Жизнь страхует инвестиции
Краснодарский край входит в число лидеров по заключенным договорам ИСЖ и НСЖ
В 2019 году Краснодарский край вошел в топ-5 регионов по количеству заключенных договоров страхования жизни. Он уступает лишь Москве, Московской области, Санкт-Петербургу и Татарстану, свидетельствуют данные ЦБ РФ. На Кубани по итогам девяти месяцев 2019 года продано более 61,3 тыс. полисов инвестиционного страхования (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ).
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Следствие финансовой грамотности
Жители Южного федерального округа, и в большей части Краснодара и Краснодарского края, чаще других россиян страхуют свою жизнь. Это выяснилось в результате опроса, который осенью этого года провела компания «Росгосстрах Жизнь» совместно с банком «Открытие». Полисы страхования жизни покупают почти 3% жителей региона. И это заметно больше, чем во всей остальной России.
«Повышение уровня финансовой грамотности жителей Юга России и развитие региональных сетей как страховщиков, так и банков, способствуют тому, что люди покупают полисы страхования жизни осознанно, как инвестицию в будущее свое и своей семьи»,— отметили в пресс-службе компании «Росгосстрах Жизнь».
Страховщики отмечают, что люди обычно воспринимают такую страховку как инструмент только для того, чтобы после внезапной смерти наследники получили деньги и не остались без средств к существованию. Максимум, что может помочь сделать страховка, по мнению обывателей, это к совершеннолетию ребенка, например, накопить на свадьбу или на поступление на платное отделение университета.
«На самом деле страхование — это способ защитить свои средства от жизненных коллизий и даже неплохо заработать. Особенно учитывая, что ставки по валютным вкладам в банках решительно стремятся к нулю, а по рублевым не сильно превышают инфляцию и уже не способны порадовать доходностью. Тем более что полис страхования жизни можно купить в том же банке, одновременно с оформлением депозита. И сравнить, что получится выгоднее, скажем, по итогам года»,— комментируют в страховой компании.
Эксперты отмечают, что страхование бывает накопительное, когда цель — скопить денег на покупку, например, автомобиля и одновременно застраховать жизнь на случай внезапной смерти или инвалидности (серьезной болезни). А бывает инвестиционное, то есть одновременно та же страховка от несчастных случаев и внезапной смерти и способ заработать (похожий на депозит или акции). Последний принесет больше дохода, первый надежнее и больше похож на копилку.
Как отмечают в «Росгосстрах Жизни», региональный рынок страхования на Кубани следует за общероссийскими тенденциями. Как и в целом по России, страховые компании в крае активно продвигают программы накопительного страхования жизни, в том числе дополняя их различными опциями (например, при диагностировании критических заболеваний), а также возможностью использования телемедицины — дистанционного оказания медицинских услуг.
Как накопить миллион
По данным дочерней компании Сбербанка «Сбербанк страхование жизни», за первые десять месяцев 2019 года в Краснодарском крае заключено 5,3 тыс. договоров НСЖ со средней суммой накоплений 690 тыс. руб.В целом по стране с января по ноябрь текущего года клиенты компании заключили около 160 тыс. новых договоров накопительного страхования жизни, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период 2018 года. В компании отмечают, что большинство договоров оформляют на 6–10 лет, а средняя сумма, которую хотят накопить при помощи НСЖ, составляет 930 тыс. руб.
«Большинство россиян — 62% от общего количества клиентов — хотят накопить при помощи НСЖ до 1 млн руб. 12% заключают договоры на суммы 1–1,5 млн руб., 21% клиентов — на 1,5–3 млн руб., 5% — свыше 3 млн руб. Самая большая сумма, которую планирует накопить клиент Сбербанка при помощи заключенного с начала года договора накопительного страхования жизни, составляет 130 млн руб.»,— говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.
