Когда процентные ставки были большие

В истории России были времена, когда вкладчики платили за хранение их сбережений, были времена, когда вкладчикам платили сотни и тысячи процентов. Сегодня картина депозитного рынка приближается к советской: государственные банки играют все большую роль, а ставки без учета инфляции уже сравнялись.

МАКСИМ БУЙЛОВ

Если смотреть от самых корней, то первые вклады в мире появились в Вавилоне, что логично, поскольку считается, что именно там были созданы первые банки. Уже в VIII–VII вв. до н. э. вавилонские «банки», роль которых исполняли храмы (а роль банкиров — жрецы), принимали средства во вклады и платили по ним проценты. Эти операции через несколько столетий почти без изменений переняли «банкиры» древних Египта, Греции и Рима. Там их функции, как и в Вавилоне, исполняли жрецы, а ценности держали в храмовых хранилищах.

В европейских государствах, образовавшихся на обломках Римской Империи начиная примерно с VII–VIII вв. н. э., деньги также хранили в аббатствах и монастырях. Считается, что первый из них — Монтекассино — создал в 530 году основатель ордена бенедиктинцев Бенедикт Нурсийский на месте храма Аполлона на горе над городком Кассино (регион Лацио в современной Италии).

Но было одно существенное отличие: европейские храмовники не платили проценты, они брали плату за хранение. Таким образом, получается, что если древние храмы принимали в современном понимании депозиты, то средневековые монастыри скорее предоставляли клиентам депозитарные ячейки.

Этому есть вполне логичное объяснение. В Древнем Вавилоне, как позже и в Древнем Египте, и в Древней Греции, и в Римской Империи, была стабильная экономика, по крайней мере в период расцвета. Там активно развивались торговля и производство, нуждавшиеся в деньгах.

Ростовщики же были во все времена, скорее всего даже среди кроманьонцев с неандертальцами. Но когда экономика начинает активно развиваться, их собственных средств для выдачи ссуд всем желающим начинает не хватать. Тогда-то они и начинают платить проценты за переданные им на хранение средства.

Римская Империя в IV веке разделилась на Западную и Восточную. Правитель западной части Диоклетиан изо всех сил боролся с христианами, в то время как правитель восточной Константин I в 313 году официально прекратил их преследование. И так получилось, что западная часть Римской Империи прекратила свое существование в V веке под натиском гуннов, варваров, вандалов, готов и других племен. В то время как восточная часть Римской Империи превратилась в Византийскую Империю и просуществовала еще около тысячи лет.

Таким образом,

вклады с начислением процентов сохранились только в Византии. А в большей части современной Европы единственная забота состоятельных граждан заключалась только в сохранении своих состояний.

Да и экономике в те времена не нужны были свободные капиталы — до расцвета Европы было еще очень далеко.

Монастыри, которые строились как неприступные замки, были наиболее надежным местом хранения капиталов в те времена. Тем более что многие христианские ордена состояли из рыцарей, а значит, деньги находились под защитой не только высоких стен, но и вооруженных воинов. И в то время казалось вполне естественным, что они брали плату за охрану доверенных им богатств.

Особенно в этом бизнесе преуспел орден Бедных Рыцарей Иерусалимского храма — тамплиеров. В XII–XIII веках они создали самую разветвленную и эффективную систему денежных переводов своего времени. У них хранили свою казну французские короли начиная с XII века. А Филипп II Август издал в 1190 году указ, согласно которому во время его отсутствия для участия в крестовых походах все собранные налоги должны передаваться на хранение в парижскую резиденцию тамплиеров.

Король Англии Генрих II держал у тамплиеров лишь часть казны — другая хранилась в лондонском Тауэре. Но у англичан, то ли из-за оторванности острова от континентальной Европы, то ли из-за особенностей менталитета, все изначально шло не совсем так, как за Ла-Маншем. В Британии деньги предпочитали передавать на хранение не монахам, а ювелирам.

