Банки роют себе долговую яму
Как можно исправить сложившуюся ситуацию
Кредитные организации раздали россиянам ничем не обеспеченные кредиты и рискуют попасть в долговую ловушку. Об этом Центробанк предупредил игроков финансового рынка. Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин отметил, что люди устали жить аскетично и поднимают свой уровень потребления за счет заемных денег. Но обслуживать эти кредиты зачастую не в состоянии. Это может привести к социальным проблемам и затормозить экономический рост в стране в целом.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Эксперты обращают внимание на то, что банкиры сами виноваты в сложившейся ситуации. Они стали слишком лояльно относиться к своим клиентам, пояснил генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин:
«Хорошего клиента заполучить не так просто, и когда банк добивается этого, он платит ему месяцами, а то и годами — организации очень хочется прокредитовать человека, чтобы заработать на нем еще больше. Сейчас, когда у людей несколько заемов, по которым они исправно вносят деньги, банк зачастую может не перепроверять их историю и даже не смотреть на то, сколько кредитов весит на человеке, платит ли он по ним в сторонних организациях. Бывает и так, что банк видит, что клиент хорошо себя ведет, соответственно, делает дополнительное предложение, иногда даже не прося никаких документов о том, что он по-прежнему работает, какой у него доход и так далее. То есть при повторном предоставлении услуги есть достаточно лояльные инструменты, в результате которых андеррайтинг носит формальный характер, и закредитованность растет. То есть банки сначала зарабатывают, а потом, когда часть заемщиков уходит на просрочку, начинают терять.
Нужно здраво оценивать кредитную нагрузку человека, более взвешенно и осмысленно подходить именно к соотношению рисков и доходности».
ЦБ посчитал, какую максимальную сумму каждый россиянин может взять у банка. Новые правила расчета долговой нагрузки начнут действовать с 1 октября. В зависимости от значений данного показателя, ЦБ будет устанавливать надбавки к коэффициентам риска по заемам. Сколько придется отдать банкирам за долги, объяснил директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков: «Глядя на свои цифры, мы можем констатировать, что долговая нагрузка заемщиков в целом по-прежнему приемлема и контролируема. Кредитные организации достаточно эффективно рассчитывают это, но регулятор как раз разрабатывает норматив к ней. Как правило, средний показатель, при котором банку комфортно добавлять кредит, — это порядка 30-35%. Если заемщик тратит больше трети своего ежемесячного дохода, то возможны сложности в будущем. Этот показатель в скором времени приобретет статус обязательного норматива, который кредитная организация уже будет считать не только для себя, но и для отчетности перед Банком России».
Только за первый квартал этого года россияне взяли кредитов почти на 2 трлн руб. Большая часть из них — нецелевые необеспеченные займы — потребительские кредиты и кредитные карты. Всего же россияне задолжали банкам около 15 трлн руб. Это максимальный показатель с 2014 года.
При этом в ЦБ отмечают, что такой рост связан с падением реальных доходов. Экономить вынуждены 70% россиян. Эксперты Nielsen выяснили, что в первую очередь сокращаются расходы на услуги ЖКХ и обслуживание личного автомобиля.