Банки создают альтернативу займам до получки

Альфа-банк запустил инновационный для российского банковского рынка продукт, который позволяет в рамках зарплатного проекта выплачивать вознаграждение сотрудникам ежедневно. Этот сервис может стать альтернативой «займам до зарплаты», указывают эксперты. За новую опцию получателю средств придется платить до 150 руб. в месяц, для работодателя она бесплатна. Однако далеко не всем компаниям будет интересен новый продукт: администрировать выплату зарплат в таком виде — слишком трудоемкий процесс, кроме того, подобный режим сопряжен со сложностями уплаты налогов за сотрудника.

О запуске услуги, которая, в отличие от традиционных сроков выплат зарплат, предполагает возможность ежедневного получения средств на карту, рассказали “Ъ” в Альфа-банке. Получать деньги из зарплаты вперед можно неограниченное число раз и в любое время, как в течение дня, так и в течение месяца. Для этого клиенту достаточно перевести средства на свой дебетовый счет в мобильном приложении. В течение месяца можно получить таким образом до 80% от зарплаты. Это деньги банка, которые он отдает сотруднику обслуживаемого предприятия, а затем работодатель возмещает их, пояснил собеседник “Ъ”. В традиционные сроки работодатель начисляет сотруднику оставшуюся сумму. Деньги, которые уже были получены, учитываются автоматически.

Похожий сервис уже запускала Mail.ru Group совместно с РНКО «Деньги.Мэйл.Ру» (см. “Ъ” от 3 июля). Идею также прорабатывает Тинькофф-банк. Там пояснили, что трудности могут возникнуть у работодателей с настройкой своевременных выплат и расчетом налогов. Однако, заверили там, сложных системных интеграций подключение компаний к сервису не требует.

По сути, возможность выплаты зарплаты в ежедневном режиме — альтернатива так называемым займам до зарплаты (краткосрочные займы сроком до 30 дней на небольшие суммы до 30 тыс. руб.).

В Альфа-банке до конца октября новая услуга будет бесплатной, а затем появится комиссия с физлиц—получателей зарплаты в размере 100–149 руб. в месяц. То есть при выплаченных 15 тыс. руб. плата за услугу составит до 1%. Эти суммы несопоставимы с размером процентов по займам у микрофинансовых организаций, подчеркивают в банке.

Процентная ставка по «займам до зарплаты» составляет около 1% в день.

По данным ЦБ, объемы долгов россиян по коротким «займам до зарплаты» на 1 апреля составляли 37 млрд руб., а средний размер займа — 7,8 тыс. руб. Чаще всего короткие займы берут молодые люди.

В Альфа-банке рассчитывают, что каналом для привлечения пользователей сервиса станут главным образом работодатели, которые заинтересованы в переходе на зарплатный проект. Кроме того, и у самих сотрудников также по закону есть право выбора зарплатного банка.

По мнению партнера E&Y Геннадия Шинина, в данном случае банк пытается в первую очередь забрать премиальный сегмент клиентов МФО — людей, регулярно получающих белую зарплату, но периодически пользующихся услугами МФО из-за кассовых разрывов. Но глава банка «Веста» Виктор Жидков сомневается, что подобные сервисы станут популярными: «Для организации это означает, что придется ежедневно производить расчет выплат, вести жесткий учет на ежедневной основе нахождения сотрудников на рабочих местах, отражать начисления в бухгалтерском учете, давать распоряжения на выплату. Все это человеко-часы, а значит — дополнительные расходы для работодателя».

Главный редактор журнала «Главбух» Светлана Ковалевская считает, что в такой схеме расчетов заложены потенциальные риски нарушения законодательства, так как Трудовой кодекс РФ требует фиксировать даты выплаты зарплаты. Кроме того, добавляет она, нет ясности с уплатой НДФЛ, по этому поводу потребуются разъяснения налоговых органов и трудовой инспекции.

Ольга Шерункова