Именно они стали местным аналогом тамплиеров. Примерно с X века в Англии менялы стали принимать на хранение ценности, а взамен выдавать расписки. Большинство этих менял были ювелирами, у которых уже были надежные подвалы для хранения драгоценных металлов. Граждане стали использовать эти расписки как бумажные деньги. И ювелиры быстро смекнули, что можно нарисовать расписок на сумму большую, чем у них хранится ценностей.

Король Генрих I решил бороться с менялами и отобрал у них право на эмиссию бумажных денег, он вообще отменил все суррогатные заменители монет. А потом, около 1100 года, ввел в обращение систему «мерных реек»: на деревянной рейке с одной стороны делались зарубки, соответствующие номиналу «банкноты». Рейка расщеплялась вдоль и одна ее часть оставалась в казначействе для сравнения, а другая пускалась в обращение как денежная единица. Чтобы эти деревянные деньги воспринимали всерьез, Генрих I приказал уплачивать налоги с помощью реек. И система просуществовала до 1826 года, хотя менялы постоянно пытались ее подорвать.

Однако британская банковская система далеко не самая старая в Европе. Первый закон, регулирующий деятельность банков, был принят в Венеции в 1270 году. И это значит, что количество банков и их участие в экономике республики стали столь велики, что пришлось как-то регулировать их деятельность. Примерно в то же время банковское дело было широко развито и во Флоренции. Впрочем, тогда банками в Италии считались скорее торговые дома, которые заодно занимались еще и финансами.

Первым настоящим банком был действующий до сих пор сиенский «Монте дей Паски». Его основали 27 февраля 1472 года для предоставления ссуд наименее обеспеченным гражданам Ломбардии под низкий процент.

В 1609 году был основан Амстердамский разменный банк, который впоследствии стал финансовым центром республики Нидерланды. Даже в Швеции банк появился раньше, чем в Англии: Стокгольмский банк был основан в 1657 году. И он же после разорения стал первым центральным банком в Европе: в 1668 году банк был национализирован и стал называться Риксбанком.

Таким образом, шведы опередили англичан на 26 лет — Банк Англии был основан в 1694 году. Он, кстати, в отличие от шведского оставался частным и коммерческим до середины XX века и национализирован был лишь в 1946 году.

Царские проценты

В России, как и во всей континентальной Европе, деньги и ценности сдавали на хранение в монастыри и, естественно, не получали процентов. Первые банки, от которых можно было ожидать более либеральной депозитной политики, стали появляться лишь в конце XVIII века.

Справедливости ради надо сказать, что первый банк в России появился все же раньше, чем в Англии. В 1665 году в Пскове назначенный из Москвы воевода Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин основал «Земскую избу», чтобы кредитовать местных купцов, относившихся, как сейчас говорят, к малому бизнесу, и фактически эта «изба» была банком. Но просуществовал он всего около года — Ордин-Нащокин был отозван в Москву, а новый воевода закрыл «Земскую избу».

Вернулись к этой идее в России лишь в 1733 году, когда императрица Анна Иоанновна повелела Монетной конторе выдавать частным лицам ссуды под 8% годовых. В то время у ростовщиков ставка доходила до 20%. Таким образом, именно тогда в России фактически появилось первое государственное кредитное учреждение.

Но настоящее формирование банковской системы в Российской Империи началось лишь во второй половине XVIII века. В 1754 году при Елизавете Петровне были учреждены Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий заемный банк в Петербурге. В 1758-м были созданы Медный банк и две «Банковские конторы вексельного производства между городами».

Их задачей было пополнение казны серебром, для чего они выдавали ссуды медной монетой, а возвращать три четверти долга надо было серебром. В 1769 году был учрежден Ассигнационный банк, задачей которого была замена монет на бумажные деньги.

