Выгодно ли брать ипотеку по льготной ставке

Программа льготной ипотеки под 6,5% закончится осенью, и рыночные ставки будут выше. Но спешить за кредитом на жилье сейчас не стоит, говорят собеседники “Ъ FM”. Во вторник замглавы Минфина Алексей Моисеев назвал продление госпрограммы, которое предлагала Госдума, вредным для бюджета и рынка кредитования. Льготная ипотека была введена в апреле по инициативе Владимира Путина и рассчитана до 1 ноября. Почему же не стоит торопиться участвовать в ней? И каких ставок ждать по окончании программы? Григорий Колганов поговорил с банками и специалистами по ипотеке.

Льготная ипотека выдается только на новостройки стоимостью до 12 млн руб. (для Москвы) и при первоначальном взносе минимум в 20%. Но даже при таких ограничениях банки лишь за май и июнь выдали ее на 160 млрд, израсходовав пятую часть отведенного им лимита. Замглавы Минфина Алексей Моисеев заявил, что продление программы для бюджета — финансовая пирамида — власти не могут прогнозировать ставку через 10-15 лет, то есть получают непредсказуемые расходы. А для рынка возникает риск «пузыря», мол, заемщики, переоценив свои возможности, наберут непосильных долгов.

С аргументами согласен Сергей Хотимский, совладелец Совкомбанка — участника госпрограммы. «Стабильность бюджета является приоритетом. “Пузырь” может быть даже не в целом на рынке недвижимости, а в том, что, когда человек покупает у застройщика, он получает льготную ставку, а если нужно перепродать эту квартиру, то его покупатель не получит льготную ставку, ему будет тяжелее продать. Она может быть ниже, люди могут рисковать своими первоначальными взносами».

Банки можно понять. Государство компенсирует им ипотеку по не слишком выгодной схеме: ключевая ставка +3% и -6,5%. С учетом последнего решения Центробанка по новым кредитам субсидия составит 0,75%. При этом спрос на рыночные жилищные займы, ясное дело, не так высок. Какими же будут ставки по окончании госпрограммы? Руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко считает, что они продолжат снижаться, но уровня льготной в обозримом будущем не достигнут: «После того, как ситуация в целом утихла с нефтью и турбулентностю на финансовых рынках, ставки опять пошли вниз. Что будет в ноябре, будет зависеть от общей макроэкономики. 7%, наверное, еще не будет, но 7,5% общекоммерческие ставки без какой-то льготной ипотеки могут быть».

Теперь перед потенциальными заемщиками, которые еще копят первоначальный взнос и взвешивают свои силы, непростой выбор — можно набрать дополнительных долгов и поспешить воспользоваться госпрограммой или пропустить ее и обзаводиться жильем позже по рыночным ценам. Как же поступить? Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что россиянам точно не стоит выпрыгивать из штанов: «Никогда не надо бежать, если ты этого не планировал, а просто так решил, должен быть подход. А то можно не успеть в окно получить льготную ипотеку, пойти на пятую работу, а потом остаться без ничего со всеми закредитованными последствиями. Видов льготной ипотеки для разных групп населения достаточно много, это не единственная программа».

Согласно исследованию ЦИАН, после старта льготной программы средний чек ипотечной сделки в московских новостройках снизился более чем на 1,5 млн руб. Досталось, хоть и не столь существенно, и «вторичке». И тренд, вероятно, продолжится, считает ипотечный консультант Наталья Росошанская, так что выжидательная стратегия может оказаться даже выгоднее участия в госпрограмме: «Последние события существенно сократили покупательскую способность, и при этом люди продолжают меняться. И для того чтобы от своей недвижимости избавиться, люди вынуждены снижать цену, причем существенно. Вот эта разница в 1% по отношению к возможному падению рынка недвижимости покроется сторицей.

Поэтому я бы, конечно, сломя голову сейчас не советовала никому бежать в банки».

Стоит напомнить, что главной целью ипотечной госпрограммы было не решение пресловутого квартирного вопроса, а помощь строительной отрасли как одному из основных драйверов экономики. Выходит, полугодовой поддержки ей хватило?

По оценкам Минфина и «Дом.РФ», более трети россиян не могут позволить себе ипотечный кредит ни на каких условиях: «Даже если ставка будет 0%, они просто не смогут вернуть тело кредита».