По мнению экспертов, до 90% мошенничеств в банках совершают сотрудники финансовых структур — самостоятельно или в сговоре с внешними мошенниками. Для решения этой проблемы банку необходимо персонализировать все банковские операции. И это будет новый этап развития финансовой системы страны.

Волатильность нормы

За последние 25 лет российская финансовая система испытала несколько болезненных шоков. После распада СССР миллионы граждан стали жертвами финансовых пирамид. Особенно много людей пострадало от знаменитой МММ Сергея Мавроди. В 1998 году подобный эксперимент поставило и государство: после краха пирамиды ГКО Россия объявила дефолт, у многих граждан и компаний пропали деньги в обанкротившихся частных банках, курс рубля к доллару обвалился в три раза, из-за чего рублевые накопления россиян обесценились, а инфляция взлетела до небывалых высот.

В 2013 году произошел перегрев рынка потребкредитования. Главной угрозой финансовой системе страны стала закредитованность населения. В 2014 году пришла новая беда: после введения против РФ санкций многие банки, потерявшие доступ к дешевому фондированию, обанкротились, а население испытало очередное макроэкономическое потрясение — падение рубля. Причем панику на финансовых рынках спровоцировала нервозность ЦБ, поднявшего 16 декабря ставку сразу на 6,5% — с 10,5% до 17%.

Волну опасений также вызвали предложения исключить Россию из международной межбанковской системы платежей SWIFT. На этом фоне кажутся незначительными недавние проблемы с молодым рынком МФО — регулятор навел здесь порядок.

"У финансовой системы есть три основные проблемы, минимизировать негативное влияние которых сложно из-за отсутствия политической воли",— уверен заместитель гендиректора по инвестиционному анализу ИК "Церих Кэпитал Менеджмент" Андрей Верников. Во-первых, усиливается роль государства на финансовых рынках, что приводит к застойным явлениям. Экономические проекты финансируются через "фабрики ВЭБа", а не через фондовый рынок. Неплохая идея вырастить из госбанков игроков мирового финансового рынка на практике привела к тому, что госбанки получили нерыночные преимущества и многие здоровые коммерческие банки терпят убытки, объяснил господин Верников. Во-вторых, неясность с пенсионными накоплениями: "Постоянно меняются правила игры, а без устойчивых правил финансовая система не будет работать нормально. В развитых странах пенсионные накопления широким потоком вливаются на фондовый рынок. В-третьих, неверный путь финансового регулирования. Налицо попытки ЦБ вмешиваться в деловую среду, хотя его задача — делать ее комфортной".

На нестабильность правовой базы обратил внимание и доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов: "В последнее время ЦБ развил активность: принимает новые нормативные акты, вводит космические штрафы. Но проблема даже не в злободневности нового закона, а в том, насколько он постоянен. Почему многие инвесторы предпочитают западные юрисдикции, хотя там налоги выше, чем у нас? Там правила игры не меняются десятилетиями. Все предсказуемо. Например, в Германии налог на прибыль коммерческих организаций был принят в 1873 году и с тех пор не менялся. Это и называется "стабильность нормативной базы". Постоянные изменения порождают страхи и риски. Поэтому самая большая угроза для нашей финансовой системы, на мой взгляд, не волатильность на рынках, не курс рубля, а волатильность нормативной базы".

С этой точкой зрения согласны и за рубежом. На Санкт-Петербургском экономическом форуме один западный банкир доходчиво объяснил разницу в подходах по регулированию рынков, мол, у нас в Швейцарии эксперты и граждане очень долго и обстоятельно обсуждают законопроект, вносят поправки, но после референдума его выполняют все. У вас в России законы принимают в узком кругу, очень быстро, без обсуждения с гражданами, специалистами, поэтому никто не спешит их выполнять.

Еще одна потенциальная угроза связана с дистанционным обслуживанием. С развитием IT в финансовой сфере растет количество хакерских атак на торговые системы бирж, банков и счета их клиентов.

Внутренний сговор

"Поскольку активно пользоваться услугами банков в России люди стали относительно недавно, уровень финансовой грамотности населения остается невысоким. Это вовсю используют мошенники. Например, появляются сайты-сервисы, не являющиеся официальными сайтами банков, где вас просят оставить данные вашей банковской карты для проверки по кредитным базам",— сообщил гендиректор компании VisionLabs Александр Ханин.

По его мнению, самой распространенной угрозой для банков является утечка персональных данных и их фальсификация, которая приводит к финансовым потерям из-за внешнего и внутреннего мошенничества, бьет по репутации банка и снижает стоимость акций. "Для предотвращения этих рисков банк должен уметь идентифицировать клиентов и сотрудников во всех каналах и на всех этапах обслуживания, как при персональном — в отделениях, так и при удаленном обслуживании — в мобильном приложении и интернет-банке",— полагает господин Ханин.

Не стоит забывать о человеческом факторе. "По нашему опыту работы с банками до 90% мошенничества совершают сотрудники — самостоятельно или в сговоре с внешними мошенниками. Для решения этой проблемы банку необходимо персонализировать все операции. В этом случае уровень ответственности сотрудников автоматически повышается: исключаются случаи, когда, например, заявка на оформление кредита или закрытие вклада оформляется без участия клиента. Секторы, в которых наиболее очевидно проявляется мошенничество, совершаемое сотрудниками банков: потребительское кредитование, банкоматы и все дистанционное банковское обслуживание. Во многом решить эту задачу также позволяет распознавание лиц: авторизация при доступе к персональным данным в электронной базе данных, а также при входе в помещения, в которых хранятся документы и ценности банка",— добавил Александр Ханин.

Портфель ставок

"В настоящее время существенных рисков для нашей финансовой системы не видно. Краткосрочный внешний долг в основном погашен. Большая часть проблемных банков рассталась с лицензиями. Да, есть проблемы с токсичными активами у госбанков, но их капитализация достаточно велика, так что ждать потрясений со стороны госбанков не стоит. Большинство угроз выглядит далекими облаками на горизонте, которые имеют мало шансов превратиться в тучи",— отметил доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов.

Некоторые экономисты утверждают, что Россия обязательно пройдет через все шоки, которые испытал Запад. Однако банкиры далеко не во всем с ними согласны. "На мой взгляд, говорить о том, что российская финансовая система с каким-то временным лагом проходит через все основные кризисы развитых финансовых систем, нельзя. Не тот масштаб. Но все наши кризисы, связанные с финансовыми пирамидами, с ликвидностью, конечно, были и на Западе",— сообщил председатель правления СДМ-банка Максим Солнцев. По его мнению, финансовой системе РФ угрожают сегодня недобросовестные участники рынка и качество активов. "ЦБ внимательно следит за этим, качество его мониторинга банков постоянно улучшается. Радикальных мер лечения проблем вроде того, что выпил таблетку и все болячки сразу прошли, не существует. Рецепт стабильного развития любого рынка прост: нужно заблаговременно и спокойно минимизировать потенциальные угрозы",— подчеркнул господин Солнцев.

А их сегодня достаточно. Не секрет, что развитие экономики тормозят высокие ставки по займам. "Из-за очень сложной процедуры доступа к дешевым кредитным средствам буксует механизм льготного финансирования малого и среднего бизнеса, который во всех развитых странах является локомотивом развития экономики. А ставки, предлагаемые банками в рамках "рыночного" кредитования, в разы превышают стоимость кредитования, например, в европейских странах. Кроме того, применяемые методики резервирования потерь по ссудам существенно ограничивают возможности банков по увеличению кредитного портфеля",— сообщил первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин.

Сергей Артемов