Но все эти изменения в финансовой системе не имели никакого отношения к вкладам до 1770 года, когда правительство разрешило Дворянскому заемному банку принимать вклады «партикулярных лиц». Это было очень кстати, поскольку касса банка к тому времени практически опустела. Банк платил по 5% годовых, но огромного наплыва желающих доверить ему деньги не наблюдалось. Так что к 1786 году и московский, и петербургский банки были закрыты, а их капитал передан Государственному заемному банку. Та же участь чуть раньше постигла и Купеческий заемный банк.

На смену им в 1772 году открылись санкт-петербургская и московская сохранная казна, которые также принимали вклады частных лиц от 25 руб. за раз. А поскольку все кредитные учреждения в тот момент были казенными, государство сразу взяло на себя обязательство гарантировать возврат вкладов в полном объеме по первому требованию. Более того, все капиталы, переданные в сохранную казну, освобождались от конфискации, и взыскания на них можно было удовлетворять только с согласия вкладчика. На вклады начислялись сложные проценты.

Так что в начале XIX века, когда вкладчики наконец распробовали банковские депозиты, их принимали Государственный заемный банк, Государственный коммерческий банк, Санкт-Петербургская и Московская сохранная казна. Несмотря на то, что они платили по 4% годовых,

в первой четверти XIX века объем привлеченных депозитов составлял около 150 млн руб., а к середине столетия дошел до 1 млрд руб.

В то время банки были только казенными, что, с одной стороны, было хорошо, потому что государство гарантировало их надежность, а с другой — плохо, потому что государство монопольно определяло процентную политику доходности вкладов, исходя из собственных нужд.

Так, в 1857 году правительство снизило ставку по вкладам, чтобы клиенты перенаправили свои капиталы из банков в промышленность. Результатом этого стало изъятие с депозитов около 300 млн руб. Неизвестно, какая их часть пошла в промышленность, но в 1859 году правительство еще раз снизило ставки по вкладам, на этот раз до 2%, что поставило банки на грань банкротства.

В итоге обязательства Государственного коммерческого банка были переданы вновь образованному Государственному банку Российской Империи. Он стал принимать вклады под 4–4,5%, а по текущим счетам платил по 3%. Но самое главное — было разрешено создавать негосударственные банки, и первым из них стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, основанный в 1864 году.

К 1872 году было учреждено 33 частных акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков. Акционерные банки считались наиболее надежными — по закону их уставный капитал был не меньше 500 тыс. руб., а сумма вкладов, принятых как от частных, так и юридических лиц, не могла превышать его более чем в десять раз. Собственно, только их работа законом и регулировалась.

Вместе с тем банковской деятельностью занялись многие торговые дома и купцы, образовав банкирские дома, к которым не было никаких требований по капиталу.

Однако среднему сословию было трудно получить кредит как в акционерных банках, так и в банкирских домах. Для этого сословия по инициативе правительства в 1864 году было создано Петербургское общество взаимного кредита.

Принцип деятельности обществ взаимного кредита заключался в том, что каждый его член, внесший свою долю в капитал, имел право получить кредит на сумму, в десять раз превышающую этот вклад. К 1914 году в России было 1108 обществ взаимного кредита, членами которых было более 630 тыс. человек.

В Петербургское общество кредитов вложились 300 человек, в основном это были купцы, внесшие от 30 руб. до 5 тыс. руб. на общую сумму 14 тыс. руб. На свой вклад они получали от 3% до 4%. Деньги на вклады разрешалось вносить и сторонним клиентам, не входившим в капитал общества. Минимальная сумма равнялась 50 руб., по депозиту им платили 5% и при ликвидации общества сторонние вкладчики имели приоритет перед его членами на возврат средств.

Отдельно стоит упомянуть о создании сберкасс при Госбанке Российской Империи, первая из которых была открыта в Санкт-Петербурге в 1842 году.

Их деятельность была рассчитана на сбор средств в самых широких слоях населения — сберкассы принимали вклады от 50 коп. до 10 руб. под 4% годовых.

