Страхование

В августе 2019 года вступит в силу Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Документ не будет обязательным для собственников недвижимости, а будет включен в платежку под видом оферты. Эксперты считают, что с помощью федеральных и региональных властей страховые компании смогут серьезно увеличить долю застрахованных жилых помещений

Новый федеральный закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций должен вступить в силу в августе этого года. Согласно документу, региональные власти наделят правом принимать страховые программы на местном уровне. Планируется, что строка «Страхование жилья от ЧС» будет включена в квитанции за ЖКУ, но принятие решения ставить под ней галочку или нет останется за собственниками жилых помещений. В Краснодарском крае ре­гиональная программа страхования жилья от чрезвычайных ситуация действует с 2015 года, одна­ко на сегодняшний день застраховано всего 1,2% жилья от всего жилого фонда края. Эксперты связывают низкий уровень застрахованности жилой недвижимости с высокой стоимостью услуги, а также с уверенностью собственников, что государство компенсирует им убытки в случае непредвиденных обстоятельств. По мнению страховщиков, главным преимуществом нового закона станет возможность с финансовой помощью региональных властей застраховать жилье на те случаи, когда государство не гарантирует возврат утраченного.

Платежку пополнят

Как рассказал „Ъ-Кубань“ директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Знаменский, новый закон наделяет региональные власти правом самостоятельно утверждать страховые программы по страхованию жилья от ЧС. Плату за страховку регион сможет включать в квитанции за жилищно-коммунальные услуги. Сегодня, по словам собеседника, такая практика распространена в Москве. «Граждане, застраховавшие жилье и лишившиеся его в результате чрезвычайной ситуации, получат либо новое жилье,­ либо компенсацию деньгами. Это страхование будет организовано по аналогии с работа­ющей московской программой — час­тичное участие региональных бюджетов в возмещении ущерба жилью граждан»,— рассказал господин Знаменский. Закон, по его словам, будет реализовываться путем заключения договоров страхования через оферту в коммунальных платежках. Таким­ образом, собственник жилья может поставить галочку в платежке о том, что хочет страховать свое жилье, ­а может не поставить и не страховать. «Этот способ заключения договоров значительно сократит расходы, поскольку исключает участие посредников, и позволит снизить цену страховки для людей»,— говорит эксперт.

Необходимость принятия данного закона, по словам Андрея Знаменского, связана с типичными для России рисками потери жилья. Это могут быть взрывы бытового газа, или пожары, или наводнения, или банальные поломки водопроводных и отопительных систем, которые, в частности, характерны, по мнению собеседника, и для Краснодарского края. Что касается наводнений, то, по словам господина Знаменского, трагедии, которые произошли несколько лет назад в Крымске и осенью минувшего года в Туапсе и Апшеронском районе края, говорят сами за себя. «Гибель жилья всегда трагедия для людей. Для подавляющего большинства граждан лишиться жилья — значит лишиться практически всего своего имущества, накопленного всей семьей. Дать людям доступный механизм финансовой защиты на случай утраты жилья — задача, которую государство решает путем принятия специального закона»,— рассказывает директор департамента развития имущественного страхования физлиц ВСС.

Андрей Знаменский считает, что разработка и реализация программы страхования жилья на случай ЧС без участия региональных властей просто невозможны. Эти программы, по его словам,— инструмент, который закон предоставил региональных властям для организации защиты своих граждан. «Именно власти должны выступать инициаторами запуска таких программ с учетом реальных рисков в регионе и интересов своих граждан»,— подчеркивает эксперт. При этом господин Знаменский акцентирует, что страхование жилья со вступлением в силу нового закона остается полностью добровольным: люди сами решают, насколько им выгодна программа в их регионе и страховать свое жилье или нет. «Никаких обязательных платежей для граждан программы не могут предусматривать»,— говорит он.

Суммы зафиксируют

Директор Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края Николай Белоконь рассказывает, что прежде всего принятый закон побуждает к разработке и внедрению региональных программ жилищного страхования, которое должно быть финансово и технологически доступным для основной части населения. В фонде, по его словам, с 2015 года работает региональная программа страхования жилья на случай ЧС. Страховые компании-участники реализуют полисы добровольного страхования жилья с фиксированными страховыми суммами 1 млн и (или) 500 тыс. руб. Стоимость годовых полисов для квартиры — 1800 и 900 руб., а для частного жилого дома — 2700 и 1350 руб. «Это значительно дешевле аналогичных полисов, предлагаемых рынком страхования. Такая разница не идет в ущерб качеству и объясняется просто: фонд за счет целевых средств выплачивает компенсацию в размере 30% страховой­ выплаты»,— рассказывает Николай Белоконь.

