И прочая безбанковская деятельность
Ozon решил сам поработать со счетами граждан
Один из крупнейших интернет-магазинов Ozon анонсировал запуск проекта «Ozon.Счет», в рамках которого клиенты смогут получать процент на остаток по счету или кэшбэк в виде баллов. Продукт создан без участия финансовых организаций, а значит, и контроля ЦБ, хотя позволяет вносить средства и снимать их, а в компании говорят о возможности держать на счету сотни тысяч рублей. Ozon позиционирует его как авансовый платеж, однако эксперты считают, что предложенная схема на грани законности.
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Интернет-магазин Ozon сообщил, что теперь его клиенты смогут получать процент на остаток или кэшбэк в виде баллов от суммы, которую хранят на своих пользовательских счетах. Такими баллами можно оплатить до 99% стоимости покупок. Сейчас раздел доступен в тестовом режиме для ограниченной выборки пользователей.
«На этапе пилота максимальная сумма, которую клиент может держать на "Ozon.Счет",— 200 тыс. руб.,— пояснил “Ъ” вице-президент по цифровым финансовым сервисам в Ozon Ваэ Овасапян.— Накопленные баллы клиенты могут потратить на покупки в рамках Ozon, а сам авансовый платеж или его часть можно в любой момент вывести, комиссий за вывод на стороне Ozon нет».
При этом господин Овасапян заверил “Ъ”, что «"Ozon.Счет" — не банковский продукт, а часть личного кабинета клиента Ozon, куда он может внести авансовый платеж за будущие покупки товаров на интернет-площадке».
По его словам, авансовый платеж хранится на Ozon. Расчетное число баллов для начисления — это либо кэшбэк в зависимости от активностей, либо процент от суммы авансового платежа.
До сих пор программа лояльности Ozon предусматривала использование карт, как и у большинства ритейлеров. Партнером по выпуску выступает РНКО «Платежный центр». Но в данном случае Ozon решил не использовать финансистов, хотя определенные операции без их участия по закону, казалось бы, невозможны.
Вокруг нового сервиса Ozon развернулась дискуссия экспертов.
«Без анализа договорной документации сложно сделать выводы о законности схемы,— отмечает партнер Московской коллеги адвокатов "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов.— Хранение денежных средств на "Ozon.Счет" не является полным аналогом банковского счета или вклада, поскольку по указанному счету начисляются баллы, а не деньги». При этом, по его словам, использование авансовой схемы для квалификации отношений между Ozon и владельцем счета представляется сомнительным, так как аванс, как правило, является платежом по уже существующему обязательству, в котором определены все его существенные условия, а в ситуации с "Ozon.Счет" такое обязательство отсутствует.
«Какое бы юридическое обоснование этой схемы ни приводилось, на мой взгляд, она на грани с правовой точки зрения, и оценку ей должен дать прежде всего Банк России,— говорит партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко.— Сама конструкция складывающихся отношений, где на остаток денежных средств начисляются баллы, напоминает банковский вклад, на что необходима банковская лицензия».
Соответственно, сразу возникают вопросы страхования вкладов, вопросы противодействия легализации денежных средств и обналичивания и прочие, которые относятся к сфере регулирования именно банковской деятельности, продолжает он.
«Такая практика не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности, так как здесь действует принцип "что не запрещено, то разрешено", а запрета на подобное привлечение средств не установлено,— говорит партнер BMS Law Firm Денис Фролов.— Но стоит понимать, что такие термины, как депозит и счет, используются в данном случае не в прямом значении, и эта практика может стать предметом проверки Роспотребнадзора или ЦБ, так как это может вводить потребителя в заблуждение».
В Банке России воздержались от комментариев относительно новой практики, применяемой Ozon. «С формальной точки зрения у Финмониторинга могут быть вопросы в связи с данной программой, но результат в конечном итоге будет зависеть от того, как Ozon обоснует взаимосвязь между своей коммерческой выгодой и предоставленным "кэшбэком"»,— заключает юрист интернет-магазина La Redoute Юлия Чуйкова.