Зачем банкам ваш голос и лицо

В этом году банки активно предлагают своим клиентам сдавать биометрические данные, чтобы в скором будущем можно было открыть счет, депозит или взять кредит в любом банке без посещения офиса. Желающих передать в специальную базу «слепок» лица и образец голоса не так уж и много: одни не видят в этом для себя практической пользы, другие опасаются утечек персональных данных, третьи слабо представляют, для чего все это нужно. «Деньги» попытались развеять мифы о биометрии.

Сбор биометрических данных россиян с целью предоставления им в будущем доступа к дистанционным банковским услугам стартовал в июле 2018 года. На старте биометрию собирали 400 отделений банков в 140 городах, к концу года все кредитные организации должны будут обеспечить сбор биометрии в 20% своих отделений. Всего же по замыслу ЦБ собирать биометрию к началу будущего года должны 4 тыс. отделений банков. «Ростелеком», отвечающий за единую биометрическую систему (базу данных, где и хранятся все образцы), сообщил, что по состоянию на середину октября биометрические данные собирали 512 отделений банков в 124 городах.

На сегодняшний день собрано всего лишь около 3 тыс. биометрических шаблонов граждан. Очевидно, что пока граждане не спешат сдавать свои данные, так как часто не до конца понимают, что же это такое и что она даст. А даст она возможность дома, не слезая с дивана, получить доступ к услугам любого банка. Но не сегодня, а в будущем. Пока, как сообщили в «Ростелекоме», лишь несколько банков готовы предоставлять свои услуги на основании сданных биометрических шаблонов: в Почта-банке с помощью удаленной идентификации можно открыть счет, Тинькофф-банк открывает дистанционно дебетовые карты, Хоум Кредит Банк позволяет оформить в кредит бытовую технику через интернет-магазин online-samsung.ru, а Совкомбанк открывает счета, вклады, выдает виртуальные карты. Ипотечные кредиты и кредиты наличными пока своим клиентам банки таким образом не предлагают. Но это пока. Многие опрошенные «Деньгами» банки отметили, что готовят запуск продуктов на основании биометрии с 2019 года.

Как это делается

Если вы готовы сдать биометрию в расчете на светлое будущее, то можно перейти непосредственно к сдаче биометрических данных. Удаленная идентификация предполагает, что узнавать своего клиента банки будут по двум параметрам — по голосу и по изображению лица. И именно эти биометрические данные банк с вас и снимет.

Для сдачи биометрии необходимо иметь регистрацию на портале госуслуг и быть клиентом банка. Если же вы придете в кредитную организацию, не будучи ее клиентом, не имея учетной записи в ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации — привязана к порталу госуслуг), то банк вам не откажет. Зарегистрироваться прямо в отделении кредитной организации можно за несколько минут.

После того как вами будет подписано согласие на сдачу биометрии, сотрудник банка попросит вас сесть напротив камеры, сделает несколько снимков, а затем запишет звук. Для этого нужно будет посчитать от одного до десяти и в обратном порядке. Собранная биометрия по защищенному каналу будет направлена в Единую биометрическую систему (ЕБС).

Впрочем, сдать биометрию можно не выходя из дома или офиса. Дистанционный сбор данных предполагается у банков, не имеющих офисов, в частности у Тинькофф-банка. Как сообщили «Деньгам» в пресс-службе, банк собирает биометрию более чем в 80 регионах России. Курьер сможет снять биометрические данные в удобном для клиента месте. Как отмечают в банке, чаще всего граждане предпочитают сдавать биометрию в офисе или дома. С 2019 года дистанционный сбор биометрии планирует запустить и Росбанк.

Биометрию не проведешь

Биометрическая идентификация достаточна точна. Например, по словам заместителя директора по операционной деятельности Росбанка Марии Фроловой, при личном обращении в офис близнец может запросто ввести в заблуждение операциониста и получить кредит по паспорту брата. Однако с биометрией этот фокус уже не пройдет. «Голоса у близнецов различаются, а значит, система сразу определит подлог — точность распознавания системы 10–7, и это значит, что она может допустить неточность только в одном случае на 10 млн»,— отметила Мария Фролова.

Впрочем, не стоит искушать судьбу и сдавать биометрию в своем нетипичном состоянии. Как пояснили «Деньгам» в ВТБ, наличие бороды у мужчин или косметики у женщин не повлияют на процесс аутентификации клиента, а вот темные очки могут стать причиной отказа в биометрической идентификации. По словам директора по управлению рисками Почта-банка Святослава Емельянова, лучше не использовать толстые оправы, цветные или другие линзы, изменяющие форму и размер глаз, крупные элементы прически, закрывающие часть лица. «Главное — быть просто собой и не волноваться,— отметил он.— В дальнейшем при прохождении идентификации лучше снять или надеть очки в зависимости от того, как вы сдавали биометрию, а в остальном — макияж, загар или изменение прически или цвета волос не повлияют на результат».

