Генеральный директор ООО «Страховая компания “Согласие”» Майя Тихонова — о ситуации на рынке

На страховом рынке, как и в банковском секторе, идет "чистка рядов". Мелкие неблагонадежные компании остаются без лицензий, крупные игроки стараются сделать рынок максимально комфортным для потребителя. О том, как повысить доверие граждан к страховым компаниям, как проходит борьба с псевдоюристами и подорожают ли страховые продукты, корреспонденту "Денег" Кире Кочарян рассказала Майя Тихонова, генеральный директор ООО "Страховая компания "Согласие"".

Автострахование — одна из самых горячих и обсуждаемых тем: в прошлом году подорожание полисов ОСАГО привело к тому, что значительная часть граждан стала ездить с поддельными полисами. Российский союз автостраховщиков объявил, что с 1 июля этого года в оборот войдут новые бланки ОСАГО с высокой степенью защиты. На ваш взгляд, это улучшит ситуацию на рынке автострахования?

— Несомненно, новые, с усиленной степенью защиты, бланки ОСАГО должны улучшить ситуацию на рынке автострахования. По разным оценкам, в 2015 году доля поддельных полисов ОСАГО составила от 2% до 5%. То есть 1 млн полисов из выданных 40 млн — фальшивые. Учитывая, что средняя стоимость полиса ОСАГО составляет 5 тыс. руб., страховой рынок недополучил в 2015 году 5 млрд руб.! И эту проблему нужно рассматривать в двух плоскостях. Одна — умышленное приобретение автовладельцами поддельных полисов по очень низкой стоимости. Другая — рост числа мошенников на страховом рынке, реализующих фальшивки очень высокого качества: отличить их от настоящих можно только с помощью экспертизы. Причем, что интересно, зачастую качественные подделки полисов ОСАГО ввозятся к нам из других стран — из Китая, Польши, Молдавии и Украины. Хорошо, если страхователь перед приобретением полиса у посредника проверил подлинность, но ведь чаще всего о наличии фальшивки водители узнают, попав в ДТП, когда, заявляя страховой случай, получают отказ в урегулировании убытков. Поэтому, чтобы быть уверенным в подлинности полиса, рекомендую проверять его на сайтах страховых компаний.

Многие автовладельцы считают, что замена бланков повлечет за собой повышение стоимости ОСАГО. Это так?

— Все затраты по замене бланков лягут на страховщиков, поэтому автовладельцам не нужно беспокоиться о том, что стоимость полиса вырастет. Хочу напомнить, что за 13-летнюю историю рынка ОСАГО в России тарифы повышались дважды — в 2014 и 2015 годах. Это была вынужденная мера. Тех лимитов, которые изначально были установлены в ОСАГО за вред, причиненный имуществу, а также жизни и здоровью, было уже недостаточно, чтобы потребитель смог компенсировать затраты на ремонт автомобиля и медицинские расходы, из-за роста инфляции, стоимости запасных частей, нормо-часов по ремонту и так далее. Лимиты по имуществу выросли со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб., а по жизни и здоровью на каждого потерпевшего — со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Однако при повышении лимитов необходимо было привести в соответствие и тарифы. Еще раз хочу подчеркнуть: замена бланков никак не отразится на стоимости самих полисов для автовладельцев.

Ваша компания готова к переходу на новые полисы?

— Мы не видим никакой проблемы, в том числе и технической, для перехода на новые полисы. Получение бланков ОСАГО — годами отработанная система. Для автовладельцев также переходный период будет безболезненным: с 1 июля 2016 года новые бланки будут выдаваться тем водителям, у которых закончилось действие полисов. Полисы старого образца до истечения их срока действия также будут легитимными.

Еще одна проблема рынка автострахования — автоюристы, которые скупают у автовладельцев права требования. Страхователи получают минимальные суммы, а автоюристы вытягивают из страховых компаний огромные деньги.

--"Автоюризм" — одна из наиболее острых проблем страховой отрасли. Страховщики несут серьезные убытки от активизации их деятельности. Если от поддельных полисов страховой рынок в 2015 году потерял 5 млрд руб., то от активности автоюристов почти в четыре раза больше — 18 млрд руб. Мне даже сложно назвать некоторых из них автоюристами: порой, прикрываясь уважаемой и очень важной профессией, люди, называющие себя автоюристами, таковыми не являются. Доходит до абсурда: в погоне за сверхдоходами они прибывают на место ДТП раньше сотрудников ГИБДД, получая информацию о ДТП от таксистов или аварийных комиссаров, или дежурят рядом с центрами урегулирования убытков страховщиков, перехватывая автовладельцев у дверей компаний, когда те идут заявлять о страховом случае. Человек не успевает опомниться, как его грамотно "обрабатывают", вводя в заблуждение: основной аргумент — страховщики не платят, а если и заплатят, то копейки, с большими задержками.

