Кредиты и депозиты

Новому банку предстоит учесть потребности всех категорий посетителей "Почты России", через отделения которой ежегодно проходят 70 млн человек, и предоставить им оптимальный набор банковских услуг. Бизнес-план банка предусматривает рост объема привлеченных средств более чем в десять раз относительно показателей "Лето Банка" — до 24 млрд руб., а кредитного портфеля — почти вдвое, до 126 млрд руб. Реализовывать эти планы "Почта Банк" будет с помощью сберегательных счетов, кредитов наличными и кредитных карт. Кроме того, клиентам будут предложены платежные сервисы, перевод средств, срочные вклады и текущие счета.

Базовые принципы

В первом квартале начинает работу "Почта Банк", 50% плюс одна акция которого принадлежит ВТБ 24, а 50% минус одна акция — дочерней структуре ФГУП "Почта России". Новый банк реализует обсуждаемую уже более 15 лет идею интеграции банковских сервисов в почтовую систему.

"Почта Банк" ориентирован на работу с физическими лицами: услугами банка смогут воспользоваться все клиенты почты, а также сотрудники "Почты России" в качестве зарплатных клиентов. До конца 2016 года планируется открыть не менее 6 тыс. банковских окон в 3,5 тыс. отделений почты. Пик роста сети придется на период с июля по ноябрь: за пять месяцев в отделениях "Почты России" откроется около 5 тыс. новых точек оказания банковских услуг. Всего же за три года c начала проекта запланировано открытие около 20 тыс. окон банка в 15 тыс. отделений почтовой связи.

Решение о создании "Почта Банка" было принято в сентябре 2015 года, а в середине марта 2016 года на втором заседании набсовета банка был утвержден бизнес-план. Он предусматривает выход на прибыль уже по итогам 2016 года. В текущем году банк рассчитывает, что продажи кредитных продуктов составят порядка 77 млрд руб., а кредитный портфель по итогам года достигнет 126 млрд руб. до вычета резервов. Также банк планирует увеличить объем привлеченных средств больше чем в десять раз — до 24 млрд руб. Большая часть привлеченных средств будет формироваться сберегательными счетами и депозитами, открываемыми в клиентских центрах банка в отделениях "Почты России".

"Мы утвердили бизнес-план нового банка, согласно которому по итогам года планируем выйти на прибыль. Таким образом, мы выполним пожелание наших акционеров — группы ВТБ и "Почты России" — о выходе на безубыточность по итогам первого года операционной деятельности",— подчеркнул президент--председатель правления "Лето Банка" Дмитрий Руденко.

Реализовывать амбициозные планы по привлечению средств, темпам кредитования и прибыльности "Почта Банк" будет, предлагая своим клиентам платежные сервисы, депозитные продукты, кредиты наличными, кредитные карты, "коробочные" продукты. По предположениям "Почта Банка" численность его потенциальных клиентов превышает 100 млн человек. В их числе экономически активные люди, включая интернет-покупателей, сотрудников "Почты России", зарплатных клиентов других банков, а также пенсионеров.

К моменту запуска "Почта Банка" продуктовая линейка была обновлена, в арсенале банка появились новые продукты. При этом банк сохранил базовый принцип простоты и доступности для клиента. В продуктовой линейке небольшое количество предложений, условия по каждому из них прозрачны и не содержат скрытых комиссий.

Накопить и потратить

Основу продуктовой линейки "Почта Банка" составит сберегательный счет, с которого, по сути, будет начинаться обслуживание каждого клиента. К счету будет выпускаться неименная карта Visa Classic, оформляемая бесплатно в момент открытия счета. Она оснащена микрочипом, поэтому даже при утере или краже карты ее практически невозможно взломать и получить доступ к счету. "Клиент получает один инструмент для реализации самых разных задач: он может использовать счет как для оплаты товаров, в том числе в интернете, так и для сбережения средств,— отмечает вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса "Лето Банка" Григорий Бабаджанян.— Карта с высокой степенью защиты будет выпускаться максимально быстро: клиент сможет воспользоваться ею уже в день обращения в банк".