Клиенту заводилась именная учетная книжка. Деньги с нее выдавались любому предъявителю, и касса не несла ответственности за снятие денег посторонними.

В 1862 году император Александр II утвердил новый устав сберегательных касс. Согласно уставу, разовый взнос не мог быть меньше 25 руб., предельная сумма вклада составила 1000 руб., но ставка снизилась до 3%. При этом деньги стали выдавать только владельцу сберегательной книжки или его наследникам.

Через два года сумму разового взноса увеличили до 50 руб., а чтобы снять сумму от 100 руб. и выше, необходимо было предупреждать банк за неделю. В 1915 году была отменена предельная сумма вклада.

Революционный держите вклад

Одним из первых декретов советской власти был «О национализации банков», датируемый 27 декабря 1917 года. В этот же день вождь мирового пролетариата Владимир Ленин, выступая на заседании Всероссийского центрального исполнительного комитета, заявил: «Мы хотели идти по пути соглашения с банками, мы давали им ссуды на финансирование предприятий, но они затеяли саботаж небывалого размера, и практика привела нас к тому, чтобы провести контроль иными мерами».

Речь идет о том, что в финансовой сфере обычные методы большевиков («Теперь мы здесь власть» и «Любая кухарка должна уметь управлять государством») не работали. Сразу после взятия Зимнего дворца революционные матросы заняли здание Госбанка. Но оказалось, что это не означает автоматического захвата всех финансовых потоков в стране.

На следующий день, 8 ноября 1917 года, представители Совета народных комиссаров потребовали у сотрудников Госбанка 10 млн руб. Поскольку никаких документов, подтверждавших законность требования, не было представлено, денег революционеры не получили. Ведь они даже не указали, на какие нужды должны пойти средства, а на таких условиях Госбанк даже царю отказал бы. Получилось, что власть у большевиков есть, а денег нет.

Тогда Совнарком решил действовать по правилам — 12 ноября в Госбанк поступило заявление об открытии в петроградской конторе текущего счета на имя Совета народных комиссаров с образцами подписи Ленина и заместителя народного комиссара финансов Менжинского.

Управляющий главным банком страны Иван Шипов отказал большевикам ввиду отсутствия у организации надежной кредитной истории.

Сотрудники банка продолжали исполнять приказы Министерства финансов, не обращая внимания на требования Совнаркома.

Революционеры даже арестовали Шипова на один день, но это им ничем не помогло. Госбанк не обслуживал клиентов с 8 по 23 ноября 1917 года, продолжая, однако, выполнять свою основную функцию — эмиссионную. За это время было выпущено в обращение 610 млн руб. образца Временного правительства. 24 ноября Иван Шипов был уволен с поста управляющего банка.

Но и новому управляющему Пестовскому не удалось заставить сотрудников Госбанка признать власть Совнаркома над ними, несмотря на поддержку революционных матросов. А после того, как он предложил Ленину взять от имени Совнаркома кредит 5 млн руб. у его знакомого польского банкира, Пестовский был уволен.

Сменивший его Оболенский приехал в банк с десятком «энергичных товарищей», но что еще важнее, с полусотней незаполненных, но подписанных ордеров на арест. В результате ему удалось отобрать у сотрудников банка ключи от кладовых и раздобыть деньги для Совнаркома.

Впрочем, на ближайшие несколько лет это не имело никакого значения для вкладчиков, поскольку до конца 1919 года новые власти методично сводили функции банка исключительно к расчетным. А потом настало время военного коммунизма, и до октября 1921 года в стране не было никаких банков, включая Госбанк, который перед упразднением назывался Народным банком РСФСР.

14 марта 1921 года X съезд РКП(б) принял новую экономическую политику (нэп) взамен политики военного коммунизма. В октябре того же года был восстановлен Госбанк, который получил название «Государственный банк РСФСР» (в 1923 году он был переименован в «Государственный банк СССР»).

С начала 1922 года стали создаваться специализированные банки: Промбанк, Торгово-промышленный банк, акционерное общество «Электрокредит».

