Зачем пенсионеры берут в долг

За год удвоилось число кредитных карт, выданных пенсионерам. И, как ни покажется странным, это не всегда означает, что им просто не хватает денег. Скорее, они планируют наконец пожить по-человечески.

МАКСИМ БУЙЛОВ

Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за последний год выдача новых кредитных карт людям зрелого возраста и пожилым резко возросла. Причем, как пояснили “Ъ” в НБКИ, речь идет именно о кредитках с одобренным лимитом, а не о дебетовых картах с овердрафтом.

Так, в январе—апреле 2018 года по сравнению с аналогичным периодом 2017-го гражданам в возрасте от 50 до 59 лет было выдано на 71% больше карт, а тем, кто старше 60 лет,— на 102%. В результате доля представителей этих двух возрастных групп в общем объеме кредиток перевалила за четверть.

Банкиры говорят и о росте активности среди клиентов старшей возрастной группы. «Мы отмечаем активное использование пенсионерами кредитных карт и стабильный ежегодный прирост клиентов в данном сегменте. Также отмечаем рост количества трансакций и их объема в сегменте. По росту количества трансакций данный сегмент пользователей превосходит другие»,— рассказали “Ъ” в Сбербанке.

Похожая картина и в «Русском стандарте»: «С января по апрель 2018 года в нашем банке сумма выданных лимитов по кредитным картам клиентам после 60 лет возросла более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2017-го. При этом стоит отметить рост качества продаж — при практически неизменном уровне заявок средний лимит на одну карту вырос в несколько раз.

В категории клиентов 50–59 лет в январе—апреле 2018 года (относительно того же периода 2017-го) примерно в два раза выросли лимиты по картам, и более чем вдвое увеличился средний лимит по одной карте».

Старый клиент кредитной истории не портит

С учетом непростой финансовой ситуации на первый взгляд может показаться, что резкий рост спроса на кредитки со стороны представителей старших поколений произошел не от хорошей жизни. Тем более что банкиры отмечают: картами они расплачиваются не на курортах, а у себя дома. «Подавляющее большинство клиентов в указанных возрастных категориях пользуются кредитными картами в городах проживания или получения карт и предпочитают больше использовать их для ежедневных трат, нежели для путешествий»,— говорит вице-президент Тинькофф Банка Данил Анисимов.

С ним согласна и вице-президент банка «Восточный» Екатерина Тутон: «Чаще всего клиенты пожилого возраста используют кредитные карты в России, в тех городах, где проживают. Согласно нашим наблюдениям, по операциям по карте "Тепло" (специальная кредитная карта банка для лиц пенсионного возраста.— “Ъ”), самые популярные сегменты для трат — супермаркеты и продовольственные магазины, аптеки, а также оплата медицинских услуг и услуг ЖКХ».

По данным Сбербанка, у клиентов старшей возрастной группы «в топ-5 популярных покупок входят: продукты, медицинские товары, товары для дома, ремонта, мото- и автотовары».

То есть то, что необходимо для обслуживания себя, дома и машины.

Однако тот факт, что пенсионеры тратят средства с кредитной карты на повседневные нужды, не свидетельствует о том, что они загоняют себя в долговую яму. Начать с того, что все банки сегодня предоставляют льготный период (grace period — как правило, 50 дней, в течение которых можно погасить кредит без процентов). «Клиенты пенсионного возраста с каждым годом становятся все более продвинутыми пользователями банковских услуг — растет финансовая грамотность, они обстоятельно подходят к выбору кредитного продукта и просчитывают риски»,— уверена Екатерина Тутон. В «Русском стандарте» также отметили, что «общий уровень финансового просвещения среди заемщиков пожилого возраста существенно возрос».

Более того, статистика НБКИ говорит о снижении просрочки по кредитным картам. Так, по данным бюро, с мая 2017-го по май 2018 года у клиентов в возрасте от 50 до 59 лет она уменьшилась на 4,1 процентного пункта, от 60 до 65 лет — на 3,2 п. п., а у тех, кто старше 65,— на 2,4 п. п. Вообще, за год просрочка именно по кредитным картам снизилась у всех возрастных категорий.

При этом банкиры уже не первый год отмечают, что пенсионеры остаются одной из самых надежных категорий заемщиков. «В целом рост доли заемщиков старшего возраста говорит о том, что эта категория клиентов интересна банкам. Таким клиентам банки доверяют, поскольку люди в возрасте входят в группу "хороших" заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют стабильный источник дохода»,— говорит Екатерина Тутон.

На пенсии жизнь только начинается

Под стабильным источником дохода, очевидно, подразумевается пенсия. Конечно, у пожилых людей могут быть накопления, проценты по вкладам и — не будем забывать об их все возрастающей продвинутости — доходы по ценным бумагам. Однако для большинства представителей старшей возрастной группы основной источник стабильного дохода — пенсии.