Однако хочу заверить автовладельцев, что времена, когда страховщики занижали выплаты или не выплачивали по убытку, уже прошли. Страховые компании в борьбе за каждого клиента очень много делают сегодня, чтобы повысить качество сервиса по урегулированию убытков. Но люди, зачастую по незнанию, не разобравшись, продают права требования к страховщикам, причем за половину стоимости от реального размера ущерба! А дальше автоюристы действуют по уже отработанной схеме. Пользуясь лазейками в законодательстве, применяя мошеннические схемы, по суду они взыскивают суммы, существенно превышающие реальный размер ущерба. Но! Из этих средств автовладелец получает в среднем 60% от суммы, все остальное кладет себе в карман юрист. Тогда как, обратившись в страховую компанию, водитель получил бы до 100% возмещения или ремонт автомобиля.

Кроме этого хочу предупредить, что не все автоюристы чисты на руку, мы часто сталкиваемся в судах с поддельными документами, в которых завышен размер ущерба. А это уже мошенничество и, как следствие,— уголовный процесс, в который, естественно, будет вовлечен и автовладелец.

Есть ли какие-то проекты по борьбе с подобным родом деятельности?

— Страховой рынок ищет пути выхода из сложившейся ситуации. В последние год-два, чтобы исключить занижение выплат по автогражданке, был разработан и введен в действие единый справочник автозапчастей, который периодически обновляется и расширяется, делая процесс урегулирования убытков прозрачнее. Появилась возможность досудебного рассмотрения дел для решения спорных вопросов, связанных с размером страховой выплаты по ОСАГО. Потерпевший, не согласный с размером выплаты, может обратиться в страховую компанию с претензией, и страховщик обязан в течение пяти дней дать официальный ответ и обосновать размер выплаты. В большинстве случаев компания и клиент находят решения, и это своего рода заградительная мера в борьбе с автоюристами.

Страховое сообщество обсуждает ряд поправок в закон об ОСАГО, согласно которым возмещение ущерба предполагается приоритетно перевести в натуральную форму: только направление на ремонт, и никаких денежных выплат. Однако предусмотрен ряд исключений (например, станция техобслуживания находится вне пределов досягаемости), в рамках которых получить компенсацию за ущерб все-таки будет возможно. Таким образом, у автоюристов будет закрыт доступ к получению сверхдоходов за счет страховых компаний, и автовладельцы не будут переживать, что страховщик им недоплатил, а будут ездить на отремонтированных автомобилях.

Деятельность автоюристов как-то отражается на стоимости полисов ОСАГО?

— Никак не отражается и вряд ли отразится. Поясню. Страховщики самостоятельно не могут повышать тарифы по обязательным видам страхования, в том числе и по ОСАГО. Их тарификация регулируется законодательно Центробанком, как я уже говорила, и, насколько мне известно, в ближайшее время такого повышения не ожидается. Что касается каско, то здесь, конечно же, просчитываются возможные риски и возможная убыточность включается в тарифы.

Подобная ситуация с юристами и в сельском хозяйстве, немногие страховые компании сейчас рискуют работать на этом рынке, потому что возмещение убытков в секторе исчисляется огромными цифрами. Какова методика расчета сельхозрисков в "Согласии"?

— Действительно, эти "юристы" пытаются проникнуть помимо авто- и в другие виды страхования. На втором месте "под прицелом" у них, как вы справедливо заметили, агрострахование. Страховой компании "Согласие" удается купировать эту проблему в первую очередь за счет качественного подхода к контролю риска. Он заключается в осмотре каждого застрахованного поля и фиксации любых колебаний развития растений, определении урожайности, так сказать, на корню. Чтобы у клиента не возникло никаких сомнений, он также участвует в сопровождении договора, на всех этапах. И мы считаем данный способ одним из самых действенных в борьбе с мошенничеством. Плюс сбалансированный агропортфель: достаточное количество регионов, надежная перестраховочная защита, а также высокий профессионализм сотрудников, среди которых преобладают специалисты с высшим агрономическим образованием. Все это позволило нам один из убыточных видов страхования превратить в прибыльный для нашей компании. СК "Согласие" в последнее время существенно увеличила застрахованную площадь сельхозкультур — с 333 тыс. га в 2014 году до 428 тыс. га в 2015-м, в том числе в регионах, где агрострахование наиболее востребовано в силу сложных агроклиматических условий. Лидером по охвату страхованием посевных площадей в 2015 году стал Алтайский край (около 102 тыс. га).

