Зачем компании собирать кредитную историю пользователей

«Яндекс» начнет собирать данные о платежеспособности своих пользователей — компания запустила совместный проект с двумя крупными бюро кредитных историй. При анализе учитывается более 1 тыс. показателей, но какие именно — «Яндекс» не раскрывает. В результате будет создаваться детальный портрет потенциального заемщика с данными о его тратах, долгах и запланированных покупках.

Пользователи «Яндекса» от такого анализа их действий в Сети только выиграют, убежден генеральный директор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» Роман Ромачев: «“Яндекс” на данный момент — достаточно серьезный агрегатор информации: там и такси, и еда, и недвижимость, и социальные сети, и поисковик. В компании крутится огромный массив информации.

И, естественно, для бюро кредитных историй, для банков эту информацию очень полезно бы получить.

Дополнительные сведения о том, как человек живет — заказывает ли такси, расплачивается картой или наличными, продает или покупает недвижимость — это дополнительные некие флажки, чтобы принять решение выдавать кредит этому человеку либо отказать».

«Яндекс» будет передавать в бюро кредитных историй только некий балл — результат оценки. Он не является определяющим в системе кредитного скоринга. Но, по данным РБК, далеко не все банки готовы пользоваться оценкой, основанной на данных поисковика. Некоторые игроки рынка подчеркнули, что для подобного скоринга требуется согласие будущего заемщика.

Для кредитных организаций данные «Яндекса» не имеют никакой ценности, считает президент Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков: «Бюро кредитных историй и сейчас уже делает оценку физических лиц по способности возвращать кредиты, что является наиболее значимым фактором для банков и микрофинансовых организаций, в отличие от того, сколько человек тратит, потому что тратить он может и не свои деньги. Оценить платежеспособность физического лица можно, если ты располагаешь данными о том, какая у него есть собственность, сколько он получает денег в виде зарплаты, дивидендов, еще каких-то доходов и какие расходы он несет, связанные с текущей деятельностью. Собственно, это все. Необязательно собирать тысячу показателей. В принципе, это может определенным образом помочь банкам с позиции некоего маркетинга. Они будут получать, помимо оценки БКИ, еще некий показатель, связанный с активностью того или иного физического лица на рынке услуг».

Как заверили “Ъ FM” в компании «Яндекс», у партнёров по совместному проекту нет доступа к данным друг друга. Поисковая система пользуется обезличенной информацией, которая обрабатывается алгоритмами автоматически. Данные находятся исключительно в закрытом контуре компании.

Как уточняет РБК со ссылкой на свои источники, кредитное бюро передает «Яндексу» в зашифрованном виде два идентификатора — адрес электронной почты клиента и номер его мобильного. И это не является нарушением закона о персональных данных, пояснил адвокат адвокатского бюро «Деловой фарватер» Андрей Волков: «Нет четкого отнесения номера мобильного телефона и адреса электронной почты к персональным данным. Возможно, это некий пробел, но не будет нарушением передача именно этих сведений бюро кредитных историй, допустим, тому же “Яндексу”. Поскольку обезличенные данные будут обрабатываться без конкретной привязки к конкретному физическому лицу, согласие каждого субъекта персональных данных не требуется. Действующее законодательство не запрещает оперировать обезличенными данными. Закон о персональных данных позволяет каждому гражданину, каждому лицу превентивно обратиться к тому субъекту, который обрабатывает или будет обрабатывать персональные данные, с просьбой не осуществлять обработку персональных данных».

Но мнения юристов разделились: одни эксперты полагают, что «Яндекс» должен получить согласие пользователя прежде, чем делать оценку кредитоспособности физического лица; другие же специалисты считают, что использование обезличенных данных в скоринге не противоречит закону.

Представители Объединенного кредитного бюро и компании «Эквифакс», которые участвуют в совместном проекте с «Яндексом», не смогли предоставить “Ъ FM” оперативный комментарий.

Светлана Белова