Виталий Солдатских о путях отступления с финансового рынка

Небольшой московский банк «Новое время» планирует закрыть все выпущенные от его имени карты и вернуться к «доисторическому» способу обслуживания клиентов — через кассу. Отказ от «пластика» в финансовой организации с футуристическим названием объясняют нерентабельностью карточного бизнеса — доходы от операций по картам не покрывают расходы банка по их обслуживанию.

Ситуация столь необычна, что профессиональные вкладчики могут подумать, что это одна из тех историй, которые придумывают банки, когда сталкиваются с ограничениями со стороны ЦБ по работе со средствами населения. Правда, в большинстве случаев проблемные банки додумываются лишь до банальной истории про технический сбой и лишь в редких случаях дают более оригинальное объяснение. В случае с «Новым временем» кто-то из клиентов может заодно вспомнить и сообщения СМИ о связях этой финансовой организации, а также банков «Интерпрогресс», «Балтика» и «Енисей», с делом задержанного в сентябре 2016 года полковника ГУЭБиПК Дмитрия Захарченко, у которого в квартире нашли более 9 млрд руб. К тому же последние две кредитные организации уже лишились лицензий, а один из акционеров «Нового времени» ранее входил в совет директоров «Балтики».

Однако объяснение «Нового времени» звучит вполне логично. Дело в том, что у банка исторически было мало средств физлиц. Расходы же банков на карточный бизнес делятся на две части: фиксированные и переменные. К фиксированным расходам относятся ежеквартальные лицензионные платежи за выпуск карт, платежи за услуги процессингового центра и другие. К переменным расходам относятся комиссии платежным системам в зависимости от оборота по картам, комиссии за процессинг в зависимости от объемов операций, расходы на изготовление «пластика». У небольших банков объем операций может быть настолько мал, что его доходы покрывают переменные расходы, но не могут покрыть более крупные фиксированные.

Впрочем, вероятно, в объяснении «Нового времени» содержится лишь часть правды. Не исключено, что собственникам после 2016 года банк стал не нужен и они решили выйти из бизнеса. Если в начале 2017 года у «Нового времени» кредиты юрлицам превышали 1 млрд руб., то к маю 2018 года их объем сократился до нуля. Банк перестал кредитовать и физических лиц. Основным источником дохода «Нового времени» остались лишь проценты от размещения депозитов в ЦБ. Теперь же, отказываясь от «пластика», банк, по сути, перестает работать с населением. Ведь сложно представить, что какой-нибудь клиент захочет платить за товары и услуги наличными, а за деньгами ходить не до ближайшего банкомата, а в единственный офис банка.