Давайте вернемся к автострахованию. Сокращение рынка новых автомобилей, снижение потребительской платежеспособности как-то повлияло на стоимость каско?

— В целом на страховом рынке прослеживается тенденция по снижению тарифов каско. Одна из причин — относительная стабилизация курса валют, в результате этого страховые компании пересмотрели в сторону уменьшения уровень рисковой надбавки в тарифе. Большую роль в этом процессе играют и улучшение качества урегулирования убытков, и постоянная оптимизация бизнес-процессов компаний.

Кроме этого страховые компании, учитывая сокращение потребительской платежеспособности и падение спроса на новые автомобили, стали пересматривать свои продуктовые линейки по автострахованию. Если говорить о страховой компании "Согласие", то в нашей линейке появились экономпродукты и продукты с различными вариациями франшиз, позволяющих клиенту выделить действительно актуальные для него риски, не переплачивая за избыточное покрытие. Например, включая в продукт по каско франшизу в размере 30 тыс. руб. на недорогие транспортные средства, клиент может сэкономить до 50% от стоимости договора. Опишу, как это работает на конкретном примере. Допустим, для автомобиля Kia Ceed стоимостью 640 тыс. руб., при условии, что страхователем является 35-летний водитель, чей стаж вождения составляет десять лет, единовременный платеж по договору каско с франшизой в размере 30 тыс. руб. будет составлять 38,5 тыс. руб. Без франшизы стоимость базового каско ему обошлась бы примерно в 62 тыс. руб.

А кроме франшизы у автовладельца есть еще какая-то возможность минимизировать свои затраты на автострахование?

— Мы предлагаем три разных варианта оптимизации затрат по каско. Автовладельцы, учитывая свои потребности, могут выбрать один из оптимальных для защиты своего автомобиля. Начну с самого "свежего" продукта, который мы только ввели в действие,— "Каскономия". Он включает набор таких рисков, как "Угон" и "Ущерб" (в том числе полная гибель) в результате ДТП с двумя и более участниками. У данного продукта очень привлекательная цена — ниже базового каско,— и есть возможность сэкономить до 40%. То есть для двухлетнего Kia Ceed страховка с учетом рассматриваемых выше параметров составит 39 тыс. руб.

Суть другого продукта — "100 за 50" — заключается в том, что размер первого платежа составляет почти 50% от стоимости полиса каско. Если в течение года водитель не попадает в ДТП и не заявляет о каких-либо повреждениях своего автомобиля, ему не нужно делать второй платеж. В таком случае водитель Kia Ceed заплатит за страховку 36 тыс. руб. Но если все же страховой случай произошел, он будет урегулирован после того, как клиент оплатит каско либо с вычетом из страхового возмещения суммы второго платежа. Важно отметить, что продукт включает опции базового каско без франшизы и исключения рисков.

Для тех автовладельцев, которые не готовы оплачивать единовременно годовую стоимость по каско, мы предлагаем воспользоваться полисом c действием на один месяц, при этом срок страхования может быть до нескольких лет. По сути, это ежемесячная рассрочка. В данном продукте также учтены все условия и опции полного каско с автоматическим ежемесячным списанием платежа с банковской карты. Клиенту не нужно переживать, что он пропустит срок очередного взноса, не надо искать и вызывать агента или ехать в офис компании, чтобы оформить договор страхования. А для безаварийных водителей предусмотрена скидка в размере 1% от предыдущего платежа. Если говорить на том же примере с Kia Ceed и с теми же параметрами, то за первый месяц страхователь заплатит 5,5 тыс. руб. А дальше все будет зависеть от того, насколько аккуратно он станет управлять автомобилем.

Какие сервисы могут предложить страховщики в конкурентной борьбе за клиента?

— На первое место сегодня выходит главный инструмент в борьбе за клиента — высокое качество сервиса урегулирования убытков. Именно этот показатель позволяет повышать доверие клиентов к страхованию, а значит, развивать отрасль. Клиент сегодня прежде всего выбирает надежную страховую компанию с высоким уровнем обслуживания, быстрым урегулированием убытков, ту, которой доверяет.

