Банки готовы помочь бизнесу дождаться снятия вынужденных ограничений

Константин Басманов, руководитель блока «Малый и средний бизнес» ПСБ, убежден, что восстановить деятельность после снятия всех ограничений смогут в первую очередь те предприниматели, которые уже сейчас ищут новые возможности адаптировать свой бизнес под изменения поведения потребителей и клиентов.

Цепочки пострадавших

— Как вы оцениваете положение малых и средних предприятий, какие у них трудности, какие отрасли несут наибольшие потери?

— Поскольку наша экономика два месяца была на карантине, существенные ограничения коснулись ритейла, сферы услуг, перевозок, туристической отрасли, у занятых в этих секторах компаний — а это в основном малый и средний бизнес — в разы уменьшилась выручка, многим пришлось фактически заморозить деятельность. В результате эти компании оказались не способны покрывать свои издержки. Принятые правительством пакеты мер помогают предпринимателям поддержать бизнес и дают возможность компаниям возобновить деятельность.

— Вы говорите о падении выручки в разы. Есть оценки, во сколько именно раз?

— В сфере услуг по организации общественных мероприятий, например, выручка у компаний существенно снизилась, ведь действует запрет на их проведение, спортивные сооружения закрыты, концертные площадки не работают. В общественном питании доход упал в три-пять раз, многие компании оказались не готовы к дистанционному формату работы, но есть и те, кто смог перестроиться довольно быстро или уже имел налаженный сервис доставки — они начали наращивать это направление, но тем не менее даже у таких предприятий фиксируется сокращение выручки более чем на 50%. Аналогичная ситуация в туристическом бизнесе, торговле непродовольственными товарами в торговых центрах — компании этих сегментов временно не работают.

— Насколько активно бизнес переходит в онлайн?

— Конечно, бизнес старается ускорить этот процесс, но реальность такова, что лишь немногие имели налаженные каналы сбыта в интернете. Кроме того, потребители в онлайн-формате и в режиме карантина стали более экономными: на товары первой необходимости, такие как медикаменты и продукты питания, спрос сохраняется, но стали меньше покупать одежду, товары длительного пользования, даже если есть возможность делать это дистанционно.

— Если говорить не об отраслевой специфике, а об организационной, о формах собственности, размерах компаний, где наибольший провал?

— Нынешний кризис пришел не со стороны финансовых рынков, не со стороны крупного бизнеса, а со стороны потребления, связан он с пандемией COVID-19. Поэтому первыми под удар подпали небольшие компании сферы торговли и услуг, в основном ИП и микропредприятия с небольшой выручкой, у которых малый запас прочности. Понятно, что компании производственного сектора тоже ощутят последствия — сокращение потребления окажет негативное влияние на производство товаров, электроэнергии, сырьевых материалов, на логистику. Но это случится позже. Если речь о товарах длительного пользования, с учетом продолжительности производственного цикла речь, вероятно, идет о трех-шести месяцах. Производство электроэнергии, сырьевых материалов, перевозки — еще где-то три месяца. То есть до конца года последствия пандемии так или иначе ощутят все представители среднего бизнеса.

— Снижение инвестиционной активности крупных компаний очень влияет на малый и средний бизнес?

— Конечно. Именно поэтому правительство выделяет значительные средства на помощь крупным компаниям, чтобы мотивировать их поддерживать деятельность во всех отраслях в максимальном объеме.

Поддержка и риски

—Какие меры господдержки малого среднего бизнеса вы считаете наиболее значимыми?

— Эти меры условно можно разбить на несколько групп. Первая группа мер поддержки связана с налоговыми послаблениями: отсрочками, каникулами. С точки зрения оперативной поддержки для малого бизнеса это довольно существенно: предприниматели фактически на квартал освобождаются от налоговых платежей. При этом постоянно идет диалог о расширении перечня предприятий, на которые распространяются такие льготы.

Второй пакет мер связан с финансовой помощью организациям и их сотрудникам в виде прямых субсидий. Кроме того, правительство объявило об увеличении пособий по безработице — это позитивно для малого бизнеса с точки зрения поддержания потребительского спроса.

Третий набор мер связан с беспроцентным кредитованием, предназначенным для выдачи зарплаты при условии сохранения численности сотрудников на определенном уровне. Объем таких кредитов уверенно растет, мы видим рост популярности этих мер. Хотя часть предпринимателей принимает решение не брать такой кредит, так как пока не может спрогнозировать сроки восстановления своей деятельности. Большой интерес вызывает последний объявленный пакет мер по поддержке занятости с возможностью частичного или полного списания кредитов за счет государства, когда кредит под 2% годовых могут получить компании, которые понесли наибольший ущерб от пандемии, а при соблюдении определенных условий — не возвращать их.

— Как банк принимает решение в случае поступления заявки на тот или иной пакет помощи включать предприятие в данную программу или нет?

— Если мы говорим про реструктуризацию действующих обязательств — перенос сроков, отмена процентов, предоставление льготных кредитов по государственной программе, то претендовать на такие кредиты могут не все компании. Условно говоря, если компания до введения карантина уже испытывала проблемы со своей основной бизнес-моделью — нестабильное поступление выручки, отсутствие диверсификации, негативные финансовые результаты, карантин не стал для нее причиной проблем. И понятно, что вероятность восстановления деятельности такой компании будет ниже, чем той, у которой были стабильные показатели деятельности, налаженная клиентская база и прибыльная бизнес-модель.