Она также отмечает, что с возрастом суммы, которые копят россияне при помощи НСЖ, становятся больше. Так, молодежь в возрасте до 25 лет планирует накопить в среднем 700 тыс. руб., 26–35-летние — уже около 800 тыс. руб. Средние суммы по договорам клиентов 36–45 лет и 46–55 лет составляют около 1 млн руб.
Отмечается, что женщины более активно пользуются программами накопительного страхования жизни: они заключили 61% от общего количества договоров НСЖ. В то же время мужчины заключают договоры на более значительные суммы: средняя сумма по договору НСЖ у мужчин составляет около 1,3 млн руб. и в 1,7 раза превышает среднюю сумму накоплений по договорам, заключенным женщинами.
«С начала 2019 года НСЖ является самым динамично развивающимся видом страхования жизни как по объему страховых сборов, так и по количеству заключаемых договоров. В ситуации нестабильности на фондовых рынках люди все чаще выбирают продукты, которые позволяют не столько приумножить или инвестировать капитал, сколько сохранить и накопить на различные цели, сформировать финансовый резерв на будущее. НСЖ отлично справляется с этими задачами, а помимо этого дает клиентам полноценную страховую защиту на весь срок действия договора страхования»,— комментирует госпожа Монахова.
Тенденция к консолидации
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов рассказал в рамках декабрьской конференции «Страхование в зеркале СМИ», что изменения на страховом рынке, инициируемые Банком России, приведут к консолидации компаний, занимающихся страхованием жизни. Так, по его словам, в скором будущем из 24 организаций, реализующих полисы ИСЖ и НСЖ, останется всего пять.
«Банк России практически доработал новый проект расчета платежеспособности страховых организаций. Совершенно очевидно, что у большинства игроков капиталы будут расти помимо их воли, что будет влиять на консолидацию рынка»,— рассказал вице-президент ВСС.
Требования регулятора, по словам господина Данилова, должны вступить в силу в июле 2021 года. Кроме того, на рынок страхования жизни существенное влияние окажет запуск механизма гарантирования через Агентство страхования вкладов, по примеру кредитных организаций. «При наличии механизма гарантирования отпадает аргумент, что страховщиков жизни нельзя пускать в пенсионную тематику. Проще станет и реализовать историю с долевым страхованием жизни»,— считает эксперт.
Поле для мошенников
Эксперты отмечают, что, несмотря на то что сегодня более 90% мошеннических действий совершается в сфере автострахования (ОСАГО), противозаконные махинации начинают проникать и в сферу страхования жизни и здоровья.
«Если взять, к примеру, Германию, то у них страховое мошенничество в основном совершается в области гражданской ответственности. В США в области страхования жизни и здоровья мошенничество занимает до 20% от всего рынка страховых услуг. И сегодня в России крен из области автострахования также происходит в сторону страхования жизни и здоровья»,— рассказывает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов.
По его словам, все дело в том, что имущество имеет стоимость, и человек не может получить страховую выплату больше, чем цена самого имущества. А жизнь — бесценна, поэтому по ней невозможно сделать лимит, и человек может страховаться сколько угодно, на любое количество договоров и на любую сумму. Часто клиент страхуется в нескольких компаниях, по нескольким договорам и получает деньги у разных страховщиков. Сейчас, по данным Сергея Ефремова, готовится закон о Бюро страховых историй (по аналогии с НБКИ), чтобы страховщики видели всю аналитику по всем видам страхования: где и что человек хочет получить и с какой целью.
«Мошенничество в области страхования жизни и здоровья заключается, например, в отсутствии тех травм, которые указаны в справке, предоставленной медицинским учреждением. Бывает, что травмы, которые указаны в справке, были получены при других обстоятельствах, а иногда при расследовании страховых событий, связанных с жизнью и здоровьем, мы видим, что предоставленный перелом, допустим ноги получен не взрослым человеком, а ребенком. И таких примеров масса»,— резюмирует господин Ефремов.