У счета нет ограничений по максимальной сумме сбережений. Его можно использовать для получения заработной платы, пенсии, пособий и других платежей. На остаток средств будут начисляться проценты в зависимости от размера сберегаемой в течение календарного месяца суммы — от 3,5% до 7% годовых. Это дает клиентам "Почта Банка" возможность получения дополнительного дохода без открытия дополнительных продуктов (депозитов или накопительных счетов). Сберсчет универсален: он объединяет удобство текущего счета, надежность вклада и высокий процент накопительного счета.

Клиенты банка получат доступ к широкой сети банкоматов группы ВТБ для снятия наличных — "Почта Банка", ВТБ 24, "Банка Москвы". При оплате картой покупок за рубежом или в иностранных интернет-магазинах банк автоматически конвертирует средства в нужную валюту. С помощью мобильного банка клиенты смогут удаленно оплачивать со сберегательного счета коммунальные услуги, связь, интернет, а также совершать переводы. SMS-уведомления позволят оперативно узнавать о поступлении и списании средств, операциях по карте и другую информацию.

Помимо сберегательного счета, который может использоваться для покупок и платежей, "Почта Банк" будет также предлагать клиентам классические депозиты. Линейка депозитов представлена двумя продуктами: разместить средства в банке можно на 6 или 12 месяцев с автоматической пролонгацией.

На почту за кредитом

К запуску "Почта Банка" была серьезно обновлена действующая линейка кредитов "Лето Банка". Клиентские аудитории обоих банков во многом схожи, это позволило "Почта Банку" предложить новым клиентам текущую кредитную линейку, предварительно адаптировав ее условия под стандарты крупного банка с государственным участием.

"У "Почта Банка" появятся новые категории клиентов, которым мы готовы предложить максимально выгодные условия,— поясняет Григорий Бабаджанян.— Пенсионеры, которые будут получать пенсию в "Почта Банке", интернет-покупатели, зарплатные клиенты. Мы также работаем над специальным продуктом для интернет-покупателей".

Чтобы обеспечить соответствие потребностям всех категорий клиентов, ставки по линейке были снижены в целом на 9,7-15%. "Кредиты стали более доступными, минимальная ставка теперь составляет 19,9%, а при выполнении условий услуги "Гарантированная ставка" кредит будет пересчитан по ставке 16,9% годовых",— продолжает Григорий Бабаджанян.

Для того чтобы получить заявленную ставку, клиенту достаточно просто погасить кредит без просрочки платежей и досрочных погашений. Действующие в банке услуги "Меняю дату платежа" и "Уменьшаю платеж" станут для клиентов "Почта Банка" бесплатными.

Кредитная линейка "Почта Банка" предполагает универсальные условия кредитования: сумма кредита — от 50 тыс. до 500 тыс. руб., диапазон ставок — 19,9-29,6% годовых, срок погашения кредита — до 60 месяцев.

Исключения составляют кредиты для льготных категорий клиентов — участников зарплатного проекта и пенсионеров, получающих пенсию в "Почта Банке". Для них минимальная ставка составляет 16,9%. Кредитный лимит для пенсионеров — 150 тыс. руб., а срок кредита ограничен 36 месяцами.

Основное отличие новой кредитной линейки, в том числе и от предложений конкурентов,— выдача кредита на сберегательный счет клиента, открытый в "Почта Банке". Такой механизм предусмотрен для всех кредитов наличными. "Клиенту будет выдаваться одна карта, которая прикреплена к сберегательному счету,— поясняет Григорий Бабаджанян.— Сумма кредита будет перечисляться в момент его оформления на сберсчет, и клиент сразу же может ей воспользоваться. При этом ему будут доступны все возможности сберегательного счета: платежи, проценты на остаток, интернет банк и мобильное приложение. Основная задача — предоставить клиенту удобный расчетный продукт одновременно с оформлением кредита".

