Управляющий Удмуртским отделением ПАО Сбербанк - о динамике перехода региона на безналичные платежи и о том, кому выгодна дискредитация банковских переводов с карты на карту

Управляющий Удмуртским отделением ПАО Сбербанк Сергей Коновалов рассказал о динамике перехода региона на безналичные платежи, о том, кому выгодна дискредитация переводов с карты на карту, и сколько наличных в его портмоне.

— Наличные с каждым годом теряют свою актуальность. Кажется, в Ижевске уже нет уже такого места, где нельзя было бы расплатиться банковской картой…

— Вы правы, я наличными практически не пользуюсь. Даже деньги на карманные расходы отправляю сыновьям на их карты.

— Можно тогда обратиться к вам с нескромной просьбой? Покажите, сколько налички в вашем портмоне.

— Пожалуйста, - без раздумий соглашается Сергей Коновалов. – Вот, посмотрите, у меня есть наличными триста рублей. В Ижевске я пользуюсь живыми деньгами всего в двух случаях: оплачиваю чаевые в кафе и парковку в ижевском аэропорту, где пока нет паркомата. Сегодня мы с семьей собираемся поужинать в кафе, поэтому я заранее снял деньги. Конечно, даже чаевые можно отправить официанту на карту. Но порой не очень удобно просить номер телефона у девушек.

О лидерах, аутсайдерах и сопротивленцах

— Если говорить об итогах 2018 года, какие отрасли в Удмуртии отстают в переходе на безналичные платежи, а какие лидируют?

— Традиционно самая низкая доля безналичных платежей - в автомобильной и строительной индустриях. Несмотря на высокий «средний чек», компании, желая сэкономить, предпочитают принимать оплату наличными. Хотя, конечно, безналичные платежи при крупных покупках удобнее и безопаснее для покупателей. Самые успешные компании на федеральном и международном рынке уже предоставляют такой сервис для своих клиентов.

Что касается лидеров рынка безналичных платежей, к ним можно смело отнести торговлю, ЖКХ, медицину, госуслуги, общественный транспорт. Это отрасли, услугами которых мы пользуемся ежедневно, так называемый сектор «daily spend» (ежедневные расходы – Прим. ред.). К примеру, по данным Сбербанка, в сентябре 2018 года Ижевск занял третье место в России по числу поездок по банковским картам в общественном транспорте, приходящимся на одного жителя. Внедрение безналичной формы оплаты в общественном транспорте я бы отнес к ключевым результатам второго полугодия минувшего года. Такой способ оплаты в транспорте действует также в Глазове, Воткинске, Можге. Наша цель – добиться того, чтобы сто процентов пассажиров расплачивались за проезд картой. Это удобно и безопасно. Пассажирам не нужно искать мелочь или ждать сдачу, а кондукторам – искать размен и отсчитывать монеты.

Если говорить о динамике внедрения безналичных расчетов в целом по Удмуртии, тот момент, который сейчас переживает рынок, я бы охарактеризовал как этап, близкий к зрелости. Уже около половины платежей совершается населением безналичным образом. Если быть точным, то, по данным Сбербанка, в первом полугодии 2018 года – более свежих цифр пока нет - доля безнала в розничном товарообороте нашей республики составила 43,43%. Это почти на 8,5% больше, чем два года назад.

С такими показателями в «рейтинге самых безналичных регионов России» (исследование было инициировано Сбербанком) по итогам первого полугодия 2018 года Удмуртия занимает 14 позицию. Для региона с полуторамиллионным населением и объемом розничного товарооборота не более 230 млрд рублей – это отличный результат. Кстати, в лидерах этого рейтинга отнюдь не Москва и Санкт-Петербург – у них 9 и 12 места соответственно, а Ненецкий автономный округ, Республика Коми, Карелия. Там доля безнала достигает от 48 до 56%. Но, думаю, по итогам года Удмуртия в этом рейтинге существенно поднимется благодаря системной работе банков в республике.

— Что Вы имеете в виду?

— Прежде всего, наши нововведения, направленные на улучшение платежной инфраструктуры региона: начиная от внедрения новейших технологических решений в процесс безналичной оплаты (технология Pay Pass, интернет-эквайринг, технология QR-кодов) для организаций-партнеров, заканчивая введением услуг безналичной оплаты (эквайринг, биллинг) в систему оплаты организаций, которые ранее не имели возможность принимать платежи в безналичной форме. Весомую роль в развитии процесса также играют совместные проекты Сбербанка, предприятий и органов госвласти региона, такие как «Эквайринг в общественном транспорте» и «Безналичный мир».

