Совет директоров Банка России в апреле утвердил стратегию повышения финансовой доступности на период 2018-2020 годов. Ее цель — сделать базовые финансовые услуги, в числе которых денежные переводы, платежи, кредитование и страхование, доступными всем жителям России. Не последняя роль в этом отводится "Почте России", названной "потенциально крупнейшим платежным агентом в стране".

Эмма Ушкова

Общее состояние финансовой доступности в России в Центробанке оценивают как удовлетворительное. По данным регулятора, почти у 80% взрослого населения есть счет в банке. Это выше среднего показателя в развивающихся странах (51,4%). Однако используют свои счета россияне не очень активно: только 44,8% пользовались счетом больше трех раз в месяц в течение последних 12 месяцев. Различен и уровень владения счетами у разных групп населения: они есть у 67,3% пенсионеров и 63% безработных.

Агент идет в село

Неравномерность доступа к финансовым услугам связана с географическими и социально-экономическими факторами: территория страны огромна, инфраструктура недостаточно развита, плотность населения очень разная, и оно все больше концентрируется в городах. У жителей крупных городов проблем с доступом к широкому спектру финансовых услуг, как правило, нет. А вот в небольших населенных пунктах, сельской местности, отдаленных и труднодоступных поселениях это остается проблемой.

Опросы подтверждают, что сельские жители, пенсионеры и трудовые мигранты меньше других групп населения прибегают к финансовым услугам. Почти четверть из них не пользуются финансовыми продуктами, показал опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), банковская карта есть у 58% сельских жителей, а четверть из них используют кредитные продукты: кредит наличными (26% пользовались когда-либо), POS-кредит (24%) и кредитная карта (14%). Безналичные платежи в селах не распространены: 44% указали на отсутствие у них такого опыта. Чаще всего дело в целом в низком уровне "цифровой активности". Мобильный телефон есть у 95% сельских жителей, но устройство с выходом в интернет — только у 47%.

С целью увеличения доступности базовых финансовых услуг могут быть расширены функциональность банковских платежных агентов (субагентов) и использование партнерства с операторами связи, компаниями спутникового телевидения и "Почтой России", говорится в стратегии ЦБ.

Почтальон вместо банка

Деятельность "Почты России" оптимизируется для предоставления цифровых услуг населению "путем модернизации учреждения и стимулирования партнерских отношений", отмечают в ЦБ. Уже сейчас финансовые продукты доступны не только в почтовых отделениях, но и на дому — с помощью мобильных почтово-кассовых терминалов (МПКТ). В 2017 году терминалы получили 16 тыс. почтальонов в 72 филиалах "Почты России", ежемесячно по ним принималось около 1,5 млн платежей от населения. МПКТ позволяют почтальонам принимать у клиентов на дому платежи за ЖКХ, услуги связи, оформлять страховку, оплачивать кредиты. В 2017 году через почтовые отделения и МПКТ было принято 376 млн платежей на 320 млрд руб.

За первый квартал 2018 года через мобильные терминалы принято почти 7 млн платежей, отмечают в "Почте России". К середине года число МПКТ приблизится к 25 тыс. Их использование повысит доступность финансовых услуг для населения, сократит нагрузку на почтовые отделения и увеличит производительность труда почтальонов, отмечал генеральный директор "Почты России" Николай Подгузов. Такой сервис наиболее удобен для пенсионеров, людей с инвалидностью, а также жителей отдаленных населенных пунктов.

Мобильный платежный терминал — это аналог платежного терминала для приема наличных. "Потребитель отдает наличные почтальону, тот фиксирует факт оплаты, и клиенту не надо идти в офис",— объясняет председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов. Такой способ оплаты удобен тем, у кого телефон не имеет выхода в интернет, считает он.

Безопасность растет

Мобильные технологии проникают во все сферы жизни, но финансовая была первопроходцем. По прогнозам Visa, к 2020 году объем безналичных платежей в России составит 40%. А по данным Банка России, за 2017 год число россиян, совершающих денежные переводы через мобильные устройства, выросло на 9%.

Одна из помех для распространения безналичных платежей — сомнения в их безопасности. Использование корпоративной мобильной платформы (к такой подключены МПКТ) более безопасно, чем платежные решения на основе концепции BYOD (Bring your own device — предполагает возможность использования сотрудниками собственных мобильных устройств в рабочем процессе). Как отмечал генеральный директор "Открытой мобильной платформы" Павел Эйгес, Sailfish Mobile OS RUS позволяет обеспечить эффективную и безопасную "мобилизацию" любых бизнес-процессов в рамках единых технологических стандартов.

"Основной риск, связанный с мобильными почтовыми терминалами, заключается в том, что почтальоны вынуждены носить с собой наличность, подвергая себя опасности",— отмечает Виктор Достов. А риски при использовании личных смартфонов связаны в основном с недостаточной финансовой грамотностью потребителей, продолжает эксперт. По данным ФинЦЕРТа Банка России, в 2017 году объем несанкционированных операций с использованием платежных карт составил 961,3 млн руб., а количество таких операций — 317 тыс. При этом только за девять месяцев прошлого года, по данным ГИАЦ МВД, было совершено 587 тыс. краж, 43,6 тыс. грабежей и 6,7 тыс. разбоев. То есть статистически безналичные расчеты являются более безопасными, чем наличные.