Ставки на карту

Линейка кредитных карт "Почта Банка" также создавалась с учетом необходимости удовлетворения потребностей самых широких категорий клиентов. Особое внимание при адаптации линейки карточек уделялось анализу потребительских предпочтений в регионах. Банк будет предлагать клиентам два основных вида кредиток — беспроцентную карту с безопасным лимитом и классическую револьверную карту с увеличенным льготным периодом.

Первый шаг на пути к новой линейке кредитных карт "Почта Банка" был сделан уже 1 марта с запуском продаж новой карты "Элемент-120". "Создавая продукт "Элемент-120", мы ориентировались на удовлетворение широкого спектра потребностей клиентов: это и финансирование крупных покупок, и ежедневные небольшие траты, и покупки в интернет-магазинах, и необходимость в кредите "до зарплаты",— уточняет Григорий Бабаджанян.— Решено было серьезно увеличить кредитный лимит и льготный период по карте, а также снизить ставку".

По карте "Элемент-120" установлен уникальный для российского рынка возобновляемый период, в течение которого ставка равна 0%,— 120 дней, который распространяется на все покупки. Ставка по карте была снижена до 27,9% годовых, кредитный лимит вырос в три раза — со 100 тыс. до 300 тыс. руб., обслуживание в течение первого года является бесплатным.

Второй основной продукт в линейке карт "Почта Банка" — беспроцентная расчетная карта "Почтовый экспресс" с лимитом от 5 тыс. до 15 тыс. руб. Это карта для ежедневных покупок и платежей. Она рассчитана на клиентов в возрасте 25-40 лет с уровнем дохода 20-40 тыс. руб. Процентная ставка равна нулю, если клиент оперативно гасит основную задолженность в полном объеме. В качестве дополнительной опции по карте может быть установлено погашение задолженности не единовременно, а минимальными платежами. Правда, в этом случае будет ежемесячно взиматься комиссия в размере 300-500 руб.

Не только кредиты

Клиентам "Почта Банка" будут доступны также некредитные — так называемые коробочные — продукты, которые развивал "Лето Банк". Речь идет о страховании, услугах кредитных бюро, юридической поддержке, а также программе "Подари лес другу".

В офисах банка можно приобрести полисы по всем основным видам страхования: страхование недвижимости и гражданской ответственности, страхование от несчастного случая, а также от потери работы. Также в линейке "коробочных" вариантов страхования "Почта Банка" — "легкий" ДМС. При проблемах со здоровьем клиента банка вылечат в хорошей коммерческой клинике. Стоимость страхового сертификата — 1 тыс. руб. Продукты разработаны страховыми компаниями "ВТБ Страхование" и "Кардиф".

Другое направление развития партнерских продуктов — работа с кредитными бюро. Процедура самостоятельного получения клиентом информации о его кредитной истории носит длительный характер. Банк помогает решить эту проблему. Клиент может узнать свою кредитную историю и понять, может ли он рассчитывать на получение значимой для него суммы кредита или узнать, все ли отправленные клиентом платежи по кредиту дошли до банка. Сейчас у банка есть партнерские соглашения с крупными бюро — НБКИ, "Эквифакс" и КБ БРС.

Еще один партнерский продукт банка не связан напрямую с финансами — это услуга "Юрист 24". Клиент приобретает сертификат на круглосуточную юридическую поддержку по всем отраслям права. Клиенту могут быть предоставлены телефонные и письменные консультации, профессиональный юрист может провести телефонные переговоры за клиента. По этому направлению партнер банка — ООО "Европейская юридическая служба". Компания обладает богатым международным опытом, имеет представительства в четырех странах — в России, на Украине, в Казахстане и Польше.

Елена Пашутинская