Кредит ЦБ вредит
Как Банк России борется с потребкредитами
Потребкредиты растут второй год, ставки по ним падают, что делает их еще более привлекательными и провоцирует новый рост. Банк России считает их виновными в раскручивании инфляции и много лет охлаждает этот рынок. Очередное ограничение, направленное против потребительского кредитования начало действовать в мае.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Потребительские кредиты растут уже 14 месяцев подряд, а если не считать январь 2017 года, когда имел место небольшой спад, то и все 19 — с августа 2016 года. Согласно рейтингу Ъ, по данным на 1 апреля этого года портфель потребительских кредитов 200 крупнейших российских банков за месяц вырос более чем на 200 млрд руб., что является крупнейшим показателем в этом году. Почти на столько же кредиты физическим лицам увеличились в ноябре прошлого года, а до этого более чем на 200 млрд руб. они росли лишь летом 2015 года.
Первые четыре места по объему выданных кредитов занимают госбанки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк. На них приходится 7,7 трлн руб., что составляет более двух третей общего портфеля. А рост объема выданных потребительских кредитов четырех госбанков составил 147,5 млрд руб., то есть более 70% от общего роста за март 2018 года.
При этом общий объем потребкредитов, выданных крупнейшими российскими банками, поставил очередной абсолютный рекорд — 11,6 трлн руб. Десять лет назад (на 1 апреля 2008 года) их портфель был ровно в четыре раза меньше – 2,9 трлн руб. И тогда не первый месяц длился поступательный рост, который остановился из-за кризиса – с 1 января 2009 по 1 апреля 2010 годов объем выданных кредитов упал более чем на 15% с 3,63 трлн руб. до 3,04 трлн руб. Но потом рост возобновился и продолжался до 1 января 2015 года, когда достиг отметки 10,3 трлн руб.
Банк России активно пытается охладить рынок потребительского кредитования уже не первый год. Началось это около шести лет назад – в конце 2012 года ЦБ опубликовал проект инструкции, согласно которой банкам, выдающим кредиты без обеспечения по высоким ставкам, повышался норматив достаточности капитала. А так же увеличились резервы по всем необеспеченным кредитам.
Летом 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании», который ограничил максимальную ставку по различным видам кредитования. ЦБ рассчитывает среднее значение ставки для каждого сегмента (ипотека, автокредит, кредит наличными и т.д.) и банкам можно превышать это значение не более чем на треть. Кредитным организациям дали год, чтобы адаптировать свои системы к требованиям нового закона.
И вот, новый виток борьбы с потребительским кредитованием – с 1 мая Банк России снизил с 20% до 15% планку полной стоимости кредита, после которой вводится повышающий коэффициент для расчета норматива достаточности капитала. Этот коэффициент варьируется от 1,1 до 6,0 и направлен на то, чтобы сделать более дорогой для банков выдачу кредитов по высоким ставкам.
И в первую очередь это направлено на борьбу с необеспеченными кредитами, которые, по мнению ЦБ разгоняют инфляцию, а значит, мешают регулятору выполнять одну из его основных задач. "Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить, здесь мы аккуратно, осторожно подходим к регулированию этого сегмента", - говорил в апреле зампред Банка России Василий Поздышев.