Еще одним препятствием для распространения финансовых услуг, как отмечают в Центробанке, остается недостаток опыта взаимодействия населения с финансовым сектором. Больше всего в России доверяют банкам, меньше всего — МФО и КПК. Абсолютно не доверяют финансовым организациям 3% россиян. А проводить некоторые финансовые операции дистанционно опасается большинство наших соотечественников.

"Россияне не готовы в дистанционном формате открывать счет или депозитный вклад — чуть менее двух третей (59%) опрошенных отметили, что не готовы осуществить эту процедуру без личного общения с сотрудником банка",— рассказал руководитель исследовательских проектов направления "Финансовые услуги" Аналитического центра НАФИ Юрий Войнилов. По его словам, схожая ситуация и с оформлением кредита, который 48% предпочитают открывать только после консультации с банковским служащим. С переводом денег (13%), пополнением банковского счета (15%) и платежами по кредиту (13%) ситуация обстоит намного проще: лишь немногие опрошенные указали на необходимость присутствия посредников при совершении этих операций. То есть среди множества финансовых операций именно к платежам клиенты испытывают больше всего доверия с точки зрения их перевода в дистанционный формат, объясняет господин Войнилов.

Почта примет вклад

В соответствии со стратегией Центробанка "Почта России" развивает не только платежные сервисы. С января, например, Почта-банк начал принимать вклады в отделениях связи, где банковские услуги оказывают почтовые работники. Продукт в основном ориентирован на людей старшего возраста, пенсионеров, которые не хотят хранить деньги в кубышке, но живут в отдаленной местности. Теперь, чтобы открыть вклад, им не нужно ехать в крупный населенный пункт — достаточно дойти до почты.

Почта-банк открывает отделения там, откуда уходят остальные банки. Сейчас Почта-банк присутствует в 4,3 тыс. населенных пунктов в 82 регионах России. 88% мест присутствия банка — это города с населением менее 30 тыс. человек и сельские районы. "Мы очень успешно развиваем наш проект с Почта-банком,— отметил Николай Подгузов.— За два года открыли 12,5 тыс. отделений банка на базе отделений почтовой связи. И один из запросов губернаторов — предоставление качественной финансовой услуги, в первую очередь на селе". По словам президента--председателя правления Почта-банка Дмитрия Руденко, 60% россиян старше 50 лет — активные пользователи банковских услуг. По итогам текущего года благодаря возможности принимать вклады сотрудниками "Почты России" банк планирует привлечь более 10 млрд руб.

В 2017 году "Почта России" также получила дополнительные доходы в виде инфраструктурного платежа от Почта-банка в размере 3,2 млрд руб. с НДС, что на 2,4 млрд руб. больше, чем в 2016 году. По плану к концу нынешнего года Почта-банк будет представлен более чем в 16,5 тыс. почтовых отделений, а с учетом выделенных клиентских центров Почта-банка общее количество точек присутствия составит 17 тыс. Доходы "Почты России" от инфраструктурного платежа составят 4,9 млрд руб. с учетом НДС. В том числе благодаря успешному развитию Почта-банка выручка от финансового бизнеса "Почты России" в 2017 году выросла на 4% — с 46,5 млрд до 48,3 млрд руб.

В текущем году совместно с Почта-банком почта также продолжит работу по оборудованию отделений терминалами для оплаты товаров и услуг платежными картами. В почтовых отделениях уже установлено 17,7 тыс. терминалов, а до конца года их количество увеличится больше чем вдвое.

Рекорды страхования на почте

В отделениях "Почты России" также можно купить страховку. В линейку "Почты России" входят имущественное страхование, разные варианты добровольного медицинского страхования и другие страховые услуги. Партнерами "Почты России" выступают "ВТБ Страхование" и страховой дом ВСК. В 2017 году "Почтой России" было продано 7,1 млн страховок — в семь раз больше, чем в 2016 году. Больше половины (3,8 млн) — это полисы страхования имущества граждан.

"Продажи полисов добровольного медицинского страхования иностранных граждан, прибывающих на территорию РФ для осуществления трудовой деятельности, "Почта России" начала с 2014 года",— рассказала вице-президент страховой компании ВСК Ирина Винская. Позже в линейку были добавлены другие страховые программы. Наибольшей популярностью у посетителей отделений почтовой связи, по словам Ирины Винской, пользуется услуга краткосрочного страхования имущества физических лиц с помесячной оплатой.

"Страховые полисы, которые доступны в офисах "Почты России",— это прежде всего социальный продукт: при стоимости всего 45 руб. он покрывает достаточно широкий перечень рисков и выступает финансовым защитником в случае непредвиденных жизненных ситуаций",— отметил заместитель генерального директора "ВТБ Страхования" Сергей Конкин. Именно поэтому такие страховки пользуются все большей популярностью. По его словам, за минувший год в компанию поступило большое количество обращений по убыткам, выплаты по ним исчисляются миллионами рублей.