходится очищать банковский сектор от огромного количества банков, которые таковыми практически не являются, и в целом ситуация очень тяжелая в банковском секторе»,— заявил СМИ глава Сбербанка.
А, по мнению первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, напротив, никакого «кризиса нет, есть непростая, но рабочая ситуация, как она была некоторое время назад». «Есть обстоятельства, которые указывают на экономическое улучшение, пока слабое и малозаметное»,— заявил он.
Если внимательно рассмотреть позиции Германа Грефа и Алексея Симановского, то можно обратить внимание, что эти два, казалось бы, прямо противоположных мнения на самом деле не так уж и противоречат друг другу. Просто для главы Сбербанка «слабое экономическое улучшение» пока малозаметно.
Вполне возможно, что массовый отзыв лицензий, олицетворяющий для Германа Грефа масштабный банковский кризис, в глазах Алексея Симановского является провозвестником «экономического улучшения, пока слабого и малозаметного». Действительно, если предположить, что ЦБ закрывает только плохие банки, значит, доля хороших на рынке увеличивается. Чем не улучшение.
Таким же образом можно трактовать и цифры, которые демонстрирует банковская система. С одной стороны, в октябре у 200 крупнейших банков почти на 1 трлн руб. снизились активы и обязательства. Расчетные счета потеряли более 400 млрд руб., кредиты уменьшились за месяц на 160 млрд руб. А потребкредиты, не знавшие роста с 1 апреля и вдруг выстрелившие в сентябре, опять вернулись к привычному уже падению. В результате с начала года объем портфелей кредитов физлиц у 200 крупнейших банков снизился более чем на 700 млрд руб.
Правда, почти на 5 млрд руб. выросли вклады, увеличивается просрочка по кредитам, а самый большой рост показали бюджетные средства на банковских счетах. Считать эти с математической точки зрения положительные показатели позитивными сложно, если не вспомнить о теории относительности. Ведь самый низкий рост вкладов в октябре как минимум за три последних года может говорить об уменьшающейся зависимости банков от этого ненадежного и дорогого ресурса. Планомерное падение объемов потребкредитования снижает закредитованность населения. Уменьшение остатков на расчетных счетах может означать, что деньги предприятий работают, а не лежат в банковских кубышках.
Словом, надо вырабатывать в себе позитивный взгляд на жизнь и искать во всех явлениях что-то хорошее, надеясь, что этот подход сработает. Потому что в противном случае нам придется стать такими же финансово грамотными, как зимбабвийцы.
Как составлялись списки
В качестве исходной информации для составления списков использованы балансы банков на 1 ноября 2015 года. При расчете показателей таблиц во внимание принимались остатки средств на следующих счетах:
Капитал
10207+10208+10601+10602+10603+10609+10621+10701+
10801+60905+70601+70602+70603+70604+70605+70613+
70615+70701+70702+70703+70704+70705+70713+70715+
70801-10501-10502-10605-10610-10901-70606-70607-
70608-70609-70610-70611-70612-70614-70616-70706-
70707-70708-70709-70710-70711-70712-70714-70716-
70802
Чистые активы
20202+20203+20208+20209+20210+20302+20303+20305+
20308+20311+20312+20315+20316+20317+20318+20319+
20320+20321+20401+20402+20403+30102+30104+30106+
30110+30114+30118+30119+30125+30208+30210+30221+
30224+30233+30235+30413+30416+30417+30418+30419+
30424+30425+30427+30602+31901+31902+31903+31904+
31905+31906+31907+31908+31909+32001+32002+32003+
32004+32005+32006+32007+32008+32009+32010+32101+
32102+32103+32104+32105+32106+32107+32108+32109+
32110+32201+32202+32203+32204+32205+32206+32207+
32208+32209+32301+32302+32303+32304+32305+32306+
