Рынок ипотечного кредитования в Самарской области и в России в целом за восемь месяцев 2016 года показал рост более чем на 30%. И аналитики, и банкиры связывают такую ситуацию, во многом, с действием программы ипотечного кредитования с господдержкой. При этом эксперты прогнозируют в ближайшие два месяца еще больший рост спроса на выдачу жилищных займов, объясняя это ожидаемым в конце года завершением действия программы «льготной ипотеки». Правда, многие из них считают, что программа эта может быть продлена и на следующий год.

— сектор рынка —

Пошли в рост

В первом полугодии текущего года ипотека показала стабильный рост относительно «провального» 2015‑го. По данным ЦБ РФ, за первые восемь месяцев текущего года банки выдали ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на 899,5 млрд руб., или на 37,8% больше, чем годом ранее. «Последний месяц лета характеризовался дальнейшим ростом спроса на ипотеку, вызванным активным участием банков в программе государственной поддержки рынка ИЖК и продолжающимся улучшением ценовых условий на этом рынке», — сообщает пресс-служба Банка России. Объем предоставленных ипотечным заемщикам средств в августе 2016 года увеличился на 13% и достиг максимального значения с марта — 125 млрд руб., свидетельствуют статистические данные, опубликованные на сайте Центробанка.

В отделении по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России сообщили, что в регионе за восемь месяцев было выдано 13,45 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму в 18,3 млрд руб. При этом в иностранной валюте за текущий год не было выдано ни одного ипотечного кредита. Объем просроченной задолженности с начала года, по данным ведомства, также вырос, но не столь значительно — с 1,2 млрд на 1 февраля до 1,35 млрд к 1 сентября. В том числе долг по валютным жилищным займам составляет 284,67 млн руб. Усредненная процентная ставка в Самарской области, по данным регионального отделения ЦБ РФ, составила в начале сентября 12,8%. В начале года она составляла 12,5%.

«Снижение реальных доходов населения, а также опасения работающих граждан потерять работу и возможность погашать ипотеку являются одними из основных факторов, оказывающих давление на покупателей жилья. Однако снижение ипотечной ставки и особенно программы субсидированной ипотеки компенсируют эти факторы. По итогам года в целом по стране даже ожидается общий рост объема выданных ипотечных займов на 30% в сравнении с показателем 2015 года. Во многом этот рост вызван набирающей популярность программой господдержки. Однако в Самарской области ситуация еще лучше. Уже на первое сентября этого года объем выданных кредитов превышал показатель за аналогичный период прошлого года более чем на 30% — 13,5 тыс. выданных кредитов, против 10 тыс. годом ранее», — отмечает аналитик ГК «Финам» Богдан Зварич.

Господдержка оживила рынок

В конце 2014 года ставки по ипотечным кредитам резко возросли после увеличения ключевой ставки Центробанком с 10,5% до 17%. В 2015 году ключевая ставка была снижена сначала до 15%, а после — до 14%. В настоящее время она составляет 10%.

Для стабилизации ситуации на ипотечном рынке в марте 2015 года правительством РФ была запущена программа по субсидированию ипотечной ставки. В рамках программы «льготной ипотеки» кредиты для приобретения жилых помещений на первичном рынке, выданные с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года, было решено предоставлять гражданам по ставке 12% годовых. 1 марта 2016 года правительство приняло решение о продлении программы до конца 2016 года.

Как отмечают опрошенные «Ъ-Банк» эксперты, именно благодаря механизму «льготной ипотеки» рынок удалось стабилизировать. Но, несмотря на это, 2015 год для рынка ипотечного кредитования выдался очень непростым. Так в Самарской области за 2015 год было выдано 19,07 тыс. ипотечных кредитов на сумму 25,6 млрд руб. За 2014 год в области было выдано 29,38 тыс. ипотечных займов на 40,8 млрд руб.

«Рынок ипотеки понемногу оживает, в основном из-за льготной ипотеки и субсидий от государства. Несколько процентов, которые субсидирует государство гражданам, экономит им в конечном итоге сотни тысяч рублей, поэтому программа помощи по покупке жилья, несомненно, необходима и далее», — делится своим мнением аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. В продолжение эксперт объясняет, что кроме помощи самим гражданам программа ипотеки оставляет «на плаву» строительные организации и связанную с ними инфраструктуру, поскольку без поддержки в областях бы уже обанкротилось большинство мелких и средних подрядчиков.

