Илья Усов о вечной борьбе с мисселингом

ЦБ разослал по некредитным финансовым организациям (НФО) анкету-опросник по агентам-банкам, которых они используют для продвижения своих продуктов (с ней ознакомился “Ъ”). Регулятора интересует многое: какой объем финансовых услуг в прошлом году оказали организациям такие агенты и сколько им заплатили за это, как НФО отбирает для себя банки, через которые распространяет продукты, и какие критерии кредитная организация устанавливает для своих контрагентов.

Банк России давно жаловался на мисселинг финансовых продуктов в поднадзорных банках, правда сначала наивно уповая на принципы саморегулирования. Со временем позиция регулятора стала ужесточаться. «Мы не будем терпеть мисселинг и недобросовестные продажи, потому что это подрывает доверие к рынку»,— заявляла год назад председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. И грозилась от саморегулирования пойти «на государственное регулирование». В начале этого года госпожа Набиуллина, уже, кажется, потеряв всякую надежду на добрую волю банков, пригрозила, что «планирует обсудить с законодателями вопрос наделения Банка России правом устанавливать правила продаж», чтобы противодействовать «мисселингу, навязыванию дополнительных услуг и сокрытию существенной информации».

По сути, предложенный НФО опросник и имеет целью хотя бы понять, что же происходит между ними и агентом-банком. Так что скоро следует ожидать от ЦБ новых шагов — теперь уже в качестве будущего регулятора кредитных организаций как продавцов банковских и небанковских услуг.

Можно понять ЦБ — проблема действительно существует. Правда, как кажется, она стара как мир. Естественно, банк, как и продавец на рынке, коммивояжер или официант в ресторане, стремится продать или предложить тот продукт, за который он получит наибольшие комиссионные, и, естественно, использует для этого не всегда честные методы.

Но вопрос в другом. Банк России пока регулирует только финансовые компании, среди которых естественный центр продаж любых финансовых продуктов — это банк. Установив жесткие правила игры, уменьшив комиссионное вознаграждение, ЦБ сможет вытолкнуть сами продажи за периметр своей регуляторной плоскости. Например, бывшие пенсионные брокеры, которые не регулируются никем, когда им перекрыли возможность продавать пенсионные продукты, перешли на распространение банковских карт. Есть и другие их проекты — например, финансовых универмагов или финансовых участковых, когда агент распространяет все продукты, по сути взяв на себя нынешнюю функцию банков.

Но если за банком есть надзор и какая-то управа со стороны ЦБ, то на такие структуры у регулятора не будет никакого влияния. Свято место пусто не бывает.