32307+32308+32309+32401+32402+32501+32502+32902+
40109+40111+40308+40908+44101+44102+44103+44104+
44105+44106+44107+44108+44109+44201+44202+44203+
44204+44205+44206+44207+44208+44209+44210+44301+
44302+44303+44304+44305+44306+44307+44308+44309+
44310+44401+44402+44403+44404+44405+44406+44407+
44408+44409+44410+44501+44503+44504+44505+44506+
44507+44508+44509+44601+44603+44604+44605+44606+
44607+44608+44609+44701+44703+44704+44705+44706+
44707+44708+44709+44801+44803+44804+44805+44806+
44807+44808+44809+44901+44903+44904+44905+44906+
44907+44908+44909+45001+45003+45004+45005+45006+
45007+45008+45009+45101+45103+45104+45105+45106+
45107+45108+45109+45201+45203+45204+45205+45206+
45207+45208+45209+45301+45303+45304+45305+45306+
45307+45308+45309+45401+45403+45404+45405+45406+
45407+45408+45409+45410+45502+45503+45504+45505+
45506+45507+45508+45509+45510+45601+45602+45603+
45604+45605+45606+45607+45608+45701+45702+45703+
45704+45705+45706+45707+45708+45709+45801+45802+
45803+45804+45805+45806+45807+45808+45809+45810+
45811+45812+45813+45814+45815+45816+45817+45901+
45902+45903+45904+45905+45906+45907+45908+45909+
45910+45911+45912+45913+45914+45915+45916+45917+
46001+46002+46003+46004+46005+46006+46007+46101+
46102+46103+46104+46105+46106+46107+46201+46202+
46203+46204+46205+46206+46207+46301+46302+46303+
46304+46305+46306+46307+46401+46402+46403+46404+
46405+46406+46407+46501+46502+46503+46504+46505+
46506+46507+46601+46602+46603+46604+46605+46606+
46607+46701+46702+46703+46704+46705+46706+46707+
46801+46802+46803+46804+46805+46806+46807+46901+
46902+46903+46904+46905+46906+46907+47001+47002+
47003+47004+47005+47006+47007+47101+47102+47103+
47104+47105+47106+47107+47201+47202+47203+47204+
47205+47206+47207+47301+47302+47303+47304+47305+
47306+47307+47402+47404+47406+47408+47410+47413+
47415+47417+47420+47423+47427+47431+47701+47801+
47802+47803+47901+50104+50105+50106+50107+50108+
50109+50110+50116+50118+50121+50205+50206+50207+
50208+50209+50210+50211+50214+50218+50221+50305+
50306+50307+50308+50309+50310+50311+50313+50318+
50505+50605+50606+50607+50608+50618+50621+50705+
50706+50707+50708+50709+50718+50721+50905+51201+
51202+51203+51204+51205+51206+51207+51208+51209+
51301+51302+51303+51304+51305+51306+51307+51308+
51309+51401+51402+51403+51404+51405+51406+51407+
51408+51409+51501+51502+51503+51504+51505+51506+
51507+51508+51509+51601+51602+51603+51604+51605+
51606+51607+51608+51609+51701+51702+51703+51704+
51705+51706+51707+51708+51709+51801+51802+51803+
51804+51805+51806+51807+51808+51809+51901+51902+
51903+51904+51905+51906+51907+51908+51909+52503+
60101+60102+60103+60104+60106+60201+60202+60203+
60204+60205+60302+60306+60308+60310+60312+60314+
60315+60323+60337+60339+60347+60341+60343+60401+
60404+60701+60702+60804+60901+60905+61002+61008+
61009+61010+61011+61209+61210+61211+61212+61213+
61214+61401+61403+61702+61703-20321-30126-30202-
30204-30211-30226-30228-30238-30410-30607-32015-
32115-32211-32311-32403-32505-44115-44215-44315-
44415-44515-44615-44715-44815-44915-45015-45115-
45215-45315-45415-45515-45615-45715-45818-45918-
46008-46108-46208-46308-46408-46508-46608-46708-
46808-46908-47008-47108-47208-47308-47425-47702-
47804-47902-50120-50219-50220-50319-50507-50620-
50719-50720-50908-51210-51310-51410-51510-51610-
51710-51810-51910-60105-60206-60324-60348-60405-
60706-61012-61701
Суммарные обязательства
20309+20310+20313+20314+30109+30111+30116+30117+
30122+30123+30219+30220+30222+30223+30227+30230+
30231+30232+30236+30411+30412+30414+30415+30420+
30421+30422+30423+30601+30606+31201+31202+31203+
31204+31205+31206+31207+31210+31212+31213+31214+
31215+31216+31217+31218+31219+31220+31221+31222+
