В какие деньги верят россияне

По ощущениям, в России расплатиться без наличных можно уже на каждом шагу. Цифры говорят о том, что только четверть сумм, находящихся на банковских картах, используется для оплаты товаров и услуг. Корреспондент “Ъ” попытался обойтись без наличных в Брянске и уверен, что цифры скоро совпадут с ощущениями.

МАКСИМ БУЙЛОВ

В середине марта международная платежная система Visa рассказала об исследовании «Безналичные города», которое для нее провела научно-исследовательская компания Roubini ThoughtLab. «Последнее глобальное исследование Visa “Безналичные города” показало огромный потенциал безналичной экономики в нашем обществе. В частности, выгода от повсеместного использования электронных платежей только в Москве и Санкт-Петербурге может составить около 580 млрд руб. в год. Цифровизация экономики, как подтверждает мировой опыт, способствует ускорению темпов роста ВВП, созданию новых рабочих мест и повышению уровня жизни»,— рассказала гендиректор Visa в России Екатерина Петелина.

В глобальном масштабе эти цифры еще внушительнее. Так, потенциальная чистая прибыль всех 100 городов, участвовавших в исследовании, составит $470 млрд в год. Из этой суммы $28 млрд в год в том или ином виде получат потребители, $130 млрд из общей выгоды окажется у властей, а наибольшая часть ($312 млрд) осядет у бизнеса.

Авторы «Безналичных городов» также считают, что благодаря развитию безналичных платежей будут расти ВВП, количество рабочих мест, производительность труда и заработная плата. Правда, Москва и Санкт-Петербург в этом документе отнесены к городам «на стадии перехода к цифровым технологиям».

Умеренная готовность

Согласно исследованию, это предпоследняя группа из пяти, ранжированных по уровню развития безналичных платежей. Всего было рассмотрено 100 крупнейших городов в 80 странах мира. Вместе с двумя нашими столицами в четвертую группу попали Киев, Минск, Стамбул, Дели — всего 23 города. Для них, отмечается в исследовании, характерны высокая доля населения, не охваченного банковскими услугами, низкий уровень электронных платежей и умеренная готовность к приему безналичной оплаты. Еще хуже с отказом от наличных у 25 городов, среди которых Астана, Баку, Мехико и Ханой,— они образуют пятую группу, получившую название «Города наличных».

Это кажется несправедливым, ведь в Москве, как и в Санкт-Петербурге, практически везде можно расплатиться картой: магазины, рестораны, театры, кино повсеместно принимают безналичную оплату. В столице есть и кинотеатры, в которых заплатить за билет можно только безналом.

Более того, в Москве практически нет необходимости носить карту с собой — достаточно мобильного телефона, поскольку Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay распространены почти так же, как обычные POS-терминалы.

При желании в столице можно обходиться совсем без наличных, если не давать чаевых и милостыню.

Другое дело, что возможность повсеместного приема карт — это лишь один из параметров, который исследовала Roubini ThoughtLab для Visa. Как отмечено в ее докладе, готовность к приему карт в Москве и Санкт-Петербурге (читай — в России) умеренная.

Впрочем, говоря об исследовании 100 городов компании со штаб-квартирой в Нью-Йорке, стоит пояснить, что ее специалисты не ездили в каждый из них с измерительными приборами или что они там используют. Они не посетили и половины этих городов. Собственно, американские специалисты опросили потребителей и бизнесменов только в шести городах, а потом объявили остальные города похожими на один из исследованных.

Больше всего повезло третьей группе: города в ней сравнивали сразу с двумя исследованными экспертами Roubini ThoughtLab — Токио и Сан-Паоло. Москва и Санкт-Петербург объявлены похожими на Бангкок. Судя по тому, что категорий пять, а городов исследовано шесть (не пять или десять), можно предположить, что на шестом городе американские исследователи просто устали или сроки начали поджимать.

Как бы то ни было, с ними стоит согласиться, что на пути к «безналичным городам» следует рассматривать готовность не только к приему карт, но и к их использованию местными жителями. А тут у нас все обстоит не так уж радужно. Дело в том, что, согласно статистике Банка России, на оплаты приходится чуть больше четверти всех денежных средств, использованных в операциях с картами; на снятие наличных — более 40% операций, а на прочие, включая переводы с карты на карту,— более 30%.

Но есть и положительная динамика, которая показывает, что российские города все же движутся в сторону «безналичных». Например, за три последних года количество операций по снятию денег в банкоматах по всей стране практически не изменилось — рост всего лишь на 0,2%. В то время как количество операций по оплате товаров и услуг за это же время выросло почти втрое — на 279,7%. Если посмотреть те же соотношения не в количестве операций, а в рублях, то преимущество оплаты выглядит почти столь же внушительно — 226,8% против 10,8%. Еще больше впечатляет рост с 2008 года: снятие денег в банкоматах увеличилось вдвое, в то время как количество операций оплаты картами выросло в 35 раз.

Одновременно уменьшается количество банкоматов — более чем на 30 тыс. за три года. А количество POS-терминалов за те же сроки выросло в два с лишним раза — с 950 тыс. до 2,19 млн. Количество карт увеличилось более чем на 20%, их число, приходящееся на одного человека,— с 1,5 до 1,8.

