Сбербанк России заявил, что теперь потребительские кредиты могут получать лица старше 65 лет при условии окончания срока кредита до того, как им исполнится 70 лет. Сбербанк России является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования, и в связи с этим есть основания полагать, что и другие кредитные организации последуют примеру ведущего банка страны.

Игорь Дубов, партнер МКА «Ионцев, Ляховский и партнеры»

Отношения между банком и заемщиком регулируются положениями федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите). Исходя из этого, риски, возникающие при получении кредитов гражданами старше 65 лет, можно разделить на те, что присущи всем заемщикам, а также на специфические, характерные для данной категории заемщиков.

До обращения в кредитную организацию с заявлением о предоставлении кредита нужно предварительно изучить предложения банков об условиях предоставления кредитов. Условия банков по процентам по потребительским кредитам, предоставляемым людям, достигшим 65 лет, не могут в худшую сторону отличаться от условий, на которых кредиты предоставляются другим заемщикам.

В соответствии с Законом о потребительском кредите условия договора потребительского кредита разделяются на общие и индивидуальные. Согласно Закону о потребительском кредите значительная часть информации, относящаяся к общим условиям, должна размещаться банками в интернете. До обращения в банк надо ознакомиться с этой информацией.

Банки, исходя из возраста потенциальных заемщиков, наверняка захотят обезопасить себя от рисков, связанных с ухудшением здоровья и смертью. Скорее всего, для минимизации своих рисков банки будут предлагать потенциальным заемщикам заключение договоров страхования. До заключения договора потребительского кредита необходимо выяснить, предусматривают ли его условия заключение договора страхования. Необходимо выяснить, различаются ли условия по процентам в договорах потребительского кредита, заключаемых с учетом страхования и заключаемых без заключения договоров страхования.

Согласно Закону о потребительском кредите банк должен определять полную стоимость кредита (ПСК). ПСК определяется как в процентах, так и в денежном выражении. В связи с этим необходимо, чтобы банк рассчитал ПСК в случае, когда будет заключен договор страхования, а также в случае получения потребительского кредита без страхования жизни и здоровья. Следует внимательнейшим образом изучить правила страхования, чтобы отчетливо понимать, какие риски подлежат страхованию.

Наверное, вопрос, как заключать кредитный договор — с условием страхования жизни и здоровья или без него,— является ключевым для потенциальных заемщиков, достигших возраста 65+. Почему — ключевым? Ответ записан в статье 1175 ГК РФ. Там указано, что наследники отвечают по долгам наследодателя. Исходя из этого, можно сделать вывод, что при кредитовании людей старше 65 лет основные риски несут не сами заемщики, а их наследники. В целях минимизации возможных проблем для потенциальных наследников выгоднее заключать договор потребительского кредита с условием о страховании жизни и здоровья, если страховые платежи несущественно влияют на ПСК.