31301+31302+31303+31304+31305+31306+31307+31308+
31309+31310+31401+31402+31403+31404+31405+31406+
31407+31408+31409+31410+31501+31502+31503+31504+
31505+31506+31507+31508+31509+31601+31602+31603+
31604+31605+31606+31607+31608+31609+31701+31702+
31703+31704+31801+31802+31803+31804+40101+40105+
40106+40108+40110+40116+40201+40202+40203+40204+
40205+40206+40301+40302+40306+40307+40312+40401+
40402+40403+40404+40406+40410+40501+40502+40503+
40504+40506+40601+40602+40603+40604+40606+40701+
40702+40703+40704+40705+40706+40802+40803+40804+
40805+40806+40807+40809+40810+40811+40812+40813+
40814+40815+40817+40818+40819+40820+40901+40902+
40903+40905+40906+40907+40909+40910+40911+40912+
40913+41001+41002+41003+41004+41005+41006+41007+
41101+41102+41103+41104+41105+41106+41107+41201+
41202+41203+41204+41205+41206+41207+41301+41302+
41303+41304+41305+41306+41307+41401+41402+41403+
41404+41405+41406+41407+41501+41502+41503+41504+
41505+41506+41507+41601+41602+41603+41604+41605+
41606+41607+41701+41702+41703+41704+41705+41706+
41707+41801+41802+41803+41804+41805+41806+41807+
41901+41902+41903+41904+41905+41906+41907+42001+
42002+42003+42004+42005+42006+42007+42101+42102+
42103+42104+42105+42106+42107+42201+42202+42203+
42204+42205+42206+42207+42301+42302+42303+42304+
42305+42306+42307+42309+42310+42311+42312+42313+
42314+42315+42501+42502+42503+42504+42505+42506+
42507+42601+42602+42603+42604+42605+42606+42607+
42609+42610+42611+42612+42613+42614+42615+42701+
42702+42703+42704+42705+42706+42707+42801+42802+
42803+42804+42805+42806+42807+42901+42902+42903+
42904+42905+42906+42907+43001+43002+43003+43004+
43005+43006+43007+43101+43102+43103+43104+43105+
43106+43107+43201+43202+43203+43204+43205+43206+
43207+43301+43302+43303+43304+43305+43306+43307+
43401+43402+43403+43404+43405+43406+43407+43501+
43502+43503+43504+43505+43506+43507+43601+43602+
43603+43604+43605+43606+43607+43701+43702+43703+
43704+43705+43706+43707+43801+43802+43803+43804+
43805+43806+43807+43901+43902+43903+43904+43905+
43906+43907+44001+44002+44003+44004+44005+44006+
44007+47401+47403+47405+47407+47419+47409+47411+
47412+47414+47416+47418+47422+47426+47601+47602+
47603+47605+47606+47607+47608+47609+52001+52002+
52003+52004+52005+52006+52101+52102+52103+52104+
52105+52106+52201+52202+52203+52204+52205+52206+
52301+52302+52303+52304+52305+52306+52307+52401+
52402+52403+52404+52405+52406+52407+52501+60338+
60342
Средства бюджета и внебюджетных фондов
40101+40105+40106+40108+40110+40116+40201+40202+
40203+40204+40205+40206+40301+40302+40306+40307+
40309+40312+40401+40402+40403+40404+40406+40409+
40410+40504+41001+41002+41003+41004+41005+41006+
41007+41101+41102+41103+41104+41105+41106+41107+
41201+41202+41203+41204+41205+41206+41207+41301+
41302+41303+41304+41305+41306+41307+42701+42702+
42703+42704+42705+42706+42707+42801+42802+42803+
42804+42805+42806+42807+42901+42902+42903+42904+
42905+42906+42907+43001+43002+43003+43004+43005+
43006+43007
Выданные кредиты (кроме межбанковских)
40308+44101+44102+44103+44104+44105+44106+44107+
44108+44109+44201+44202+44203+44204+44205+44206+
44207+44208+44209+44210+44301+44302+44303+44304+
44305+44306+44307+44308+44309+44310+44401+44402+
44403+44404+44405+44406+44407+44408+44409+44410+
44501+44503+44504+44505+44506+44507+44508+44509+
44601+44603+44604+44605+44606+44607+44608+44609+
44701+44703+44704+44705+44706+44707+44708+44709+
44801+44803+44804+44805+44806+44807+44808+44809+
44901+44903+44904+44905+44906+44907+44908+44909+
45001+45003+45004+45005+45006+45007+45008+45009+
45101+45103+45104+45105+45106+45107+45108+45109+
45201+45203+45204+45205+45206+45207+45208+45209+
45301+45303+45304+45305+45306+45307+45308+45309+
