Зачем нужны индивидуальные кредитные рейтинги

Персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг гражданина планируется внедрить в банковскую деятельность России с начала 2021 года. Соответствующий законопроект в третьем чтении одобрила Госдума. Однако некоторые бюро кредитных историй довольно давно присваивают заемщикам индивидуальные рейтинги. Кажется, получается неплохо — в условиях пандемии заемщики успели оценить удобство этого инструмента.

Инструмент для заемщика!

Если к такому понятию, как «кредитная история», все уже привыкли, то персональный или индивидуальный кредитный рейтинг (ПКР) — понятие новое. По сути, это инструмент самостоятельной оценки заемщиком своих возможностей для получения кредитных продуктов. Чем выше индивидуальный рейтинг, тем выгоднее будут условия кредита для заемщика, тем быстрее банк примет решение о выдаче кредита.

Бюро кредитных историй и банки ранее присваивали заемщикам собственные рейтинги, однако единой методики оценки не существовало, и в большинстве случаев это был инструмент для финансовых организаций, а не для заемщиков.

«Кредитное бюро "Русский стандарт"» начало формировать собственный кредитный рейтинг для физических и юридических лиц с 2014 года, внедрив систему расчета рейтинга от компании КРИФ, которая является одним из мировых лидеров среди компаний, специализирующихся на кредитных информационных системах. В 2019 году, основываясь на полученном опыте, «Кредитное бюро "Русский стандарт"» разработало и внедрило собственную систему расчета рейтинга для физических и юридических лиц.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) рейтинг рассчитывается не меньше десяти лет, однако «изначально он адресовался кредиторам, которые использовали его для удобства оценки и систематизации информации о заемщиках. Он назывался скор (от слова "скоринг")», отмечает директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. Персональный кредитный рейтинг, он же индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, упоминаемый в законе о квалифицированных БКИ, как инструмент для заемщиков появился только в 2019 году. По сути, отмечает господин Волков, это то же самое: рейтинг рассчитывается на основании всех записей в кредитной истории заемщика по сложной математической модели и выражается числом от 300 до 850 баллов. Чем выше значение ПКР, тем больше у заемщика шансов получить новый кредит и лучше условия по нему.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» предоставило физическим лицам доступ к кредитной истории и кредитному рейтингу еще в 2012 году в сервисе «Кредитная история онлайн». «Больше восьми лет субъекты кредитной истории получают не только отчет о своей кредитной истории, содержащий кредитный рейтинг, но и свой кредитный рейтинг в личном кабинете сервиса ежедневно и бесплатно,— говорит генеральный директор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин.— Мы считаем, что знание и понимание своей финансовой репутации очень важно для каждого».

Финансовое досье

Кредитный рейтинг дает потенциальному заемщику возможность посмотреть на себя глазами банка и оценить, насколько качественной является его кредитная история и на какие условия кредита он может рассчитывать. Регулярно проверять свой рейтинг полезно даже тем, кто в ближайшее время кредиты брать не собирается. Во-первых, из-за технических ошибок в базе могут содержаться некорректные данные. Во-вторых, уже известны случаи, когда именно таким образом гражданин узнавал о том, что на его имя взят кредит. То есть индивидуальные кредитные рейтинги помогают выявить финансовые преступления с использованием поддельных документов.

Участники рынка отмечают, что в дальнейшем использоваться будут и кредитная история, и индивидуальные кредитные рейтинги.

Кредитная история — это финансовое досье, из которого можно узнать, какие кредитные обязательства у человека были и есть, насколько исправно он погашает долги, допускал ли просрочки и многое другое.

«Индивидуальный кредитный рейтинг — это оценка информации, содержащейся в кредитной истории, выраженная в числовом значении. Индивидуальный кредитный рейтинг принимает то или иное значение в зависимости от информации, содержащейся в кредитной истории»,— рассказывает господин Лагуткин. Например, оценка кредитной истории, в которой есть текущая просроченная задолженность, будет отличаться от оценки кредитной истории заемщика, который погашает свои обязательства исправно.

Методики расчета и набор используемых показателей могут отличаться у разных бюро кредитных историй, в связи с чем у одного и того же заемщика значения кредитного рейтинга могут быть разными. Кредитный рейтинг выражается в виде балла: чем выше балл, тем более благонадежным является заемщик, отмечают в «Кредитном бюро "Русский стандарт"».

Персональный кредитный рейтинг будет удобен для физлиц и востребован ими, потому что трудно оценить качество своей кредитной истории и шансы на получение очередного кредита, не зная особенностей скоринг-систем банков, полагает Алексей Волков. ПКР решает эту проблему и способствует тем самым повышению финансовой грамотности и кредитной дисциплины заемщиков. Более того, банки могут, основываясь на числовом значении рейтинга, предлагать потенциальным заемщикам кредиты на более выгодных, чем стандартные, условиях. Такой проект уже реализован НБКИ и банками-партнерами и показал свою полезность, отмечает господин Волков.

Многие оценили удобство этого инструмента при оформлении кредитов дистанционно во время самоизоляции.

Конечно, потенциального заемщика интересует, что делать, если ПКР окажется слишком низким. Тем, кто в среднесрочной перспективе планирует брать крупную сумму, рейтинг лучше подкорректировать, ведь от него напрямую будет зависеть не только процент, но и возможность получения займа. Рекомендуется, в частности, закрыть кредитные карты, которыми заемщик не пользуется. Кроме того, в некоторых случаях имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать — и тогда ПКР будет расти.

С особой осторожностью стоит отнестись к тем, кто предлагает скорректировать ваш рейтинг или кредитную историю за деньги,— это мошенники!

Мария Григорьева