инструменты

На российском банковском рынке в ближайшие полгода появится единый федеральный оператор по сбору и хранению эталонов голосов и лиц клиентов. Этот проект ЦБ даст новые возможности удаленным пользователям банковских услуг, но и вызовет волну сокращений в банках.

Эталон лица

Первым на российский рынок проект по идентификации лиц намерен вывести банк "Открытие". Во второй половине апреля скачать оригинальное мобильное приложение смогут все его клиенты, использующие гаджеты с iOS и Android. К середине марта банк завершил тестирование ноу-хау в трех московских офисах и остался доволен результатами. Эталоны лиц брались из кредитного конвейера банка. Затем операционист сличал первичный эталон с фотографией клиента, сделанной автоматически в момент получения им талона электронной очереди, и принимал решение: или соглашался с выбором системы, или признавал, что выбор был сделан некорректно. Сейчас банк собрал 15 тыс. подтвержденных эталонов лиц.

Как пояснил директор по инновациям банка "Открытие" Алексей Благирев, с помощью нового мобильного приложения клиенты в Москве получат возможность совершать несколько операций. Среди них: денежные переводы, P2P-переводы (с карты одного банка на карту другого банка) и anti-fraud сценарий (увеличение лимита на операции). В дальнейшем круг услуг будет существенно расширен. Причем при наличии единой базы биометрии повторное посещение и обслуживание клиента в банковском офисе может обходиться без операционистов, например с помощью так называемых сервис-киосков. Системы будут обращаться к единой базе, распознавать клиента и иметь возможность предоставить ему тот или иной продукт или услугу.

Разработчик технологии — компания VisionLabs. "Решение обладает высоким уровнем безопасности. Систему нельзя обмануть при помощи фотографии или видео. В платформу LUNA, благодаря которой распознается лицо, встроен liveness detector, способный отличить объемное лицо живого человека от фото- или видеоизображения",— отметил гендиректор VisionLabs Александр Ханин. По его словам, распознавание по лицу ускоряет и упрощает процесс проверки личности, позволяя более эффективно бороться с мошенничеством. "Если мобильное устройство не принадлежит человеку, который пытается зайти в личный кабинет, даже если он знает логин и пароль, ему будет отказано в доступе. Наша платформа через бюро кредитных историй Equifax, внедренное в систему FPS.Bio, уже доказала свою эффективность, сэкономив российским банкам более 4 млрд руб. в первый год использования",— сообщил господин Ханин.

Запуск технологии VisionLabs LUNA по распознаванию лиц в клиентском мобильном приложении планирует в текущем году Тинькофф-банк. Развивает подобный "пилот" и Почта-банк.

Инновационными сервисами для Газпромбанка и ВТБ 24 занимается Центр речевых технологий (ЦРТ, входит в инвестпортфель ГПБ). "Решение, которое мы предложили для использования в своем мобильном приложении, работает просто,— рассказал гендиректор ЦРТ Дмитрий Дырмовский.— Чтобы войти в свой аккаунт, нужно произнести несколько цифр (каждый раз разных), глядя в камеру смартфона. Система проверит ваши голос и лицо на совпадение с образцом, соответствие движения губ произносимым цифрам и сами цифры и, только если все сходится, даст доступ к приложению".

"Мы провели анализ всех представленных на рынке систем биометрической аутентификации для смартфонов. Биометрию по отпечаткам пальцев и изображению лица сочли недостаточно безопасными. Выбор пал на бимодальную биометрию (голос плюс лицо) от ЦРТ",— сообщил первый вице-президент Газпромбанка Геннадий Цепков.

В феврале начал тестировать систему опознавания по лицу и голосу для входа в мобильный банк ВТБ 24. Пилот завершится к 1 апреля. Затем будет сформулирована "дорожная карта" использования биометрии в каналах взаимодействия клиента с банком. "Одной из основных предпосылок запуска проекта послужила необходимость перейти от модели подтверждения личности не по знаниям (паролям, PIN-кодам, кодовым словам), а по уникальным физическим характеристикам. У каждого из нас множество паролей, которые мы вынуждены "держать в голове". Сложности, которые возникают со входом в веб- и мобильные приложения в случае утери пароля, в дальнейшем служат психологическим барьером при использовании сервисов самообслуживания",— рассказала начальник управления ДБО ВТБ 24 Елена Дегтева.

Еще одна важная причина внедрения нового способа идентификации клиента — поиск более надежного способа защиты. "Риски, связанные с привычными решениями: пара логин/пароль, разовый пароль, получаемый по SMS, с точки зрения безопасности уже превращаются в проблему. Вход по отпечатку пальца на степень безопасности не влияет: вместо того чтобы ввести логин и пароль, клиент прикладывает палец, а телефон подставляет те же самые учетные данные. По сути, отпечаток пальца аутентифицирует только пользователя телефона, а не клиента банка.