Кроме того, были восстановлены существовавшие до революции кредитные и ссудно-сберегательные товарищества, образован Покобанк (Банк потребительской кооперации). Кроме того, по всей стране начали появляться частные общества взаимного кредита.

Первое Общество взаимного кредита открылось в Санкт-Петербурге по адресу Екатерининский канал, д. 13, в здании, которое до 1917 года принадлежало Санкт-Петербургскому обществу взаимного кредита. К 1 октября 1923 года было уже 38 обществ взаимного кредита, к 1 октября 1924 года — 94, а к 1 октября 1925 года — 176.

26 декабря 1922 года на совещании Совнаркома было утверждено положение о государственных трудовых сберегательных кассах. 1 февраля 1923 года в здании бывшего управления государственных сберегательных касс в Петрограде начала принимать вклады первая сберкасса. Через десять дней сберкасса была открыта в Москве. К 1 октября 1924 года действовало уже 4544 сберкассы, а к 1 октября 1927-го — 14 428.

В 1927 году политика советской власти в области финансов начала меняться в сторону централизации и усиления роли Госбанка. Согласно постановлению Центрального исполнительного комитета и Совнаркома СССР от 15 июня 1927 года «О принципах построения кредитной системы», на Госбанк была возложена функция регулирования банковской системы.

Окончательно централизация финансовой системы СССР была оформлена в период кредитной реформы 1930–1932 годов, когда были ликвидированы акционерные банки, а затем и кредитные кооперативы.

Свертывание нэпа началось в октябре 1928 года со стартом реализации пятилетнего плана развития народного хозяйства, предполагавшего индустриализацию промышленности и коллективизацию сельского хозяйства.

Реформа банков началась с постановления ЦИКа и Совнаркома СССР «О кредитной реформе» от 30 января 1930 года, согласно которому все краткосрочное кредитование переходило в Госбанк. Там же были сосредоточены расчеты, платежи и кассовые операции. Кроме того, были созданы четыре спецбанка, неподконтрольные Госбанку: Промбанк (для кредитования промышленности), Сельхозбанк (для кредитования сельского хозяйства), Всекобанк (Всероссийский кооперативный банк) и Цекомбанк (Центральный банк коммунального хозяйства).

Вместе с тем продолжали работать сберкассы — им по плану первой пятилетки надлежало увеличить объем привлеченных вкладов. Для достижения этих целей вкладчикам платили по 8–9% годовых. Кроме того, сберкассам полагалось расширить линейку предлагаемых населению услуг, и они начали предлагать страхование, а также безналичные переводы.

При этом от отдельных функций во второй половине 30-х годов сберкассы освободили — например, от оплаты коммунальных услуг, выдачи заработной платы и продажи трамвайных билетов.

В ходе денежной реформы, происшедшей в декабре 1947 года, наличные обменивались из расчета один к десяти. Вклады в сберкассе до 3 тыс. руб. обменивались один к одному, вклады от 3 до 10 тыс. руб. теряли треть, а свыше 10 тыс. руб.— половину.

После реформы был принят новый устав сберкасс, согласно которому государство гарантировало сохранность вкладов, что позволило существенно увеличить количество вкладчиков. Росло и количество самих сберкасс — накануне Великой Отечественной войны в стране насчитывалось более 40 тыс. сберкасс, а к 1975 году — около 80 тыс.

В 1963 году сберкассы были переданы из ведения Минфина (как бы он ни назывался в разные годы), которому подчинялись с момента основания, Госбанку.

Во второй половине XX века ситуация в экономике стабилизировалась. Сберкассы принимали от 5 руб. на вклады: до востребования, срочные, условные, выигрышные, на текущие счета. По срочным вкладам (от 6 месяцев) начислялось 3% годовых, по текущим счетам, вкладам до востребования и условным — 2% годовых.

