Какими будут последствия задолженностей по займам

Каждый пятнадцатый российский заемщик может не вернуться с кредитных каникул. Таков прогноз аналитиков, опрошенных “Ъ FM”. Ранее Forbes обратил внимание, что этой осенью для многих клиентов банков закончится отсрочка выплат по кредитам, которую они получили из-за режима самоизоляции. Но, вероятно, платить по счетам они по-прежнему не смогут. Проблему подтверждают и в Центробанке. В пресс-службе регулятора заявили изданию, что «не все заемщики, чьи кредиты были реструктурированы, смогут восстановить свою платежеспособность». “Ъ FM” решил выяснить, сколько россиян будут не в силах обслуживать долги и какими будут последствия. Подробности — у Григория Колганова.

Кредитные каникулы, предложенные Владимиром Путиным в начале апреля, для многих заемщиков стали спасательным кругом. Если доход гражданина упал на треть по сравнению с прошлым годом, он получает право на полугодовую отсрочку платежей, причем как по ипотеке, так и по потребительским ссудам.

Москвичка Ксения взяла жилищный кредит еще в 2015 году по ставке 12,4%. Весной из-за карантина ей урезали зарплату сначала на треть, а потом наполовину. Чтобы получить каникулы, пришлось нарушить самоизоляцию и лично отправиться в офис банка. Правда, чем платить по окончании отсрочки, она не знает: «Не знаю, как я буду платить, самосожжением буду заниматься. Другой кредит, лезть в другую петлю кредита… Я уже его ненавижу. На месяц, возможно, займу у кого-то, но сейчас у всех друзей тоже, знаете, такое время они там перебиваются. Я очень надеюсь, что мне восстановят зарплату».

Любые каникулы заканчиваются, а для тех, кто брал их весной, новый платежный год начнется этой осенью. И таких, как Ксения, вероятно, будет немало. По данным ЦБ, к середине августа заемщики подали свыше 2,5 млн заявок, в результате банки реструктурировали кредитов на 715 млрд руб. По прогнозу S&P, по итогам года доля проблемных займов может вырасти до 8% розничного портфеля, что сопоставимо с показателями посткризисных 2009 и 2015 годов. Похожая оценка у аналитика БКС Егора Дахтлера. Очевидны и первые претенденты на просрочку. «Наверняка мы увидим рост уровня просрочки уже осенью. Мы оценивали его в 7-8% к концу года. Безусловно, пострадают заемщики из индустрий сервиса, любые, ресторанные бизнесы, туристический бизнес, даже ритейл, который не работал несколько месяцев, также авиаотрасль»,— пояснил Дахтлер.

О доле в 8% плохих долгов говорит и главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Он напоминает о растущей пятый месяц подряд безработице и приходит к выводу, что проблемными заемщиками могут стать сотни тысяч или даже больше миллиона человек. Но главное — тенденция явно выйдет за рамки текущего года. А выход у таких россиян, возможно, всего один — банкротство, резюмирует Надоршин:

«С высокой долей вероятности мы получаем порядка 2 млн дополнительных человек, которые могли быть заемщиками и у которых могли образоваться сложности с выплатами по кредитам. Очень велика вероятность, что ни мировая экономика, ни Россия не смогут вздохнуть свободно, еще и в 2021 году платежеспособность многих физически лиц не улучшится. Те, кто будет платить осенью, могут выйти в просрочку зимой или весной 2021 года. Возможность объявить себя банкротом у физических лиц действительно есть, и, может быть, у многих заемщиков другого выбора и не окажется».

А как смотрят на проблему банки? Не создаст ли каждый пятнадцатый заемщик проблем рынку в целом? И не повлияет ли ситуация на новые выдачи? Зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов признает: трудности у финансовой системы будут, но она к ним готова, а потому откажут в новых кредитах лишь представителям определенных отраслей. «Скорее всего, да, проблемы могут быть, просрочка повысится, но это конкретная проблема определенных отраслей и определенных заемщиков.

Банковская сфера подошла к этому миникризису достаточно хорошо подготовленной.

До начала пандемии достаточно жестко были закручены гайки. Как было пристальное внимание к каким-то отдельным отраслям, которые пострадали наиболее, определенные стоп-факторы, так они и остались»,— заявил Орлов.

Может быть, властям стоит подумать над продлением кредитных каникул? Собеседники “Ъ FM” говорят, что это бесполезно. Придется все же вытаскивать экономику из кризиса и повышать реальные доходы россиян.

Пока же реальные доходы населения продолжают снижаться. По данным Росстата, во втором квартале они сократились на 8%, и это рекордное падение с начала века.