— Преимущества перехода на безналичные платежи для населения и государства понятны. По некоторым данным, это способствует даже росту ВВП. Но что касается бизнеса, вытеснению наличных из нашей жизни рады не все.

— Да, часть бизнеса сопротивляется переходу на безнал, потому что это ломает сложившиеся бизнес-практики, заставляет выходить «из тени». Но это уже проблема конкретных предпринимателей и предприятий. Плох тот бизнес, который может выжить только «в тени» или с помощью каких-то оптимизационных схем.

Конечно, если предприниматель использовал полулегальные механизмы и ему приходится переходить на легальный способ ведения бизнеса, это может вызывать некий дискомфорт и даже рост цен на товары и услуги – налогов придется платить больше. Но в долгосрочной перспективе это все же выгодно для бизнеса. Безналичные платежи в конечном итоге ведут к повышению конкурентоспособности, сокращению издержек за счет автоматизации процессов, росту клиентопотока и среднего чека.

О слухах, дискредитирующих безналичные переводы

— За последнее время безналичные переводы не раз становились горячей темой для обсуждения. Сначала появились слухи о том, что переводы с карту на карту будут облагать налогом, позднее - что банки блокируют мелкие переводы и требуют предоставления подтверждающих документов. Давайте расставим все точки над «i».

— Разумеется, эти слухи периодически доходят и до меня. Но они не соответствуют действительности. Руководство Сбербанка давало официальный комментарий о том, что блокировка перевода может осуществляться только тогда, когда есть подозрения на попытку мошенничества. В этих случаях телефонного звонка в контакт-центр достаточно, чтобы операция была разблокирована. Что касается налогов, в данном случае Сбербанк, как и любой другой банк, не является налоговым агентом, поэтому не может их удерживать.

— Опасения населения вызваны законом о самозанятых, который с нового года в качестве эксперимента стартовал в нескольких регионах России. Банк, хоть и не является налоговым агентом, но по запросу обязан передавать информацию в налоговую службу.

— Да, но с точки зрения выборки этих операций как понять, отдает человек долг другу, вносит свой вклад в покупку подарка коллеге или оплачивает услуги репетитора? Не скажу, что сделать это невозможно, но достаточно сложно. Этим нужно заниматься целенаправленно, сейчас это делать никто не будет. По крайней мере, мы с такими запросами от налоговой службы не сталкивались.

На мой взгляд, все эти разговоры не случайны. Если слухи появляются, значит, это кому-нибудь нужно. Такие всплески информационной активности мы обычно наблюдаем во время обострения международных отношений России. Вспомните 2014 год – начало 2015-го, тогда на волне актуальности темы Крыма людей в соцсетях призывали снимать деньги с банковских карт, пугали тем, что их заблокируют.

Вот и сейчас кому-то очень не хочется, чтобы наше общество становилось более здоровым и современным. Ведь что такое нал? Это первобытный способ ведения бизнеса. Современные государства постепенно отказываются от «живых» денег. Передовые страны, к примеру, Швеция или Сингапур практически полностью перешли на безналичные транзакции. Поэтому попытки загнать нас обратно «в пещеру» я воспринимаю как чье-то желание подорвать мощь России.

С другой стороны, информационные выбросы, дискредитирующие безналичные платежи, - это еще и способ конкурентной борьбы. У Сбербанка сейчас одна из самых современных инфраструктур расчетов, в том числе daily spend (ежедневных расходов – Прим. Ред.). Недобросовестная конкуренция и желание раскачать общество, дестабилизировать обстановку в стране - вот, на мой взгляд, две причины, которые время от времени порождают разного рода слухи.

— Но многие, особенно люди старшего поколения, до сих пор с недоверием относятся к банковским технологиям, боясь, что их деньги украдут. Наличные или оплата картой - что выигрывает по уровню безопасности?

Карту легко потерять, и теоретически от этого никто не застрахован. Но представьте аналогичную ситуацию: вы потеряли кошелек, или у вас его украли. Это значит, что с наличными, которые в нём были, вы можете попрощаться раз и навсегда.

