Виталий Солдатских о том, как банки следуют рекомендациям ЦБ

Прошло два месяца с тех пор, как ЦБ рекомендовал банкам сообщать клиентам так называемую минимальную гарантированную ставку по вкладам, и можно подвести первые итоги. Регулятора проигнорировали почти все.

Банковский вклад — продукт, только кажущийся простым. В реальности условия действующих вкладов весьма запутанны. В январе ЦБ ввел понятие «минимально гарантированной ставки». Этот показатель должен пояснять потребителям, какая реальная доходность у вклада, если, например, не соглашаться на навязанные банком дополнительные продукты вроде платных банковских карт и страховок, какую доходность вы можете получить в худшем случае, если ставка меняется несколько раз, и т. п. Банкам предложено указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора крупным шрифтом и в рамочке, а также на сайте и в рекламных материалах банка.

Однако письмо регулятора носило рекомендательный характер. В итоге спустя два месяца среди топ-30 банков найти упоминания о минимальной гарантированной ставке “Ъ” удалось лишь у двух, да и то в частных случаях. Также отметили ставку с десяток небольших банков. Но эта информация не несла большой ценности для потребителя, так как из-за простоты продукта совпадала с номинальной ставкой.

Кроме того, у банков, судя по всему, возникли проблемы с трактовкой рекомендаций ЦБ. Так, один из банков указал в качестве минимальной гарантированной ставки 0,01% (на случай досрочного изъятия вклада). Другой же банк приравнял минимальную гарантированную ставку к номинальной, хотя в случае досрочного закрытия вклада у него также предусмотрена выплата 0,01%. При этом в случае депозитов с плавающей ставкой (к которым можно причислить и «лестничные» вклады) Банк России рекомендовал в расчете минимальной гарантированной ставки применять «значение переменной величины по состоянию на дату заключения договора». Это положение действительно имеет смысл, если доходность вклада меняется с течением времени в сторону повышения. Но если ставка, например, снижается со временем, то банк укажет в качестве минимальной гарантированной ставки ее первое значение (именно так понял один из банков рекомендацию ЦБ).

В Банке России сообщили “Ъ”, что рекомендательными письмами дает банкам возможность «адаптировать свои бизнес-модели». Затем по истечении нескольких месяцев регулятор проводит мониторинг их исполнения. Если выясняется, что «воздействия информационных писем недостаточно, в качестве меры может рассматриваться разработка предложений для соответствующих законов и подзаконных актов».