В нашей стране, да и не только в нашей, слово «пенсия» стало синонимом бедности. Считается, что сколько-нибудь прилично жить пенсионер может, если работает или если ему помогают дети. Однако я отлично помню, что, когда мои родители вышли на пенсию, они регулярно пытались дать мне денег. Притом что моя зарплата была во много раз больше их пенсии. И как у них получалось что-то копить, оставалось для меня загадкой.

Разгадать ее удалось Марку Агияру с факультета экономики Рочестерского университета и Эрику Хёрсту из Высшей школы бизнеса Чикагского университета. В работе, которую они готовили для Национального бюро экономических исследований (Массачусетс), рассмотрена зависимость расходов от жизненных циклов человека на примере истории домохозяйств с 1980 по 2003 год.

Дело в том, что экономисты давно установили: повседневные расходы человека на протяжении жизни образуют своеобразный горб: где-то до 50 лет они растут, а после начинают снижаться. Однако, как установили Агияр и Хёрст, это всего лишь «средняя температура по больнице». Отдельные расходы и не думают снижаться или снижаются гораздо меньшими, чем остальные, темпами.

Как говорится в преамбуле к исследованию: «В этой статье мы обращаемся к двум известным фактам, касающимся изменения расходов в течение жизненного цикла. Во-первых, знакомый "горб" — образный профиль повседневных расходов для разных этапов жизненного цикла. Мы зафиксировали, что поведение общей массы повседневных расходов маскирует удивительную неоднородность отдельных компонентов на протяжении жизненного цикла человека. А также обнаружили, например, что, в то время как расходы на продукты питания снижаются после достижения среднего возраста, расходы на развлечения продолжают расти на протяжении всего жизненного цикла. Эти примеры бросают вызов моделям, делающим акцент на уменьшении доходов пожилых людей, включая стандартные модели сбережений, с учетом ограничения обязательств, для объяснения изменения расходов в разрезе жизненного цикла. Во-вторых, мы зафиксировали, что постепенное снижение расходов в течение жизненного цикла не касается трат на роскошь».

Главная идея тут вот в чем.

У людей с выходом на пенсию меняется структура расходов.

Именно из-за этого, а не из-за того, что у них уменьшаются доходы на определенные нужды, пенсионеры начинают меньше тратить. Скажем, поскольку им не надо каждый день ездить на работу, у них резко падают расходы на транспорт (а если люди привыкли передвигаться на собственной машине, уменьшаются ее износ и траты на бензин). То же касается и еды — выйдя на пенсию, люди начинают чаще питаться дома, а не в кафе, столовых или ресторанах. Это не значит, что у них ухудшается качество питания: они могут покупать качественные продукты, и все равно это будет заметно дешевле, чем в ресторане.

У пенсионеров сокращаются финансовые расходы, зато увеличиваются расходы времени, что они вполне могут себе позволить. Авторы исследования рассматривают финансовые затраты и затраты времени как сопоставимые параметры. И они для разных возрастов меняются по-разному. «По существу, весь спад повседневных расходов в конце жизненного цикла обусловлен тремя категориями — продовольствие, общественный транспорт и одежда, а также косметика… Остальные категории повседневных расходов составляют примерно половину всех расходов этой категории и не снижаются в течение второй половины жизненного цикла. Они включают в себя развлечения, благотворительность и коммунальные услуги. Кроме того, расходы на некоторые из этих категорий, особенно на развлечения, увеличиваются во второй половине жизненного цикла»,— говорится в исследовании.

При этом исследователи обнаружили, что, несмотря на общее снижение расходов на еду (благодаря тому что исчезает необходимость питаться фастфудом), от походов в дорогие рестораны пенсионеры отказаться не готовы. Конечно, это происходит нечасто, но для них это и не вопрос питания — такие походы следует уже причислить к категории развлечений.

В российских условиях, как ни странно, это тоже работает, хотя и со скидкой на отечественные реалии. Например, расходы на транспорт снижаются не столько потому, что пенсионеры меньше ездят, сколько из-за того, что проезд для них становится бесплатным. Фастфуд для большинства россиян — это шаурма (которая для некоторых шаверма); а ресторан, поход в который считается развлечением,— «Макдоналдс». К слову, о развлечениях: билеты в музеи для пенсионеров автоматически дешевеют, более того, появляются формы бесплатного досуга — от фитнеса до концертов и городских экскурсий.

Таким образом, изменение структуры расходов — как финансов, так и времени — у наших пенсионеров не всегда приводит к ухудшению качества жизни. «Сами люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами, возможно, с выходом на пенсию они не желают довольствоваться только необходимым»,— уверена Екатерина Тутон. В общем, как говорил почтальон Печкин: «Я, может, только жить начинаю — на пенсию перехожу!»