Эксперты компании «БКС-Премьер», в свою очередь, подсчитали, что более 40% ипотечных кредитов сейчас выдаются по программе «льготной ипотеки», уточнив, что на поддержку рынка ипотеки государство выделило 1 трлн руб.

Банки играют на понижение

В пресс-службе Поволжского отделения Сбербанка России отмечают, что в Поволжье ипотечные кредиты становятся все более популярными. «С начала года спрос на них вырос на 92%, и на данный момент заключено более 33 тыс. договоров ипотечного кредитования», — уточняют в банке, добавляя, что с июля началось планомерное снижение ставок по ипотечным кредитам. На текущий момент базовые программы по ипотеке и программы с господдержкой имеют среднерыночный уровень процентных ставок. С 18 октября Сбербанк снизил ставки по всей линейке продуктов ипотечного кредитования. Теперь ставки по ипотечным кредитам варьируются в диапазоне от 12 до 15% годовых, а по жилищным кредитам и с господдержкой — 11,4%.

АО «Кошелев‑банк» в рамках ипотеки с господдержкой выдает кредиты по ставке от 11,5% годовых, уточняет госпожа Шкилева. «Кроме того, с учетом государственного и частного партнерства банк разработал и внедрил собственную ипотечную программу с минимальной процентной ставкой от 5,5% годовых», — рассказала начальник управления розничного кредитования АО «Кошелев‑банк» Наталья Шкилева.

По словам руководителя ипотечного центра операционного офиса «Самарский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Марии Кострыгиной, большая часть выданных кредитов в первой половине 2016 года пришлась на программу «Новостройка с господдержкой». «Однако затем оживился спрос и на вторичное жилье, это связано со снижением процентных ставок и некоторой стабилизацией экономики. И, как следствие, ко второй половине 2016 года спрос на первичное и вторичное жилье сравнялся», — отмечает госпожа Кострыгина.

Последний шанс

Эксперты же полагают, что успеть купить квартиру в ближайшие два месяца попытаются многие. Официальный срок действия программы субсидирования ипотеки завершается 31 декабря 2016 года. Наталья Шкилева при этом считает продление мер господдержки на 2017 год вполне возможным.

«Льготная программа оказала на рынок важный сглаживающий эффект в период повышенных ставок, однако сейчас развернулась борьба мнений. Минфин считает, что ставки и так снижаются и льготное субсидирование с начала 2017 года продлевать не целесообразно, а застройщики и банки уверены, что без продления этой программы этот сегмент кредитования обрушится на треть. И такое падение не сулит ничего хорошего ни строительной отрасли, ни финансовой стабильности», — рассказывают эксперты компании «БКС-Премьер». По их мнению, если решение о продлении и будет принято, то объявят его в конце года, предоставив интриге быть фактором стимуляции спроса.

А по мнению Алексея Антонова, до окончания кризиса и полномасштабного развития инфраструктуры строительного бизнеса в регионах программа ипотечного кредитования будет поддерживаться со стороны федерального центра.

«Поскольку программа господдержки в ипотечном кредитовании явно показывает свою эффективность, она могла бы служить существенным стимулом и в дальнейшем. Не меньший, а даже, наверное, больший эффект может оказать такая мера, как снижение величины первоначального взноса. Отметим, что мы ожидаем дальнейшего снижения ставки. Поводом для этого станет снижение инфляции до 4%, что является целью регулятора на следующий год, и снижением ставки со стороны Центробанка. Это позволит банкам получать более дешевые деньги, тем самым снижая стоимость кредита для конечного получателя. Если государство задумается над сохранением программы стимулирования ипотеки, вкупе это будет существенным стимулом, который может скомпенсировать снижение платежеспособности покупателей. При этом негативным фактором роста спроса, связанного с увеличением объемов ипотечного кредитования, вызванного снижением ставки, станет рост стоимости квартир», — прогнозирует Богдан Зварич.

Екатерина Борисенкова