На каком основании они смогут приостанавливать транзакции клиентов

Заблокировать банковскую карту россиян теперь станет еще проще — президент Владимир Путин подписал закон, согласно которому это можно будет сделать без согласия клиентов, если зафиксирована подозрительная транзакция. В этом случае банк приостановит операцию и заблокирует счет на срок до двух дней. При этом кредитная организация должна незамедлительно связаться с клиентом по телефону или через электронную почту. Если клиент подтвердит операцию, банк сразу же должен выполнить перевод. Закон вступает в силу через 90 дней. Таким образом, блокировать сомнительные транзакции и кредитные карты банки могут начать уже с конца сентября.

Банки и ранее тщательно проверяли транзакции, сообщил «Коммерсант FM» член правления и руководитель розничного бизнеса Ситибанка Михаил Бернер. Новый закон лишь страхует от экстренных случаев, когда не получается оперативно связаться с клиентом, подчеркнул он.

«Мы проводим достаточно детальный мониторинг транзакций, который идет в автоматическом режиме. Если по определенным сценариям или критериям мы видим что-либо подозрительное с той точки зрения, что это не вписывается в обычную модель транзакций данного клиента, или перевод, или транзакция по кредитной или дебетовой карте осуществляется предприятием торгово-сервисной сети, которая у нас вызывает вопросы, то мы делаем все возможное, чтобы счет клиента или карточку, которая к нему прикреплена, заблокировать. Мы пытаемся связаться с клиентом и выяснить, он ли производит ту или иную операцию. Закон помогает исключить совсем экстремальные ситуации, когда клиент, например, находится в самолете, и мы не можем с ним связаться», — пояснил Михаил Бернер.

По статистике ЦБ, за прошлый год объем сомнительных операций составил 422 млрд руб. Из них около 80% — это операции по обналичиванию. Новый закон направлен на борьбу, в том числе, и с этой проблемой, уверен независимый эксперт по защите банковских данных Дмитрий Краснов. По его словам, раньше у банков были связаны руки даже в тех случаях, когда они видели массовый вывод средств через карты.

«У мошенников есть большое количество "дропов" — это специально сделанные "клиенты" с фиктивными паспортами, через которые они выводят большую сумму из банка. Деньги "выбрасывали" из кредитной организации на какой-то корреспондентский счет, раскидывали дальше, и куча народу через пластиковые карты их снимали во всех банкоматах.

Даже если банк знал об этом, то у него все равно не было права на блокировку транзакций.

Теперь он может заблокировать эти карты, тем самым сохранив средства. В случае если подтверждается, что транзакция действительно фальшивая или мошенническая, то кредитная организация просто ее отменит», — сказал Дмитрий Краснов.

В новом законе заложены и риски, считает партнер юридической фирмы Lidings Степан Гузей. Зачастую банки блокируют транзакции, которые им кажутся подозрительными, но при этом даже не пытаются связываться с клиентом. Эксперт сообщил, что список критериев, по которым банки выделяют такие сомнительные переводы, закрытый, и понять, как именно принимается решение о блокировке невозможно: «Если мы рассматриваем текущую ситуацию в разрезе действующей практики и если она наложится на закон, то, думаю, произойдет полный провал в клиентской работе.

Банки сейчас и так достаточно жестко относятся к вопросу об оценке клиентских операций и часто их блокируют.

Более того, когда пытаешься получить одобрение операции через клиентский центр, зачастую ты либо сам дозвониться не можешь, либо банк потом отвечает на жалобу и утверждает, что менеджеры звонили, но не дозвонились. И единственная возможность разрешить ситуацию возникает только тогда, когда получаешь биллинг сотового телефона, на который якобы звонили, а там, естественно, звонка от банка нет. Тогда банк начинает по-другому разговаривать. Думаю, для клиента блокировка без уведомления будет выглядеть очень неприятно».

Независимый эксперт также ответил на вопрос о том, по каким критериям банки отбирают подозрительные переводы: «Они ориентируются в первую очередь на два закона — "О противодействии терроризму" и "О противодействии легализации (отмыванию) доходов", — и на письма-инструкции от Центробанка. Если мы отходим в сторону от этих двух законов, то начинается уже индивидуальная оценка клиента, принимающей стороны: кто является отправителем, кто — получателем, когда денежные средства были зачислены на счет отправителя, насколько типична эта операция для отправителя, в какую юрисдикцию идет перевод, если он иностранный. Список критериев, к сожалению, не публичный, он отличается от одного банковского учреждения к другому».

Согласно новому закону, всю информацию о подозрительных транзакциях кредитные организации должны направлять в Центробанк.

Александр Ляпин