По выигрышным депозитам проценты не выплачивались — это был вариант лотереи. Условные вклады выплачивались после наступления описанного в договоре условия — например, достижения ребенком, на которого был оформлен вклад, совершеннолетия.

Ставки в сберкассах по вкладам до востребования были на порядок выше сегодняшних, хотя проценты по срочным депозитам кажутся не слишком большими. Но это только если не принимать во внимание тот факт, что в СССР официально не было инфляции. А если 3% прибавить к уровню обесценения денег в 2017 году, то получится 5,5% годовых — максимальная ставка из всей линейки вкладов, которые сегодня предлагает Сбербанк при минимальной инфляции за все постсоветское время.

Демократические депозиты

Сам Сбербанк превратился из сберкассы в кредитную организацию в ходе перестройки. В 1987 году был основан Сберегательный банк СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР).

В мае 1988 года вышел закон о кооперации в СССР, и сразу же начали создаваться кооперативные банки. Первым стал казахстанский банк «Союз» (г. Чимкент) — это было чисто политическое решение ради дружбы народов и сохранения политеса. Но «Союз» довольно быстро прекратил свое существование — намного раньше СССР.

В результате лицензия №1 в 1989 году была вновь выдана Международному московскому банку, акционерами которого стали Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР и пять иностранных банков. А в 2007-м он переименован в Юникредитбанк.

Второй перестроечный частный банк существует до сих пор — 26 августа 1988 года кооперативный банк «Патент» (г. Ленинград) получил лицензию №2. Сегодня это банк «Викинг» (г. Санкт-Петербург). Третьим стал Московский кооперативный банк, позднее переименованный в банк «Премьер» (он не пережил кризис 2008 года).

В первое время перестроечного кооперативного движения банки создавались уведомительным, а не разрешительным способом.

То есть Госбанк попросту ставили в известность о создании нового банка. Ведь в законе о кооперации было четко сказано: «Союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки». Их и создавали, как кооперативы. Правда, позднее их пришлось все-таки перерегистрировать в Госбанке.

Тем не менее в середине 90-х годов в независимой России было около 3 тыс. банков. Причем им приходилось конкурировать за деньги вкладчиков с многочисленными торговыми домами.

«Фирма "Арт-Финанс" начала свою деятельность в апреле 1994 года с массированной рекламной атаки на потенциальных клиентов. По всему городу были расклеены плакаты, обещавшие до 1600% годовых»,— писал в 1994 году журнал «Деньги».

Банки на фоне таких компаний выглядели образцом консерватизма. В октябре 1994-го газета «Коммерсантъ» писала: «Процентные выплаты по счетам частных лиц, к примеру, в Инкомбанке составляют 100% годовых (по вкладам на один год с ежеквартальной выплатой процентов), а в Тверьуниверсалбанке — 80% годовых для вкладов сроком на три месяца (107% годовых с учетом реинвестирования в течение года)».

Впрочем, кризис 1994 года существенно проредил ряды желающих поиграть в разнообразные финансовые пирамиды — МММ, «Тибет», «Телемаркет». А кризис 1998-го заставил вкладчиков осторожнее относиться и к банкам. Кризис 2004 года заставил государство принять закон о защите вкладов.

В итоге кризис 2008 года прошел для вкладчиков относительно безболезненно и даже позволил наиболее отчаянным подзаработать, когда ставки по вкладам подскочили с 10–12% до 18–20% годовых.

Однако государство в первую очередь помогло деньгами «своим» банкам (что, вообще говоря, логично) — ЦБ выводил свободную ликвидность на рынок через крупнейшие госбанки. Тогда с особенной ясностью проявился курс на укрепление доминирующего положения госбанков.

С приходом новой команды в руководство ЦБ началась чистка банковской системы, в первую очередь от частных банков, которая только укрепила наметившуюся тенденцию.

Кризис же 2014 года почти точно повторил предыдущий, только был гораздо короче, а ставки по вкладам подскочили буквально за несколько дней. С наступившим вас 2018 годом!