Страховая компания "Согласие" постоянно ищет новые способы, чтобы максимально удовлетворить растущие потребности клиентов в рамках урегулирования убытков. В частности, в марте мы запустили проект "БыстроСервис". Теперь клиенту, попавшему в ДТП, не нужно приезжать в "Согласие" для осмотра. Достаточно позвонить и описать ситуацию. Во время разговора специалист колл-центра сформирует заявление и вместе с другими документами отправит на согласованную с клиентом станцию технического обслуживания автомобиля (СТОА). Как правило, сотрудники СТОА быстро связываются со страхователем и сразу договариваются, когда можно отремонтировать машину.

Для тех, что желает одновременно защитить жилье и автомобиль, в рамках услуги "13-й месяц в подарок" срок страхования по обоим договорам составит 13 месяцев. При этом стоимость страхования не увеличится.

Большая часть страхователей — юридические лица, корпоративные клиенты, которые хотят обеспечить свою финансовую стабильность. Для них система расчета стоимости продукта изменилась в кризис?

— Политика страховой компании "Согласие" в сотрудничестве с корпоративными клиентами строится прежде всего на индивидуальном подходе к каждому. Страхование любого бизнеса — это очень сложный андеррайтинговый процесс, в котором важно учитывать множество факторов и рисков, в том числе специфических, относящихся к деятельности конкретного предприятия. Поэтому для одного предприятия — это одни тарифы, для другого — иные. В процессе тарификации СК "Согласие" особое внимание уделяет именно качеству принимаемых на страхование рисков: мы не гонимся за сиюминутной прибылью, наполняя портфель без разбора. И если понимаем, что объект страхования высокорисковый, то рекомендуем страхователям принять меры по улучшению рискозащищенности объекта и при их соблюдении даем привлекательные тарифы. Самостоятельное размещение на западных рынках позволяет нам получать более низкую стоимость перестрахования на оригинальных условиях и предоставлять клиентам выгодные для них тарифы. Если клиент хочет уменьшить стоимость страхования — мы всегда готовы пойти на это и предложить необходимую стоимость путем применения франшиз и изменений условий страхования.

Благодаря такой стратегии, а также многим другим инструментам, применяемым в СК "Согласие", по итогам первого квартала 2016 года общий объем страховых сборов вырос более чем на 6%. Чистая прибыль по РСБУ превысила 1 млрд руб. Согласитесь, что в условиях стагнирующей экономики это очень хороший результат.

Ваш прогноз по рынку страхования на ближайший год: сколько страховых компаний еще может уйти с рынка, если кризис затянется?

— Если в 2015 году страховой рынок вырос главным образом за счет повышения тарифов в ОСАГО, то во втором квартале 2016-го эффект от повышения тарифов будет исчерпан, и темпы прироста сборов по обязательной автогражданке замедлятся. Динамика по итогам 2016 года, скорее всего, будет незначительной — на уровне 1,5-2%.

Чуть ли не ежедневно регулятор сообщает об отзыве лицензий у одного-трех страховщиков, поэтому можно предполагать, что в 2016 году рынок покинут еще несколько десятков неблагонадежных страховых компаний. Среди них будут в том числе и те небольшие компании, которые не смогут выполнить требования ЦБ по увеличению минимального капитала. Отрасль ожидает еще большая концентрация в пользу надежных и стабильных компаний, отвечающих по своим обязательствам. Постепенно формируется комфортная среда по созданию эффективной страховой отрасли, которой потребитель будет доверять защиту своих финансовых интересов.

Когда можно ждать оживления рынка?

— Ситуация постепенно меняется: стабилизировался курс валют, кредитный рынок растет, надеюсь, что вскоре — через год-два — мы станем свидетелями позитивных изменений на страховом рынке.

Страховая компания "Согласие" — один из лидеров страхового рынка России (входит в топ-10 крупнейших страховщиков РФ), успешно ведет свою деятельность более 22 лет. Разветвленная региональная сеть продаж насчитывает порядка 370 офисов.

Уставный капитал СК "Согласие" составляет 5,4 млрд руб. Высокая деловая репутация подтверждается международным рейтингом финансовой устойчивости компании S&P на уровне ВВ- и наивысшим рейтингом надежности авторитетного российского рейтингового агентства "Эксперт РА" на уровне А++ ("Исключительно высокий уровень надежности", прогноз по рейтингу "стабильный"). Неукоснительное выполнение своих обязательств перед более чем 1,5 млн партнеров и клиентов обеспечивает компании безупречное реноме на российском и мировом перестраховочном рынке.

"Согласие" играет большую роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования. В числе отраслевых объединений и пулов: Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности и др.