45401+45403+45404+45405+45406+45407+45408+45409+
45410+45502+45503+45504+45505+45506+45507+45508+
45509+45510+45601+45602+45603+45604+45605+45606+
45607+45608+45701+45702+45703+45704+45705+45706+
45707+45708+45709+45801+45802+45803+45804+45805+
45806+45807+45808+45809+45810+45811+45812+45813+
45814+45815+45816+45817+45901+45902+45903+45904+
45905+45906+45907+45908+45909+45910+45911+45912+
45913+45914+45915+45916+45917+46001+46002+46003+
46004+46005+46006+46007+46101+46102+46103+46104+
46105+46106+46107+46201+46202+46203+46204+46205+
46206+46207+46301+46302+46303+46304+46305+46306+
46307+46401+46402+46403+46404+46405+46406+46407+
46501+46502+46503+46504+46504+46505+46506+46507+
46601+46602+46603+46604+46605+46606+46607+46701+
46702+46703+46704+46705+46706+46707+46801+46802+
46803+46804+46805+46806+46807+46901+46902+46903+
46904+46905+46907+47001+47002+47003+47004+47005+
47006+47007+47101+47102+47103+47104+47105+47106+
47107+47201+47202+47203+47204+47205+47206+47207+
47301+47302+47303+47304+47305+47306+47307
Межбанковские кредиты и депозиты
32001+32002+32003+32004+32005+32006+32007+32008+
32009+32010+32101+32102+32103+32104+32105+32106+
32107+32108+32109+32110+32201+32202+32203+32204+
32205+32206+32207+32208+32209+32301+32302+32303+
32304+32305+32306+32307+32308+32309+32401+32402+
32501+32502
Кредиты физлицам
45502+45503+45504+45505+45506+45507+45508+45509+
45510
Просроченные кредиты
45801+45802+45803+45804+45805+45806+45807+45808+
45809+45810+45811+45812+45813+45814+45815+45816+
45817+45901+45902+45903+45904+45905+45906+45907+
45908+45909+45910+45911+45912+45913+45914+45915+
45916+45917
Просроченные кредиты физлицам
45815+45915
Корсчет в ЦБ
30102
Обязательные резервы в Банке России
30202+30204+30238
Ценные бумаги
50104+50105+50106+50107+50108+50109+50110+50116+
50118+50121+50205+50206+50207+50208+50209+50210+
50211+50214+50218+50221+50305+50306+50307+50308+
50309+50310+50311+50313+50318+50505+50605+50606+
50607+50608+50618+50621+50705+50706+50707+50708+
50709+50718+50721+51201+51202+51203+51204+51205+
51206+51207+51208+51209+51301+51302+51303+51304+
51305+51306+51307+51308+51309+51401+51402+51403+
51404+51405+51406+51407+51408+51409+51501+51502+
51503+51504+51505+51506+51507+51508+51509+51601+
51602+51603+51604+51605+51606+51607+51608+51609+
51701+51702+51703+51704+51705+51706+51707+51708+
51709+51801+51802+51803+51804+51805+51806+51807+
51808+51809+51901+51902+51903+51904+51905+51906+
51907+51908+51909-50120-50220-50620-50720
Долговые ценные бумаги
50104+50105+50106+50107+50108+50109+50110+50116+
50118+50121+50205+50206+50207+50208+50209+50210+
50211+50214+50218+50221+50305+50306+50307+50308+
50309+50310+50311+50313+50318+50505-50120-50220
Расчетные и текущие счета
40501+40502+40503+40506+40601+40602+40603+40604+
40606+40701+40702+40703+40705+40706+40802+40803+
40804+40805+40806+40807+40809+40810+40812+40813+
40814+40815+40817+40818+40819+40820+41401+41501+
41601+41701+41801+41901+42001+42101+42201+42301+
42309+42501+42601+42609+43101+43201+43301+43401+
43501+43601+43701+43801+43901+44001
Средства граждан
40817+42301+42302+42303+42304+42305+42306+42307+
42309+42310+42311+42312+42313+42314+42315
Прибыль
70601+70602+70603+70604+70605+70613+70615+70701+
70702+70703+70704+70705+70713+70715+70801-70606-
70607-70608-70609-70610-70611-70612-70614-70616-
70706-70707-70708-70709-70710-70711-70712-70714-
70716-70802
В рейтинге рассматривались балансы банков, официально опубликовавших оборотную ведомость за октябрь 2015 года по форме 101 на сайте Банка России. Капитал банков, не раскрывающих расчет собственных средств по форме 123, рассчитывался по приведенной выше формуле.