Как устроены P2P-платформы

Как получить миллион на развитие бизнеса за сутки, без гарантий и залога? На финансовом рынке активно растут так называемые P2P-платформы. Что это — «убийцы банков» или разорители малого бизнеса? Подробнее — в материале Аэлиты Курмуковой.

На открытие кофейни в Москве требуется от 500 тыс. до 1 млн рублей. Алексей Петропольский, у которого уже сеть кафе Take@wake, пытался взять деньги в банке, но там ему отказали, и тогда он нашел выход:

«Я взял 500 тысяч, через 45 дней вернул 510 тысяч, что составило примерно 2% в месяц. Банк нам мог бы дать 15% годовых, а P2P-сервис нам дал возможность взять деньги под 24% годовых. Но с учетом сроков, за которые были взяты эти деньги, в течение двух-трех дней мы гораздо быстрее их отбили».

Первая P2P-платформа в России появилась восемь лет назад. Но для большинства потребителей сервис по-прежнему остается новинкой.

Хотя, по сути, это своего рода касса взаимопомощи.

Сервис денег не дает, а только сводит на своей площадке заемщика и инвестора, говорит гендиректор P2P-платформы Penenza Дмитрий Пангин:

«Чаще всего берут на обеспечение участия в тендерах. Второе — на исполнение госконтрактов, чаще всего — для закупки материалов. 20 млрд — общий объем кредитов, который был выдан через платформу. Кредиты короткие — скажем, на месяц. Соответственно, какие-то уже вернулись, то есть из этих 20 млрд, грубо говоря, портфель на уровне сейчас у нас 1,5 млрд».

Деньги можно получить за сутки, без поручителя и залога. В чем же уловка?

В стоимости кредита — ставка на P2P-платформах доходит до 40% годовых.

Не слишком ли много для малого бизнеса? Но такова плата за риск для инвестора, ведь бизнес, в который он вкладывает может прогореть.

На такие площадки заходить нужно осторожно и начинать с 5-10 тыс. рублей, говорит частный инвестор Дмитрий Трембовольский. Сейчас в его портфеле —проекты на несколько миллионов рублей.

«Для части займов предусмотрен автовозврат. Заемщик не получает деньги напрямую, деньги получает площадка после того, как тендер, на который заемщик подает, заканчивается, деньги возвращаются автоматически обратно на площадку. Поскольку займы, в основном, короткие — через 30 дней вы 80% средств будете иметь у себя на счету. Через 60 дней, по идее, должны иметь 100%, но если часть заемщиков дефолтнет, то вот эту часть вы не получите», — пояснил он.

Риск вложений через P2P оправдывает доходность: возврат в среднем — 20%, в три раза выше банковской ставки по депозитам. При этом дефолт, как утверждают представители сервисов, меньше 0,5%.

Впрочем, гарантий никаких — инвестиции не страхуются.

При невыплатах площадка может разве что передать дело коллекторам, говорит гендиректор онлайн-сервиса «Поток» Альфа-банка Никита Абраменко:

«Сейчас Центральный банк будет регулировать эту область, чтобы использовать так называемую инфраструктуру номинальных счетов. Компания — краудфандер, мы их открываем для клиентов, но мы не имеем права распоряжаться деньгами. Клиент заходит, 10 тыс. вкладывает, и его деньги как бы распределяются в эти компании с его же счета».

Сами P2P-cервисы зарабатывают на комиссии — берут за свои услуги до 5% и только с заемщиков, инвесторы не платят.

Весь рынок таких кредитов аналитики из Statista сейчас оценивают в $23 млн — вдвое больше, чем в 2017-м. А к 2022, по прогнозам, он вырастет до $113 млн. Оптимисты называют это «финансовым Uber» и «убийцей банков». Реалисты предлагают наблюдать, сможет ли малый бизнес расплатиться по немаленьким процентам, за которые частные инвесторы готовы давать в долг без гарантий и залога.