По словам Марии Фроловой, на процесс идентификации могут повлиять серьезные изменения голоса (например, сильная охриплость) или внешности — к примеру, пластическая операция.

Бывают исключения

По словам экспертов, в ряде случаев сдача биометрии может быть затруднена. Конкретного перечня заболеваний, при которых съем биометрии затруднен или невозможен, не определен. Однако эксперты отметили, что препятствием может быть сильное заикание, ДЦП, нарушение зрения и т. д. Как сообщил собеседник «Денег» в крупном банке, у них был случай, когда у одного клиента пытались снять биометрию около 40 минут, но так ничего и не вышло.

На сегодняшний день альтернативного способа съема биометрии для граждан, не имеющих возможности сдать образы лица и голоса, нет. Как отмечают в «Ростелекоме», сейчас компания рассматривает несколько технологий, расширяющих возможности применения программы. «Ключ Ростелеком» для таких граждан. В связи с этим, отмечают в компании, наиболее интересной выглядит технология идентификации по отпечатку вен ладони — она очень точно позволяет идентифицировать человека. По оценкам аналитиков, эта технология является одной из наиболее быстрорастущих в мире — ее применение растет более чем на 20% в год. Однако у нее есть и недостаток, отмечают в компании, это высокая стоимость считывающих устройств. «В отличие от голоса и лица, которые можно записать на обычную веб-камеру или смартфон, здесь потребуется считыватель»,— отметили в «Ростелекоме». Перспективы внедрения таких технологий также пока туманны, поскольку на сегодня ключевой задачей является полномасштабное внедрение системы в финансовой сфере и расширение областей ее применения.

Подойдет любое устройство

В одном из банков, собирающих биометрию, рассказали о жалобе клиента. Человек сдал биометрические данные и сразу же решил на их основании удаленно открыть счет в другом банке. Однако данные не были обновлены, и верифицироваться не получилось. Клиенту разъяснили, что информация обновляется в течение нескольких дней, надо просто подождать.

Как сообщили в «Ростелекоме», жестких требований к устройствам верификации нет — сегодня пройти удаленную идентификацию можно практически с любого мобильного устройства или веб-камеры. Для подтверждения своей личности подойдет смартфон, планшет, ноутбук, стационарный компьютер. «Такой подход был одним из ключевых критериев выбора биометрии при создании Единой биометрической системы»,— отметили в компании.

Впрочем, отмечают эксперты в банках, есть отдельные сильно устаревшие модели с совсем слабыми камерами (или просто неработающими), с которых подтвердить свою личность будет затруднительно. И естественно, перед подтверждением своей личности необходимо протереть объектив камеры, так как сильное загрязнение тоже может стать препятствием.

Многие клиенты опасаются, что для верификации необходимо идеально освещенное и звукоизолированное помещение. В «Ростелекоме» уверяют — это не так. «Исследования, которые проводил "Ростелеком", показали, что проводить удаленную идентификацию сегодня можно и из шумных помещений, например из кафе,— отметили специалисты.— По результатам исследований мы даже смогли представить кейсы удаленной идентификации на "Финополисе", где участники открывали счета в условиях шумного форума». Единственное, что действительно крайне важно,— стабильное интернет-соединение, чтобы видео с изображением человека отправилось на сервер.

Алгоритм верификации

Если вы хотите подтвердить свою личность с помощью мобильного телефона, необходимо скачать специальное приложение «Ключ — удаленная идентификация» в PlayMarket, выбрать интересующий вас банк и услугу, которую можно получить через мобильное приложение, далее подключиться через госуслуги, введя логин и пароль, сделать видеозапись лица и голоса, следуя инструкциям на экране, и отправить. Если верификация прошла успешно, то есть направленный с вашего устройства биометрический образ совпал с тем, что сдавался в банке, то с помощью пришедшего на телефон кода можете смело подписывать электронный договор и получать услугу.

Впрочем, есть и ограничения — обладатели iPhone на сегодняшний день не могут пройти верификацию с помощью мобильного устройства. Смогут это сделать через веб-приложение на сайте банка. Тут все еще проще, чем со смартфоном: в соответствующем разделе на сайте банка вводите пароль и логин от портала госуслуг, затем система сделает запись лица и голоса, проверит и биометрию с хранящейся в ЕБС, затем подписываете электронный договор с помощью пришедшего на смартфон кода — и вы клиент банка.

Вероника Горячева