Конечно, это все средняя температура по больнице. В Москве, например, более трех карт на одного человека, и за последние три года это соотношение не менялось — можно предположить, что тут столичный рынок достиг насыщения. А, скажем, в Брянске, с 2014 года количество карт на одного человека выросло с 1,3 до 1,5.

При этом число операций по снятию денег в банкомате в столицах России и Брянской области отличается примерно в 20 раз, но за три года показатель и там и там вырос на одни и те же 3,7%. Конечно, с оплатой товаров и услуг все обстоит несколько иначе, там и разница в объемах более чем стократная, и рост за три года в Москве выше, чем в Брянске. Но тем не менее цифры вполне сопоставимы — 237% и 195%, то есть «более чем в три раза» против «почти в три раза». А рост операций оплаты в рублевом исчислении отличается и того меньше — 163% против 158%.

Таким образом, получается, что основные показатели российского рынка банковских карт увеличиваются довольно впечатляющими темпами — двух-трехкратный рост всего за три года. И очевидно, что это движение ведет ко все большему распространению безналичных платежей. А пример Брянска показывает, что эти тенденции касаются не только Москвы и Санкт-Петербурга, но и провинциальных городов.

Однако тот факт, что на оплату приходится лишь четверть всех сумм, которыми оперируют держатели карт, говорит только об одном: российскому рынку предстоит пройти еще довольно большой путь. И в первую очередь в том, что касается изменения ментальности, поскольку инфраструктура приема карт уже сегодня может обеспечить полностью безналичную оплату даже в провинции. Словом, как в свое время сказал Михаил Жванецкий: «Купил десять рулонов туалетной бумаги, готовьте людей!»

Брянский эксперимент

Так получилось, что буквально через несколько дней после презентации Visa я на пару дней поехал в Брянск. И из спортивного интереса решил попробовать расплачиваться там картой везде, где возможно, и посмотреть, от чего придется отказаться. Ведь в своем исследовании Roubini ThoughtLab смотрели только на крупные города, а большинство российских городов скорее похожи на Брянск, чем на Москву.

Мой скептический настрой относительно возможности везде в Брянске платить картой был обусловлен не высокомерием столичного жителя. Просто Брянск вместе с Волгоградом, Саранском и еще 14 столицами регионов в прошлом году был отнесен консалтинговым бюро «Стрелка» к «бедным и зависимым». Кроме того, он стабильно занимает 50-е место по качеству жизни в списке «РИА Рейтинга», в то время как столицы всех соседних регионов находятся выше: у Курска 15-е место, у Калуги — 19-е, у Смоленска — 37-е, и даже Орел — на 43-м месте.

Словом, выйдя из поезда на станции Брянск-Орловский, я многого не ожидал — если верить оператору заказанного мной такси, добираться до центра города мне предстояло на чуде отечественного автопрома «Ладе Ларгус». По дороге я разговорился с таксистом. Как и предполагалось, POS-терминала у него в машине не было. Более того, по его словам, в Брянске у таксистов их вообще нет. О варианте, когда карточка привязывается к приложению и с нее автоматически списывается стоимость поездки, водитель тоже не слышал. Тем не менее тратить заботливо запасенные еще в Москве наличные мне не пришлось: оказалось, что за такси в Брянске удобно расплачиваться при помощи мобильного банка.

О том, что в отеле принимают карты, я узнал, еще бронируя номер. Собственно, эту возможность предоставляют все гостиницы Брянска, сайты которых я просматривал из дома. То же самое относится и к местным ресторанам, куда я отправился, чтобы позавтракать: из Москвы я выехал, когда еще и семи утра не было.

Разобравшись с делами, я с удовольствием обнаружил, что для похода в кино в Брянске наличные также совершенно не нужны. Когда закончился сеанс, на улице уже стемнело, и я решил не ходить в ресторан, а поужинать в номере. Заглянул в супермаркет сети «Корица» — там предлагали расплатиться не только любой из имевшихся у меня карт, но и при помощи Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.

Но именно после этого несомненного триумфа технологий безналичной оплаты в одном отдельно взятом провинциальном городе случился прокол. От супермаркета до гостиницы я решил доехать на маршрутке, в которой и обнаружил, что никакие современные средства оплаты там не действуют — только старые добрые наличные.

Справедливости ради надо сказать, что эти 20 руб. были единственной суммой, которую мне пришлось внести наличными в Брянске.

Из гостиницы до вокзала я опять доехал на такси и расплатился через мобильный банк. Да и в вагоне-ресторане поезда Брянск—Москва без проблем приняли оплату картой. (А вот в Москве первое, что бросилось в глаза на Киевском вокзале,— надпись на парковочном автомате: «Оплата картами временно недоступна».)

Что касается брянских маршруток, то нет сомнения: в обозримом будущем там начнут принимать к оплате банковские карты. Эта технология уже применяется в Нижнем Новгороде, где можно оплатить проезд бесконтактными банковскими картами Visa, MasterCard и «Мир» на всех видах муниципального транспорта, включая канатную дорогу.

В Орске недавно стали принимать карты в местных трамваях, причем не только бесконтактные Visa, MasterCard и «Мир», но и Apple Pay, Samsung Pay. В Воронеже в ближайшее время аналогичные технологии начнут применять в автобусах и троллейбусах. Так что и проблема безналичной оплаты маршруток в Брянске — вопрос технический, который рано или поздно будет решен. К слову, в Москве оплатить картой проезд в общественном транспорте стало возможно только в конце прошлого года.