Страхование жилья со вступлением в силу нового закона остается полностью добровольным: люди сами решают, насколько им выгодна программа в их регионе и страховать свое жилье или нет

В настоящее время, по словам чиновника, заключено 43 412 договоров страхования во всех 44 муниципалитетах Кубани, что составляет 1,2% от всего жилого фонда региона. Уровень выплат фондом совместно со страховщиками (выплаты в общей сумме в размере 8,9 млн руб. уже получили 178 владельцев пострадавших жилых помещений) позволил владельцам пострадавшего жилья привести его в пригодное для проживания состояние. Средняя выплата на один жилой объект в связи со стихийными бедствиями, произошедшими в 2018 году на территории Тимашевского, Апшеронского и Туапсинского районов, составила 85,9 тыс. руб. Оплатить страховые взносы можно в единых расчетных центрах.

«Программа показала жизнеспособность: мы заняли 10-процентную долю среди застрахованной жилой недвижимости. В рамках программы выплаты производятся без проблем, в том чис­ле за счет активного диалога с клиентами и стра­ховыми организациями. Были и недовольные уровнем выплат, приходилось и не признавать событие страховым случаем. Люди могут быть довольны выплатой или недовольны (всегда хочется получить больше), но у всех есть понимание, что, когда и в каком размере они получат»,— говорит Николай Белоконь.

В целом, по словам руководителя регионального Фонда развития жилищного страхования, данная программа прижилась на территории края. Однако его беспокоит тот факт, что в большинстве случаев владельцы пострадавшего жилья не идут в страховую компанию, а ждут помощи от друзей, родственников или обращаются в администрацию своего поселения. «Реализация положений нового закона в первую очередь направлена на то, чтобы­ побудить владельца жилья к использованию механизма страхования. А участие государства в выплате при утрате или повреждении застрахованного жилья позволит получить максимальный размер возмещения»,— рассказывает собе­седник.

По мнению Николая Белоконя, для страхования жилья можно использовать практику, когда оплата страхового взноса происходит с рассрочкой при оплате коммунальных услуг. В таком случае в строке «добровольное страхование» рассчитан ежемесячный платеж. Можно заключить договор страхования по программе сразу на год. Еще одна перспектива — внедрение электронного полиса. «По нашим оценкам, при массо­вом страховании стоимость страхового полиса в ме­сяц будет в пределах 100—200 рублей. А страхо­вать или нет жилье — право его владельца»,— ­подытожил господин Белоконь.

Регионам выгодно расширить риски

Страхование жилья на случай ЧС останется добровольным для собственников, однако планируется, что практически все регионы России примут эти страховые программы с учетом собственных рисков, считает директор Краснодарского филиала компании Росгосстрах Александр Казаков. По его словам, от того, как именно субъект РФ решит организовать программу на своей территории, во многом и будет зависеть ее эффект. «Полис обеспечит, по сути, дополнительную гарантию: владелец жилья сможет претендовать и на получение компенсации от страховщика, и на помощь от государства. В законе указывается, что получение такой помощи не является основанием для отказа в страховой выплате или уменьшения суммы выплаты. Более или менее активный спрос на такую программу возможен, если регионы расширят перечень рисков, включив в региональные программы такие из них, при которых государство сейчас не гарантирует компенсации владельцам жилья, например так называемые бытовые риски: повреждение огнем или залив»,— говорит господин Казаков. Однако, по его словам, до тех пор, пока не будут понятны хотя бы примерные парамет­ры программ (в том числе будет ли дифференциа­ция объектов, от чего зависит стоимость полиса), говорить об условиях страхования и его стоимости преждевременно.

Основная причина отказа россиян от страховки — дороговизна страхования. Тем не менее Краснодарский край занимает четвертое место среди регионов России по массовым повреждениям жилья, а Республика Адыгея — второе

Как отмечают эксперты, в США 95% граждан страхуют недвижимость, в России эта цифра в среднем не превышает 5%. Между тем чрезвычайных ситуаций разного масштаба в России не меньше, чем в Америке, и выпутываться из них россиянам из-за отсутствия страховок в финансовом плане гораздо сложнее, чем американцам. Основная причина отказа россиян от страховки, по мнению страховщиков,— дороговизна страхования. Тем не менее Краснодарский край занимает четвертое место среди регионов России по массовым повреждениям жилья, а Республика Адыгея — второе.

Руководитель направления развития муниципального страхования «АльфаСтрахование» Олег Мишугин считает, что вступающий в силу летом этого года закон — попытка столкнуть ситуацию с мертвой точки и направить ее в сторону развития и поиска новых решений. «Ключевым фактором успешной реализации страховой программы ­является ее массовость, обеспечивающая низкую стоимость страховой защиты, и как следствие — доступность и востребованность страхования. Для достижения массовости программы необходима помощь администрации. Данная помощь — путь к обеспечению принципов системы страхования»,— говорит эксперт.

Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования Группы «Ренессанс страхование» Артем Искра констатирует, что пока законопроект не предусматривает какую-то серьезную мотивацию для оформления страховых полисов. «Государство в любом случае готово возместить ущерб, поэтому страхование будет обеспечивать по сути только дополнительную гарантию, а владелец жилья сможет рассчитывать и на помощь государства, и на компенсацию со стороны страховой компании»,— говорит эксперт. Он также считает, что стимулом покупки полисов страхования жилья на случай ЧС станет расширение регионами программ, включающее в них риски пожара, в том числе и в случае частичного повреждения недвижимости, взрыва, удара молнии, залива — того, что государство сейчас не компенсирует. По словам господина Искры, регионы должны быть заинтересованы в принятии страховых программ на местах и вовлечению в них большего количества собственников жилья, поскольку таким образом будет снижена нагрузка на бюджет по ликвидации последствий ЧС. «Что касается стоимости страхования, она будет зависеть от наполнения региональной программы и характеристик жилья и региона. В любом случае для минимального покрытия, которое предусмат­ривается законопроектом, стоимость страхования будет составлять не более 300—500 руб. в год»,— подытожил эксперт.

Государство придаст страхо­ванию вес

Президент Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) Николай Галушин констатирует, что сегодня основным инструментом вовлечения граждан в страхование своего жилья являются банковские требования при предоставлении ипотечных кредитов. В добровольном порядке, по словам эксперта, продажи растут, но уровень охвата остается в пределах 10%, в то время как в отдельных странах Западной Европы уровень охвата доходит до 80%. «Целевым уровнем охвата для нас видится диапазон 30—50% на ближайшие годы. С одной стороны, есть достаточное количество предложений страховых услуг, продуктов, разных ценовых категорий, с другой — граждане не страхуются, надеясь либо на то, что каменные строения не подвержены опасностям, либо на то, что в случае страшной беды можно будет просить или ожидать помощи от государства»,— говорит господин Галушкин.

Появление закона, по словам президента РНПК, обусловлено созданием механизма вовлечения граждан в самостоятельное страхование своего имущества и распределением нагрузки между бюджетами различных уровней, участвующими в компенсации убытков пострадавших граждан, а также средствами страховых компаний, которые будут выплачивать убытки от ЧС. «Это приведет к тому, что со временем через развитие финансовой и страховой грамотности основная масса граждан будет самостоятельно страховать свое имущество, а за помощью к государству гражданам на придется обращаться, потому что в случае убытков будет происходить конструктивный диалог между гражданином и его страховой компанией»,— рассказал Николай Галушкин.

Наиболее приемлемым механизмом страхования эксперт считает полностью добровольное и коммерческое страхование. Однако, по его словам, такой подход не совсем работает в отношении значительного количества населения, которое, например, проживает в ветхих строениях или зонах, подверженных природным катастрофам. Это связано с тем, что стоимость коммерческого страхового продукта, отражающего вероятность наступления события, будет настолько высока, что сделает страховой продукт фактически недоступным для потребителя. «Поэтому конструкция закона позволяет создать механизм распределения ответственности по договору страхования между страховой компанией, национальным перестраховщиком (РНПК) и региональными властями (бюджетом субъекта федерации), что направлено на получение услуги по стоимости, доступной всем гражданам страны и в отношении любого зарегистрированного жилого строения»,— говорит эксперт.

Как считает руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов, если цели и задачи, определяемые законом, будут выполнены, то наниматели и собст­венники жилых помещений получат стимул активно страховать свои жилые помещения. Страховые компании, по мнению эксперта, привлекут большое количество клиентов, что позволит существенно снизить тариф и сделать страховую защиту доступной. Господин Агапов отмечает, что за 15 лет существования ОСАГО граждане научились взаимо­действию со страховыми компаниями, большинству из них стал понятен порядок заключения договора и получения страхового возмещения. Однако, в отличие от ОСАГО, в страховании жилья пока отсутствует государственное регулирование на уровне программ страхования, поэтому при устранении данного пробела решаются проблемы уже действующих систем массового страхования жилья, связанные с неурегулированностью некоторых спорных моментов. «Практика показывает растущий интерес к страховой защите недвижимости именно в кризисных ситуациях, когда граждане понимают, что в условиях падения доходов у них не будет возможности восстановить недвижимость, поврежденную или уничтоженную в результате ЧС. Если в конкретном регионе не удастся создать эффективную программу ­страхования, то закон просто не будет работать. При этом контроль на государственном уровне, безусловно, повысит доверие к жилищному страхованию»,— резюмирует Александр Агапов.

Дмитрий Михеенко