Регулятор делает комбинированные продукты невыгодными

ЦБ решил изменить расчет максимальной ставки по вкладам. С октября в нее будут включаться все выплаты по депозитам и учитываться самые высокие проценты, обещанные банками при исполнении дополнительных условий. Эксперты считают, что это может помочь в борьбе с «банками-пылесосами», однако банкам невыгодно будет предлагать комбинированные вклады, что снизит их комиссионные доходы.

Банк России опубликовал проект указания «О порядке расчета банками максимальной доходности по привлеченным вкладам» (.pdf). Согласно ему, с октября планируется радикально изменить способ расчета показателя, от которого зависит не только максимальная ставка, которую банк может предлагать клиентам по депозитам, но и отчисления кредитных организаций в фонд страхования вкладов АСВ.

Сегодня в расчет принимаются только вклады топ-10 банков, по которым нет дополнительных условий и в настоящее время ставка составляет 5,01% годовых. Между тем ставки по депозитам с параллельным открытием инвестиционного счета, покупкой паевого инвестиционного фонда или полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни заметно выше и составляют 7–7,5% годовых.

В новом документе ЦБ предлагается учитывать все виды вкладов, при этом полная стоимость вклада (ПСВ) рассчитывается как максимальная доходность «с учетом иной возможной материальной выгоды по вкладу, исходя из предложенных банком и (или) третьим лицом условий привлечения».

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, доход от инвестиционных продуктов в ПСВ не учитывается, а вот повышенная ставка по вкладу, обещанная банком при условии приобретения таких продуктов, включается в ее расчет.

Одновременно из расчета ПСВ исключаются условия по продленному вкладу, а также скидки и кэшбэки, полученные вкладчиком, если он платил с депозита.

Помимо процентного дохода в расчет вклада планируется добавить иную материальную выгоду клиента в связи с открытием вклада. «Примеры такой выгоды — популярные несколько лет назад подарки за открытие вклада в виде бытовой техники или сувенирной продукции, а также промокоды на скидки в интернет-магазинах партнеров банка»,— указывает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Такая практика ранее активно использовалась проблемными банками в период введения базового уровня доходности вкладов (БУДВ).

Но как отмечает управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков, «в условиях быстрого снижения ставок бонусы вкладчикам могут вернуться как инструмент борьбы за клиентов». По мнению Юрия Беликова, таким способом могут воспользоваться небольшие банки, ставки которых сегодня приближаются к ставкам крупных надежных банков. «Но опыт 2013–2015 годов показывает, что масштабные и значимые с позиции дополнительной материальной выгоды акции были в большей степени свойственны так называемым банкам-пылесосам, лицензии которых были впоследствии отозваны, поэтому закрытие такой лазейки понятно и в целом оправданно»,— говорит Юрий Беликов.

По мнению Станислава Волкова, новое указание ограничивает возможность сокрытия реальной ставки по вкладу (ставка, существенно выше базового уровня доходности вклада (БУДВ), может приводить к санкциям ЦБ) за счет подарков и иных поощрений вкладчиков.

Банкиры неохотно обсуждают эту тему. Сейчас вклады, по которым ставка превышает на 2% и более ключевую ставку ЦБ, облагаются повышенными отчислениями в АСВ. Однако это не касается комбинированных продуктов, поясняет собеседник “Ъ” из крупного банка. Новая инициатива ЦБ может привести к тому, что ставки по обычным и комбинированным вкладам уравняются. По оценке источника “Ъ”, это может привести к падению ставок по вкладам, особенно на фоне ожидаемого снижения ключевой ставки. Таким образом, отмечает он, клиенты потеряют возможность размещать свои средства под повышенную доходность, а банки — предлагать комбинированные продукты, и значит, дополнительно на них зарабатывать.

Максим Буйлов, Ольга Шерункова