Новый долг лучше старых всех
Среднее качество заемщиков временно выросло
Данные бюро кредитных историй (БКИ) свидетельствуют о росте среднего персонального кредитного рейтинга заемщиков. Но этот параметр искажают новые клиенты: с начала года банки ужесточили скоринг, и получить кредит смогли только заемщики с высоким рейтингом. В целом же по рынку просрочка по розничным кредитам не снижается, и нет гарантии, что новые заемщики не станут проблемными.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), показатель персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщиков к октябрю 2020 года вырос до 663 баллов, это на 15 баллов больше, чем в начале года. Одна из основных причин — пандемия коронавируса и жесткие ограничительные меры по борьбе с ней, которые привели к экономическому спаду и вынудили банки ужесточать политику одобрения кредитов. Это ожидаемо привело к росту качества новых заемщиков.
Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности заемщика. Рейтинг учитывает кредитную историю заемщика, общую долговую нагрузку, наличие просрочек. В результате получается некий балл (у каждого агентства свой), чем выше этот балл, тем выше шансы на получение займа. Например, в НБКИ максимальное число баллов — 850, минимальное — 300.
Тенденцию отмечают и в банках: в сравнении со вторым кварталом текущего года портфель банка улучшился, замечает представитель ВТБ. Из данных НБКИ следует, что значительнее всего показатель ПКР вырос в сегменте кредитных карт, на 24 балла, до 676 баллов. Этот сегмент традиционно считается самым рискованным. Рост качества заемщиков, соответственно, приводит к сокращению числа выдач. Так, в сентябре 2019 года было выдано 1,5 млн потребительских кредитов, приводят данные в БКИ «Эквифакс», в сентябре же этого — 1 млн кредитов. «В условиях турбулентности на рынке труда банки вынуждены внимательнее обычного относиться к отбору потенциальных заемщиков, предвидя возможный рост объема просроченных кредитов»,— замечает директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. В сентябре показатель ПКР продемонстрировал резкий скачок, с 653 баллов в августе до 661. Это связано с новым ужесточением на фоне второй волны пандемии, поясняет он.
Однако тот факт, что заемщики не проходят отбор в банках, не снижает уровень долговой нагрузки населения, граждане просто идут в микрофинансовые организации (МФО).
Если в сентябре 2019 года распределение клиентов между банками и МФО было 86,4% к 13,6%, то по итогам сентября 2020 года — уже 84,8% к 15,2%, то есть доля клиентов, имеющих заем МФО, за последние 12 месяцев увеличилась на 1,6 процентного пункта, приводит данные гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Но и МФО ужесточают скоринг, подчеркивает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. Качественные изменения в клиентской базе МФО начались до коронавируса, пандемия ускорила их. «Компании больше работают с "повторниками", привлекают молодых заемщиков, есть ожидаемый приток клиентов из сегмента "классических банковских"»,— говорит госпожа Стратьева.
Улучшение персонального кредитного рейтинга, вероятно, временная тенденция, которая обусловлена не общим улучшением финансового положения россиян, а ужесточением кредитной политики банков, поясняет гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. «Тем более в условиях нестабильности из-за пандемии есть риск, что "качественные заемщики" могут не справиться со своей платежной нагрузкой из-за ухудшения финансового положения и в будущем выйти на просрочку»,— предостерегает эксперт.