С банковской картой все иначе. Что бы с ней ни случилось: выпала из кармана, забыли в банкомате, сгрызла собака, – вашим сбережениям ничего не угрожает. Потому что деньги хранятся не на самом пластике, а на банковском счёте, который к ней привязан. Карточка — это просто идентификатор. Обратитесь в отделение банка, и через несколько дней вы получите точно такую же новенькую. А в «период ожидания» сможете без проблем снять необходимую сумму со своего счета в любом отделении банка, просто предъявив паспорт.

А если кто-то нашел вашу карту? Первое, что захочет сделать мошенник, - завладеть вашими «кровно заработанными». Снять их в банкомате можно только после правильного введения четырехзначного пин-кода, который другой человек, конечно, не знает. Подобрать пин-код наугад теоретически возможно, но для этого придется перебрать тысячи вариаций. Банкомат уже после третьей неправильно введенной комбинации цифр заблокирует банковскую карту, заподозрив неладное. Впрочем, вы можете сработать на опережение: как только обнаружите пропажу, незамедлительно позвоните на горячую линию: 8 800 555 5550 или 900 и попросите специалиста заблокировать вашу карту, чтобы ее уж точно никто не смог использовать без вашего ведома.

О новейших технологиях и задачах на 2019 год

— Росту безналичных платежей способствуют и новые технологии. На банкоматах Сбербанка появилась информация, что скоро они будут распознавать клиентов по лицу. А недавно при смене карты Сбербанка мне предложили сделать цифровой «слепок» голоса. Как эта информация будет использоваться?

— Запись голоса – процедура добровольная, без согласия клиента Сбербанк персональные данные не собирает. Созданная база цифровых «слепков» голосов позволит клиентам общаться с представителем банка в офисе или по телефону, не предъявляя паспорт, не называя свои персональные данные, кодовое слово. Техника моментально распознает вас по голосу. Это ускоряет обслуживание, а главное – дает стопроцентную гарантию, что ваши деньги в безопасности.

— А если это пародист?

— Технику не обманешь, метод сертифицирован. Давайте попробуем. Цифровой «слепок» моего голоса тоже есть в базе.

Сергей Коновалов тут же набирает номер контакт-центра Сбербанка и включает громкую связь. И действительно, специалист обратился к нему по имени/отчеству, хотя он не представлялся.

— При желании я мог бы узнать свои остатки по счетам или попросить заблокировать операцию по карте.

— Мы сейчас говорим с вами о новейших технологиях, а в отдаленных деревнях без «живых» денег пока никуда. А чтобы снять деньги, людям приходится ехать в райцентр.

— Действительно, в отдаленных деревнях отказаться от наличных не представляется возможным. И пока это так, нам нужно иметь как можно больше пунктов, в которых жители могли бы снять деньги с карты. И мы это уже делаем. Сейчас в Сбербанке успешно реализуется пилотный проект «Cash out». Мы подписали агентский договор с предпринимателем в селе Июльское Воткинского района, согласно которому в торговой точке через обычные платежные терминалы каждый желающий может снять с карты наличные. Стоит отметить, что услуга пользуется популярностью у населения.

Более того, в ближайшей перспективе жители сельских районов смогут в этих торговых точках оплачивать коммунальные и прочие услуги. В 2019 году мы планируем расширить круг участников проекта «Cash out». Для предпринимателей это не только возможность увеличить поток клиентов в свои магазины, но еще и дополнительный доход в рамках агентского договора.

— Какие еще цели, задачи, касаемые безналичных расчетов, вы ставите перед Удмуртским отделением Сбербанка на 2019 год?

— Одна из главных целей - развитие безналичных платежей. Время идет, и мы не стоим на месте, в индустрии эквайринга появляются новые технологии, которые мы активно внедряем. Еще недавно трудно было представить человека, совершающего покупку прикосновением банковской карты к терминалу, а сегодня это обыденность. Отдельным приоритетом банк ставит перед собой развитие эквайринга в общественном транспорте.

Эволюция платежных сервисов идет большими шагами. Уже в 2019 году у владельцев смартфонов появится возможность произвести оплату, лишь наведя камеру телефона на QR-код, предварительно скачав бесплатное мобильное приложение «Плати QR» (12+). От безналичной оплаты в выигрыше все общество. Наличные сегодня – это уже «каменный век».

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015.

Светлана Сырыгина