Кредиты гражданам начали дорожать

Согласно данным Банка России, по ряду розничных кредитов ставки российских банков выросли впервые с апреля этого года. Эксперты считают, что говорить о развороте тренда к росту стоимости кредитов пока рано, но признаки стабилизации ставок уже видны. Банкиры же неофициально говорят о том, что кредиты стали выдавать более широкому кругу клиентов, из-за чего могли вырасти средний уровень риска и, как следствие, фактические ставки по выданным кредитам.

В четверг Банк России опубликовал средневзвешенные ставки по кредитам физлицам. Согласно этой статистике, впервые с апреля 2020 года процентные ставки показали рост по кредитам на срок до 30 дней и на срок от года до трех лет. При этом по коротким кредитам ставка выросла более чем на 1 процентный пункт, превысив уровень в 12% годовых. Рост ставки по кредитам от года до трех лет не столь существенный, однако стоит отметить, что до августа этот показатель непрерывно снижался на протяжении семи месяцев.

Опрошенные “Ъ” представители крупных банков не обнаружили у себя повышения ставок по каким-либо срокам кредитования.

Так, директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный сообщил “Ъ”, что подавляющая часть потребительских кредитов в ПСБ выдается на срок свыше одного года и за последние месяцы банк не поднимал ставки по ним. В ВТБ также сообщили “Ъ”, что отмечают планомерное снижение ставок по всем продуктам.

Ставки по кредитам наличными и кредитным картам снижались быстрыми темпами до августа, отмечает генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) Артур Александрович. «В августе это снижение практически прекратилось либо было незначительным, поскольку банки заняли выжидательную позицию,— поясняет он.— В сентябре появились новые факторы, которые препятствовали дальнейшему снижению стоимости кредитов,— это пауза ЦБ в снижении ключевой ставки, усилившиеся риски второй волны коронавируса и ослабление курса рубля». Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин отметил, что в июне банки «закрутили гайки» в своих кредитных продуктах и оставили только самых качественных заемщиков с более низкими ставками, чем в среднем по рынку. К концу лета большинство банков провели корректировку своих кредитных политик в сторону ограниченного смягчения.

Неофициально банкиры предположили, что при сохранении тенденции на общее снижение ставок по кредитам оживление на рынке потребительского кредитования, особенно в сегменте необеспеченных кредитов наличными, привело к тому, что в банки пошли клиенты с более высоким уровнем риска.

Очевидно, что им банки выдавали кредиты по более высоким ставкам, чем самым надежным своим клиентам.

По мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, говорить о развороте ставок к росту пока рано, скорее, началась стабилизация. «Пока мы видим разнонаправленную динамику на разных сроках, что может говорить о том, что банки уже нащупывают дно с точки зрения снижения ставок — в некоторых сегментах маркетинговые акции отдельных крупных банков еще двигают ставки вниз, но в целом этот тренд выдыхается»,— считает он.

Впрочем, у этой статистики возможно и еще одно объяснение: кредитование более чутко реагирует на политику Банка России в области ставок. Последний раз ЦБ снижал ключевую ставку в конце июля на 25 базисных пунктов и после этого каждый раз оставлял ее на достигнутом уровне в 4,25%. Банки же, понимая, что дальнейшего снижения ключевой ставки в ближайшее время не предвидится, приостановили собственную игру на понижение.

При этом ставки по вкладам продолжают снижаться. В августе средняя максимальная процентная ставка каждую декаду снижалась, хотя и тут было заметно замедление: 0,065 процентных пункта во вторую декаду, 0,025 п. п.— в третью, 0,02 п. п.— в первую декаду сентября, 0,01 п. п.— во вторую декаду сентября, и в третью декаду она осталась неизменной. Однако тут стоит иметь в виду, что рассчитываемый Банком России показатель по ставкам крупнейших банков учитывает только максимальные ставки крупнейших игроков по классическим срочным вкладам. А банки в последнее время активно переводят своих клиентов на накопительные счета, которыми гораздо проще управлять, реагируя на изменение конъюнктуры, резюмируют эксперты.

Максим Буйлов, Ксения Дементьева