Кроме того, биометрия по отпечатку пальца недостаточно удобна по той причине, что не все мобильные устройства оснащены сканером отпечатков",— объяснила госпожа Дегтева.

Альфа-банк рассчитывает на собственных разработчиков. "Мы проводим серию пилотных проектов и тестируем гипотезы по биометрической идентификации",— сообщил руководитель перспективных проектов Альфа-банка Михаил Эссаулов. По его мнению, биометрия может стать дополнительным драйвером для перехода банкинга в онлайн и создания новых электронных продуктов.

Сбербанк также ведет ряд проектов по биометрической идентификации клиентов. На создание голосовой базы всероссийского масштаба банк намерен потратить 300 млн руб. Помимо технологий voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности) ставка сделана на один из самых безопасных методов — распознавание по венам руки. Рассматривается возможность внедрения сервисов, которые позволяли бы пользователю входить в свой онлайн-кабинет по изображению или голосу.

Банкиры понимают, что граждане и предприниматели все активнее осваивают цифровое пространство. Ведь биометрия постепенно вытеснит пластиковые карты с PIN-кодом. Процесс ускорится, если банкоматы станут идентифицировать человека по отпечатку ладони.

Тормозит запуск биометрических решений отсутствие в РФ общей эталонной базы биометрических данных и единых стандартов. Но скоро эти препятствия исчезнут.

Эталон звука

1 июня в России стартует пилотный проект ЦБ РФ, Минкомсвязи, Росфинмониторинга по удаленной идентификации клиентов российских банков на базе ЕСИА. Сейчас на этом портале госуслуг зарегистрировано более 40 млн пользователей. Первый шаг к запуску "пилота" власти сделали в прошлом году. Благодаря постановлению правительства РФ от 29 октября 2016 года N1104 начался эксперимент с облачной КЭП (квалифицированная электронная подпись для юрлиц). Планировалось до конца года подготовить соответствующее законодательное решение и для физических лиц. Но не успели.

Регуляторы уже разработали схему, по которой будут осуществляться сбор биометрических данных клиентов, их идентификация, а также последующее оказание им финансовых услуг в дистанционном режиме. Ее ключевые моменты: во-первых, к началу лета планируется создание единого федерального оператора по биометрии. Он будет брать деньги с банков за подтверждение эталонов голоса и лица, которые будут храниться в его базе. Во-вторых, появится единая государственная база данных, где будут храниться эталоны. Собирать образцы голосов и лиц по агентской модели доверили нескольким передовым в технологическом плане банкам и электронной платежной системе. "Пока не решен ряд вопросов, таких как разграничение ответственности по вопросу использования персональных данных, такие факторы биометрии будут основными",— рассказал член рабочей группы по инновационным технологиям при ЦБ Алексей Благирев из "Открытия". Кроме того, не понятно, какую комиссию будут получать от оператора банки, передающие эталоны в единую базу.

В-третьих, резко расширятся возможности физических лиц. Помимо доступа к расширенной базе госуслуг человек, чьи голос и лицо есть в единой базе, сможет удаленно получить солидный набор финансовых услуг (в том числе открыть или закрыть счет, вклад, получить кредит). Причем в любом банке на территории страны. Для этого достаточно со своего гаджета зайти на сайт любой кредитной организации (совсем не обязательно того банка, где была пройдена первичная идентификация), выбрать нужную услугу, после чего клиент будет переадресован на страницу портала госуслуг.

"Пилотный проект ЦБ позволит сделать доступными населению депозитные и кредитные продукты широкого круга игроков рынка. В то же время банки смогут сократить издержки. Ведь им не придется открывать филиал или операционный офис в удаленных регионах, где уже физически присутствует хотя бы один из допущенных к участию в проекте "коллег по цеху": банки смогут дистанционно предложить новому клиенту все разрешенные в рамках проекта продукты и услуги",— говорит Алексей Благирев.

На первом этапе для пользователей системы удаленной идентификации будут введены лимиты на переводы и платежи, а перечень операций будет ограничен. Но по ходу тестирования при небольших рисках представители ЦБ обещают смягчить ограничения. "Если проект будет проходить хорошо, то дальше распространим это на всех участников",— сказала зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

Как считают эксперты, внедрение полной удаленной идентификации станет еще одним шагом на пути построения цифровой экономики. Переход в онлайн заставит банки изменить стратегию развития: многие розничные офисы, особенно в крупных городах, закроются, зато откроются банковские сервис-киоски в торговых центрах.

Сергей Артемов