Как банки могут компенсировать снижение прибыли

Центробанк предупредил: россияне чаще станут рефинансировать ипотеку, а банки из-за этого терять прибыль. Заемщики активнее будут обращаться к рефинансированию на фоне снижения ставок по ипотеке. При этом доходы кредитных организаций будут падать. Регулятор рекомендует банкам вводить дополнительные комиссии, чтобы компенсировать потери. Придется ли россиянам платить за рефинансирование? И как банки относятся к предложению Центробанка? Разбирался Александр Рассохин.

Еще год назад ставки по ипотеке достигали 10-11%. Однако сейчас на рынке можно найти предложения по 9% и даже ниже. Судя по всему, тенденция эта продолжится. А значит, россияне будут чаще обращаться за рефинансированием, прогнозируют в Центробанке. Ведь некоторые заемщики брали ипотеку еще под 14% годовых.

Это, конечно, снижает долговую нагрузку на клиентов, но для банков появляются большие риски, ведь прибыль начнет снижаться. Чтобы этого не произошло, регулятор рекомендуют ввести дополнительные комиссии для клиентов. И, вероятно, многие банки так и поступят, не сомневается гендиректор аналитического агентства Frank RG Юрий Грибанов: «Банки — это коммерческие предприятия, весьма прагматичные. И, конечно, они будут максимально бороться за свою прибыль. Клиенты в банковской индустрии в целом в этом заинтересованы, потому что прибыльный банк — это устойчивый банк».

Впрочем, речь не идет о комиссии за рефинансирование — власти запретили взимать их еще в 2011 году.

Но о чем тогда говорит регулятор?

Глава банковского направления компании ФБК Алексей Терехов предполагает, что компании начнут повышать комиссии или вводить новые за продукты, не связанные с ипотекой. «В совокупности доходы будут возмещены комиссионными расходами физических лиц или других клиентов банка — например, по другим видам операций. Будет все меньше "бесплатных" услуг, в частности, получение выписок и штрафов. Международная практика нам может подсказать тренд развития — количество комиссий, которые банки берут в России и, например, международные банки, отличается», — рассуждает Терехов.

Однако такая политика также создает определенные риски для банков. Гендиректор «Системы кредитных специалистов» Алексей Казарин уверен, что многие откажутся от предложения ЦБ. «Если у нас будут вводиться какие-то дополнительные комиссии и расходы для клиентов, то это оттолкнет достаточно большое количество потенциальных клиентов. Ипотечный продукт — самый низкорисковый, потому что по нему просрочка наименьшая, в 2019 году просрочка по ипотеке достигла исторического минимума. Маржа здесь невысокая, но все-таки у банков есть уверенность, что этот кредит будет погашаться. Поэтому и банки, я думаю, сами смогут определить, что для них экономически выгодно», — пояснил он.

Как предполагают участники ипотечного рынка, каждый конкретный банк будет самостоятельно решать, как компенсировать потери. И не исключено, что некоторые из них действительно введут дополнительные комиссии. В Сбербанке отказались оглашать свою позицию, Альфа-банке и Райффайзенбанке не смогли предоставить оперативный комментарий, а в ВТБ ограничились коротким заявлением, что рефинансирование снизит их маржу.

Руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг соглашается, что новые комиссии достаточно рискованны, поэтому организация из вводить не намерена: «Наша политика направлена на сокращение издержек за счет перевода ипотеки в электронный вид, в том числе внедрение электронной закладной, а также применения отечественных ценных бумаг. Недавно правительством была утверждена соответствующая дорожная карта. Сочетание этих мер в перспективе может дополнительно снизить ставки по ипотеке еще на 1-1,5%».

Впрочем, увеличится ли число заявок на рефинансирование — вопрос. В последние годы заемщики и так достаточно часто обращались к этому инструменту, напоминают ипотечные специалисты. Вероятно, динамика сохранится и в 2020-м, но не факт, что банки увидят бум запросов на рефинансирование и, как итог, и снижение маржи.