Насколько целесообразно снижение ставки займа до 5%

Власти, похоже, всерьез озаботились стоимостью ипотеки и намерены заставить банки решительнее снижать ставки: секретарь генсовета «Единой России» Андрей Турчак выступил с резкой критикой кредитных организаций, которые «не спешат умерить свои аппетиты». Партия намерена потребовать от правительства и Центробанка снижения ставок по жилищным займам до 5-6%. Ранее на этой неделе вице-премьер Марат Хуснуллин запустил в Twitter опрос, чтобы выяснить, под какой процент россияне на самом деле берут ипотеку. Оказалось, что реальность существенно отличается от отчетов банков и регулятора. Можно ли опустить ставки до 5%? И почему от этого не выиграют потребители? Разбирался Григорий Колганов.

«Ипотека в ее нынешнем виде — натуральная кабала»,— распалялся с трибуны Андрей Турчак. ЦБ последовательно снижает ключевую ставку, а банки не спешат умерить свои аппетиты. Реальная ипотека, по словам единоросса, в прошлом году обходилась в 12% годовых. Похожие цифры наблюдаются и в Twitter Марата Хуснуллина. В ответах пользователей на вопрос о реальных ставках редко можно встретить 9-10% из отчетов регулятора. Скорее там диапазон в 11-13%. И это вполне объяснимо, считает консультант по рынку кредитования Наталья Росошанская. Всякие привлекательные условия банков сопровождаются мелким шрифтом. «Ставка, которую предлагают банки, — 8,5%. Но надо читать правильно — это от. Если мы заглянем внутрь программ, при утверждении дохода не полностью, при отказе от страхования, при нежелании платить за снижение ставки, если такая опция предусмотрена и так далее, реальная история — 9,5-10%. Это то, что есть на сегодняшний день, и меньше того»,— пояснила Росошанская.

И действительно, буквально на днях сразу три крупных банка сообщили о рекордно выгодных условиях. К примеру, у ВТБ минимальная ставка — 7,9%, но при условии, что первоначальный взнос составляет половину стоимости жилья — такое могут себе позволить немногие россияне. В «Единой России» убеждены, что сейчас созданы условия для жилищных займов под 5-6%, и намерены пойти с этой идеей в правительство и ЦБ. Собеседники “Ъ FM” на финансовом рынке называют это предвыборным популизмом и крайне неохотно вступают в полемику с партией. Банки не берут деньги из воздуха и не печатают их, а в стоимость кредитов входят разные издержки организаций, говорит зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов: «У банков ресурсы не бесплатные, даже у тех же самых государственных структур. Вторая часть — операционные расходы, которые сейчас банки очень сильно стараются сокращать. Третья часть, немаловажная — это все-таки риски, которые банки в любом случае должны закладывать, в том числе в ставку по кредиту. Поэтому предложение снизить ее сразу до 5-6%, наверное, экономически не очень обосновано».

Кажется, инициаторы кардинального удешевления ипотеки не до конца разобрались в цене вопроса. По экспертным оценкам, к примеру, субсидирование снижения ставки на 1% обойдется в триллион с лишним рублей, а скачок с 9% до 5% процентов, как того требуют единороссы, влетит почти в 5 трлн руб. Если, конечно, государство захочет эти расходы оплачивать. Впрочем, есть и эволюционный путь уменьшения стоимости жилищных займов — через дальнейшее сокращение инфляции и смягчение денежно-кредитной политики. Руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко готов назвать условия, при которых ипотека будет в районе 5%, но предупреждает — жилье для россиян может и не стать доступнее. «При ключевой ставке в 3-3,5%, инфляция, наверное, должна замедлиться до 2-2,5%. Но рост стоимости жилья может ограничивать доступность.

Если шестипроцентная ипотека для огромного количества людей будет доступна, жилье при этом все равно будет недоступно, потому что оно может подорожать намного больше»,— резюмирует Пахаленко.

Но об этой стороне вопроса власти, кажется, пока не подумали. Они лишь увеличили себестоимость строительства, переведя отрасль на эскроу-счета. Возможно, работа с девелоперами еще впереди — думские выборы должны состояться через полтора года.

По данным ЦБ, в 2019 году банки выдали россиянам ипотеку почти на 3 трлн руб. Эта сумма на 5,% меньше, чем в рекордном 2018-м. Общий объем долга граждан по жилищным кредитам составляет чуть менее 7,5 трлн руб.