— На чем основываются ваши оценки?

— Мы оцениваем трансакционные параметры деятельности компаний за последний год, причем не просто выручку, а поступления от клиентов, выручку по эквайрингу, через кассу, регулярность поступлений. Плюс у нас есть понимание по динамике ситуации в разных отраслях — для ключевых отраслей у нас есть отдельные прогнозы относительно глубины падения и скорости выхода на прибыль. Мы эти оценки применяем к показателям, которые у компании были до момента обращения в банк за помощью, и понимаем, какими темпами она будет выходить на свой привычный объем. Основная оценка, которую мы делаем,— это оценка оборотов, выручки и прогноз выручки. Компании, которые раньше работали прибыльно и стабильно, с большой вероятностью вернутся в прибыльную и стабильную зону после снятия карантинных ограничений.

— В госпрограммах льготного кредитования участвуют далеко не все банки. А что делать компании, если ее банк не попал в число допущенных к госпрограммам?

— Что касается предоставления кредитов под 0% на выплату зарплаты и кредита на возобновление деятельности по ставке 2%, то ПСБ принимает заявки от предпринимателей, не являющихся клиентами банка. Поддержка по подписанным соглашениям предназначена более чем 200 тыс. человек — сотрудникам компаний, занятых в пострадавших от COVID-19 отраслях. Одобрение по кредитам на выплату зарплаты получили около 5 тыс. предприятий, а объем одобренных заявок превысил 10 млрд руб.

— А может ли банк адекватно оценить компанию, которая не была его клиентом?

— При обращении новых клиентов за займом мы просим предоставить отчетность, данные об оборотах и выручке компании за последний год, а также выписку с расчетного счета из банка, в котором обслуживается компания. На основе этих данных мы оцениваем нового заемщика.

Программы перезапуска

— Ваш банк несколько лет назад запустил онлайн-программу кредитования МСП. Как она себя чувствует в нынешних условиях? Пришлось менять систему, что-то корректировать?

— Это кредитный продукт «Без бумаг» — онлайн-кредитование без посещения банка, без предоставления бумажных документов. После запуска правительством программы на выплату зарплаты под 0% мы на его базе сделали зарплатный продукт — технология позволила быстро развернуть новое предложение. И сейчас процесс оформления льготного зарплатного кредита идет на базе кредита «Без бумаг».

Понятно, что кредитные правила, оценка кредитного качества скорректировались в связи с резким изменением ситуации в экономике. Но поменялись именно параметры кредитной модели, а технология осталась прежней — это позволило нам практически первыми запустить предоставление зарплатного кредита без посещения офиса. То есть клиенты дистанционно загружают все по списку к нам на сайт, мы принимаем решение, готовим документ на открытие счета, на выдачу зарплатных карт, курьер с соблюдением мер санитарной безопасности выезжает к клиенту и дистанционно доставляет ему инструкции по доступу к интернет-банку и карточку для безналичного зачисления, после этого все активируется и работает.

— Кризис поможет развитию таких дистанционных систем?

— Да, конечно. Мы наблюдаем у покупателей революционный скачок онлайн-потребления услуг, в том числе финансовых. Поскольку сейчас они вынуждены делать это дистанционно, устраняются определенные барьеры, уходят страхи, приобретаются новые навыки — и это существенно ускорит развитие дистанционных финансовых сервисов.

— Кроме госпрограмм есть у банка собственные продукты поддержки малого и среднего бизнеса?

— Да, есть. Многие клиенты начали испытывать сложности с выручкой с первых недель апреля. И было понятно, что карантинные ограничения серьезно скажутся на бизнесе, поэтому предприниматели обращались в банк за переносом сроков погашения кредитов. Мы запустили программы реструктуризации в конце марта и начале апреля, и они у нас до сих пор работают без прямой привязки к государственным инициативам. Мы понимаем, это новая реальность для клиентов, им нужно взять паузу в платежном графике для того, чтобы дождаться выхода из карантина, возобновления деятельности.

— Если это отсрочки, то отсрочки по процентам или по основному телу кредита?

— И по телу, и по процентам. Мы по каждому обращению принимаем с клиентом согласованные индивидуальные решения. Рассматриваются все варианты реструктуризации кредитов: и перенос процентных платежей, и перенос платежей по основному долгу, и перенос всех платежей по кредиту.

— Насколько чувствительны эти программы в плане условий реструктуризации к тому, что сейчас ЦБ регулярно снижает ключевую ставку и объявил о переходе к стимулирующей денежно-кредитной политике?

— Снижение ключевой ставки, безусловно, оказало влияние на программы кредитования бизнеса, позволило банкам предлагать более комфортные условия для клиентов, в том числе в рамках программы реструктуризации. Регулятор в рамках антикризисных мер дал передышку до 1 октября с точки зрения создания повышенных резервов, переоценки залогов по такого рода реструктуризациям. И мы эти реструктуризации проводим в рамках так называемого регуляторного окна.

— Что бы вы посоветовали компаниям, попавшим в неприятное положение, в плане управления финансами, перестроения бизнеса? Что будет эффективным для получения помощи от банка? И помогает ли банк предпринимателям в составлении таких планов?

— Если говорить о бизнес-моделях, это уход в онлайн, развитие курьерских выездных сервисов, работа с клиентами дистанционно. Очевидно, что потребительская модель будет трансформироваться в этом направлении еще быстрее.

Записал Петр Рушайло