Как ситуация с займами отражается на банках

Каждый четвертый российский заемщик не в состоянии уменьшить свою долговую нагрузку. Как показал опрос Райффайзенбанка, большинство граждан хотело бы снизить уровень личной закредитованности, но лишь 40% респондентов могут сделать это. Беспокоит ли банки такая ситуация? И к каким последствиям она может привести? Выяснял Григорий Колганов.

Снижать долговую нагрузку, согласно данным опроса, россияне предпочитают тремя способами: можно рефинансировать кредит, погасить его досрочно или начать больше зарабатывать. Но каждый четвертый респондент не рассматривает для себя ни один из этих вариантов. Впрочем, не исключено, что некоторые из них просто не знают о такой возможности, предположил менеджер по развитию кредитования Райффайзенбанка Антон Шаташвили:

«40% опрошенных говорят о том, что они хотят снизить свою долговую нагрузку, при этом 25% не понимают и не знают, как это сделать. Здесь стоит разделить клиентов на две группы. Есть клиенты, которые не знают о том, что они действительно могут снизить долговую нагрузку посредством рефинансирования. А есть те, кто уже сейчас имеет финансовые проблемы, из-за которых они не могут сделать это рефинансирование, потому что имеют просрочки, им уже сейчас тяжело оплачивать кредиты и так далее».

Проблему закредитованности россиян не раз поднимал Центробанк. Для ее решения регулятор обязал игроков рынка учитывать показатель долговой нагрузки гражданина, и если сумма обязательств превышает половину дохода клиента, кредитовать его банку становится невыгодно. Должна ли нынешняя ситуация, когда каждый четвертый заемщик не может уменьшить долговую нагрузку, беспокоить финансовые организации? Зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов поводов для тревоги не видит. Раньше большинство клиентов о таком снижении даже не задумывалось, а теперь научилось считать деньги — это позитивный тренд.

«Раньше настроения что-то снизить вообще не было. Сейчас как будто приходит осознание, что занимаешь чужие средства на время, отдаешь свои навсегда. У нас в среднем закредитованность населения значительно ниже, чем в сопоставимых юрисдикциях. Добавим сюда тенденцию к значительному снижению процентных ставок. Центральный банк очень четко сейчас начал регулировать, что такое посильный кредит. Был введен показатель долговой нагрузки»,— пояснил Панферов.

Согласно более раннему исследованию того же Райффайзенбанка, половина взрослых граждан страны выплачивает хотя бы один кредит, каждый третий россиянин рассчитывается по двум займам, а каждый пятый — по трем. И не все игроки финансового рынка спокойно смотрят на эту ситуацию. Председателя правления БКС Банка Дмитрия Пешнева-Подольского доля тех, кто не может снизить свою долговую нагрузку, заставила призадуматься:

«Кредитного “пузыря” пока что нет, но вот беспокоить эта ситуация должна. Ведь многие из тех, кто пытается сейчас снизить долговую нагрузку, чувствуют себя неуверенно в завтрашнем дне. В июле число только официально зарегистрированных безработных увеличилось практически на 20%.

Банки будут подходить, безусловно, индивидуально к ситуации каждого из заемщиков. Но при этом доля проблемных заемщиков в кредитных портфелях банка неизбежно будет расти».

По данным ЦБ, просроченная задолженность россиян в июле выросла на 2,5%. Вроде бы немного, но для сравнения в прошлом году этот показатель прибавлял по 0,3%. То есть получается, что в последние месяцы просрочка растет в восемь раз быстрее. За ситуацией с тревогой наблюдают эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». Одна из них, Александра Пожарская, видит весьма неприятные для экономики последствия: «Видим, что большое количество людей не может обслуживать свои обязательства и рассматривает процедуру банкротства физических лиц. Количество банкротов, по нашим прогнозам, до конца года увеличится значительно. И то, что просрочка стала расти, говорит о том, что наши прогнозы сбываются».

Сейчас, похоже, тот редкий случай, когда финансовое будущее россиян зависит не только от государства, но и от них самих. Пока власти будут пытаться увеличить реальные доходы населения, гражданам предстоит научиться жить по средствам, причем не заемным.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», значительная доля займов, по которым россияне допустили просрочку из-за пандемии, осталась проблемной и после снятия ограничительных мер. В нормальный график платежей не вернулось почти 90% заемщиков.