Как придумали торговлю в рассрочку

Не в Японии придумали кредитки, но именно здесь появились первые пластиковые карты.

МАКСИМ БУЙЛОВ

В стране с древних времен известен способ покупки товаров в рассрочку, который можно считать прообразом нынешних кредитных карт. Согласно историческим источникам, он существовал еще в период Эдо (1603-1868 гг.). Собственно, именно во время Сегуната Токугава в Японии была создана централизованная денежная система, появились первые банки, которые начали выпускать бумажные деньги, обеспеченные серебром. Тогда же была образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

С реставрацией императорского правления и наступлением эпохи Мэйдзи (1868-1912 гг.) Западная Япония вернула себе роль центра страны. Император Мацухито отказался от феодальной структуры общества и самоизоляции страны. Повсюду начали открываться магазины, торгующие товарами в рассрочку. Большинство японских финансовых институтов, как государственных, так и частных, было создано после принятия в 1872 году закона о национальных банках. А через десять лет появился Центральный банк Японии.

Первая карта Японии

Во время Второй мировой войны продажа товаров в рассрочку сошла на нет. Начало же развития бизнеса пластиковых карт в Японии пришлось на послевоенное время.

Первой из платежных систем в страну пришла американская Diner's Club.

Она открыла свое представительство в Токио в 1960 году, всего через 10 лет после появления первых кредитных карт в США.

В том же году японская компания "Маруи" вышла на рынок со своим продуктом. Считается, что именно она первой в Японии стала использовать слово "кредит".

Так в стране появились названия "кредитная пластинка" и "кредитная карта", хотя они и отличались от современных кредитных карт. Представленные компанией "Маруи" кредитки были предназначены только для одноразового использования. На тот момент кредитные карты были не пластиковыми, как в наши дни, а представляли собой кусок бумаги даже без магнитной полосы.

Marui Co., Ltd. (Kabushiki-gaisha Maru) — японская розничная компания, имеющая сеть универмагов в Токио и в других крупных городах страны.

Takashimaya Co., Ltd. ("Кабусикигайся Такасимая") — японская сеть универмагов со штаб-квартирой в центральном районе Осаки.

Fuji Bank, теперь Mizuho Financial Group, Inc.,— японская банковская холдинговая компания.

Кредитные карты и кредитные пластинки, выпущенные "Маруи", скорее рассматривались как особые членские билеты, чем как платежные карты.

Именно поэтому они быстро стали популярны среди молодых людей, обеспокоенных своим социальным статусом: если у человека была кредитная пластинка, это означало, что он является уважаемым клиентом компании "Маруи". В 1961 году Sanwa Bank и Nippon Shinpan (сейчас входят в состав The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ), создали Кредитное бюро Японии. Сегодня оно известно как крупнейшая платежная система страны — Japan Credit Bureau (JCB).

В 1963 году в Японии была выдана первая в мире банковская карта из пластика, а не из картона или бумаги, как раньше. Ее выпустила платежная система Diner's Club. Карта имела форму, сохранившуюся до наших дней, поэтому именно Японию можно считать страной--родоначальницей пластиковых карт. Тогда же японские власти начали активно развивать инфраструктуру для кредитных карт. Дело в том, что в связи с токийской Олимпиадой 1964 года ожидалось существенное увеличение турпотока в страну.

Карточная глобализация

JCB как локальная платежная система развивалась достаточно быстро и вскоре стала крупнейшим в Японии эмитентом кредитных карт. Однако она была ориентирована исключительно на внутренний рынок — карты выпускались и принимались только внутри страны. А международные карточки, которые тогда эмитировались в Японии, могли быть использованы лишь за рубежом. С 1967 года JCB делала временные международные карточки совместно с American Express. Они выдавались клиентам по запросу на время выезда за границу.

Но в 1980 году компания Sumitomo Credit (Sumitomo Card) вместе с ассоциацией Visa International объявила о проекте эмиссии карточек, которые могли бы быть использованы как на территории Японии, так и за рубежом. Это стало революцией на японском рынке кредитных карт: появился инструмент, которым можно было пользоваться одновременно и внутри страны, и за границей. В том же году American Express открыла в Японии дочернюю компанию, которая приступила к эмиссии карт. А MasterCard International вышла на местный рынок с собственным продуктом, действующим как внутри страны, так и за ее пределами.

В результате руководство JCB осознало, что рискует потерять рынок и необходимо что-то предпринимать, чтобы соответствовать требованиям меняющегося спроса. К ноябрю 1980-го компания JCB ежегодно выпускала более 50 тыс. временных карточек American Express, предназначенных для использования за рубежом. Анализ проводимых по ним трансакций показал, что для решения задачи превращения JCB в международную платежную систему необходимо создать зарубежную сеть приема из 20 тыс. торговых предприятий.

Момент был выбран удачно: Япония переживала период экономического подъема, и естественно было ожидать заметного роста числа отправляющихся за границу японских туристов и бизнесменов. Таким образом, к 1983 году, когда JCB начала внедрять свои карточки в Китае в качестве расчетного средства за товары и услуги, сложились объективные условия для создания международной сети приема карт JCB.

К 1984 году сеть торговых точек, обслуживающих карточки японской платежной системы, объединяла более 30 тыс. предприятий в 300 городах 35 стран мира, что значительно превысило прогнозы.

В это же время компания приступила к созданию первых зарубежных офисов, которые должны были решать вопросы взаимоотношения с местными предприятиями и оказывать услуги держателям карт.

К началу 1996 года более 10 крупных тайваньских банков начали реализацию полномасштабных программ эмиссии карточек JCB. В США компания Household Inc. эмитирует карты JCB в качестве средства для оплаты товаров и услуг, приобретаемых в сфере туризма и досуга. Крупнейшим партнером JCB в Великобритании стал Barclays Bank — компании удалось получить доступ к 200 тыс. торговых предприятий, являющихся его клиентами. А 1 ноября 1995 года и в Москве была осуществлена первая в России трансакция получения наличных в банкомате по карточке JCB.

Сегодня кредитные карты стали одним из самых популярных способов оплаты покупок в Японии. Как ни странно, опять помогла Олимпиада. С тех пор как Токио получил право проведения Олимпийских и Паралимпийских игр в 2020 году, количество иностранных туристов превысило 10 млн человек в год.

Число точек, в которых принимают кредитные карты в Японии, растет с каждым годом. Возможности приема карт особенно высоки в Токио и других крупных городах. Однако может не получиться заплатить с их помощью в небольших магазинах или торговых точках в отдаленных районах страны. Непросто купить билеты на местные поезда и электрички. Да и далеко не все буддийские, синтоистские храмы и туристические места принимают карты для оплаты услуг.

Кроме того, многие иностранные туристы считают неудобным ограниченное количество банкоматов, позволяющих снять наличные по картам международных платежных систем. В результате Japan Post Bank, Seven Bank, Citibank и другие для удобства иностранных туристов развернули сеть банкоматов с поддержкой пластиковых карт, выпущенных за пределами Японии. Банкоматы Seven Bank особенно удобны тем, что их можно найти не только в магазинах 7-Eleven, расположенных по всей Японии, но также в аэропортах, на вокзалах и в других точках, работающих по системе 24 часа 7 дней в неделю, что делает их отличным решением для туристов.